雇主责任险VS团体意外险

　　随着员工法律意识增强，中小企业用工风险也增加了，不少老板选择团体意外险，不少老板选择雇主责任险。那么我们来看一下雇主责任险跟我们的团体意外险，有什么样的区别？

　　先举一个例子，前段时间我有个企业主客户，为员工投保了团体意外险，某一天这个单位的食堂的一个厨师，把自己的手臂烫伤了，企业已经为这个员工支付了数万元的医疗费，但是这个伤者有可能构成残疾，后续的治疗跟赔偿金比较多，一直在跟企业主进行沟通，但是没有达成一致。企业说：我买了一份团体意外险，他向保险公司索赔，保险公司说这份保单的被保险人是员工，除非有员工的授权，我们才能把这份赔款赔偿给企业主。团体意外险如果没有被保险人的确认，我们是不能赔给你投保人的。所以这个企业主很纳闷，他说：“我掏钱买了团体意外险，结果赔偿不能赔到我身上”。这个看着是不是有点忽悠的味道？

　　团体意外险，是以团体方式投保的人身意外险，它的保险责任和给付方式，与我们个人意外伤害险是相同的。另外还要注意下，意外险就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，跟疾病是没有关系的。

　　雇主责任险，是雇主对雇员依法应当承担的经济赔偿责任，也就是说它是保的一种责任。

　　以下是团体意外险和雇主责任险的区别

　　团体意外险

　　雇主责任险

　　被保险人

　　员工

　　雇主

　　性质

　　人身保险

　　财产保险

　　保险标的

　　人的身体、健康

　　依法承担的经济赔偿责任

　　保障范围

　　只保意外伤害，不保疾病

　　工作中发生意外伤害、突发疾病或48小时内抢救无效死亡等

　　赔偿收款人

　　员工

　　雇主

　　保险公司

　　人寿/财产保险公司

　　财产保险公司

　　保费

　　便宜

　　贵

　　投保/理赔流程

　　简单

　　相对繁琐

　　（被保险人：是受保险合同保障的人，在保险事故发生时或保险期满时有权按保险合同向保险人请求损失赔偿或领取保险给付金）

　　以上来看，很多企业主买的都是团体意外险，而不是雇主责任险，首先保费方面看，团体意外险更为便宜，企业主从成本上考虑，更愿意选择团体意外险。同时我们企业主一般接触到的保险代理都是寿险公司的代理人，他们对团体意外险更为熟悉，对雇主责任险比较陌生，所以很多时候，代理人也是推团体意外险给企业主的。

　　所以导致，很多企业主并没有真正的理解，自己的风险应该用什么样的险种去规避。如果说经济预算充裕，建议雇主责任险和团体意外险搭配起来，既可以保障到企业主，也能给到员工意外保障的福利，增加员工的积极性。如果说经济预算不充裕，那就要结合自己的风险情况，进行针对性的配置。但从法律角度来看，推荐企业主购买雇主责任险，因为雇主责任险的被保险人才是企业主。

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