重疾险避坑档案248-i保·终身（互联网专属），大坑1个，小坑6个

　　每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

　　保·终身（互联网专属）是阳光人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

　　此产品0-50岁可买，相比一般成人重疾险，增加了少儿特疾的赔付，主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

　　?重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

　　??京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

　　??如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。

　　?不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。

?小坑一、等待期内规定严格

　　?此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。

??小坑二、两同条款严格

　　?此产品轻、中症可多次赔付，但对于因同一疾病原因或同一保险事故（简称两同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有两同，也可分别赔付。 由于两同影响较为有限，故设为小坑。

??小坑三、中症赔付比例过低

　　?此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。

?小坑四、高发轻症定义严格

　　?1、此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。 2、对于慢性肾功能衰竭：部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

?小坑五、保险公司投诉量过高

　　?此产品的承保公司阳光人寿，去年全行业万人次投诉量排名第六，需要留意。?

?小坑六、健康告知严格

　　?甲状腺（乳腺）结节1-2级，产品会除外承保，即发生了甲状腺（乳腺）相关的重疾不赔付，一些核保宽松的产品，可以正常承保。

?配置建议

　　?以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。 在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

　　?若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。 希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

　　?【写在最后】

　　以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。