免健告医疗险+意外险盘点：人保、平安、太平洋，哪款更适合你？

　　很多朋友身体出了小状况，想用“百万医疗险+意外险”这个黄金组合给未来兜个底，却卡在了健康告知这一关。再加上大家对保险了解不深，更倾向于信赖耳熟能详的大品牌，选择面似乎就更窄了。

　　我花了近一周时间，搜集了四大保险公司——国寿、人保、平安、太平洋的产品，并从中筛选出了免健康告知的百万医疗险和意外险，看看哪几款能真正解决你的燃眉之急。

　　大公司免健康告知的百万医疗险

　　这5款值得考虑

　　百万医疗险的好处不言而喻，住院、手术、药品费用都能覆盖，用较少的保费撬动高额保障。但它通常那严格的健康问卷，确实让不少人望而却步。

　　近一两年，百万医疗险市场刮起了“免健告”的风潮，无疑给非标体人群打开了一扇窗。

　　不过，这类产品虽无健告，挑选时却要更留心眼：基础保障（住院、门诊手术等）是否齐全？报销比例是不是足够高？外购药保障是宽泛还是局限？最关键的是，哪些既往症被除外？这直接关系到未来什么能赔、什么不能赔。

　　按照这个思路，我们筛出了以下 5 款大公司的佼佼者：

　　可以看到这 5 款产品投保条件都非常宽松，没有健康告知，而且保障并不逊色于常规的百万医疗险。

　　如何选择可以结合自身的需求和预算考量，可参考以下选购建议：

如果看重长期稳定：选太平洋的普惠免健告医疗险，保证续保 10 年，投保后 10 年内，即使发生理赔、产品停售，都不影响续保；而且保障全面，外购药不限清单。如果想要价格更便宜，可以看看蓝医保·百万医疗险（免健告版），大部分年龄段买的价格比其他几款更低，而且包含了住院前后门急诊费用，门诊手术也能保。如果看重就医体验，建议选长相安 3 号庆典版（免健告）。得了重疾能去医院特需部、国际部、VIP 部看病，医疗条件和环境都更好。而且它的普通外购药不限清单，也没有低限额，对用药方面相对更宽松。如果想要报销小额医疗费用且预算充足，可以考虑平安北极星（免健告）中高端医疗险，无论是感冒发烧、阑尾炎等小病住院，0 免赔额，1.5 万以下的费用也能报 50%；而且针对重疾治疗，可以到二级及以上公立医院和私立医院的特需部就医，享受更优质的医疗资源和环境。如果是高危职业，比如消防员、防暴警察、矿工等，买不了上述几款产品，可以考虑国寿财险的惠享保（免健告）百万医疗，没有职业限制。

　　如果看完还不清楚哪款更适合自己或家人，可以点击【保险严选】，找专业人士帮忙。

　　此外，这 5 款产品都承诺保障一般的既往症，仅对5大类严重既往症及其相关并发症免责，但具体约定的疾病会有区别，我们一起来看下：

　　整体来看，长相安 3 号（免健告）庆典版和蓝医保·百万医疗险（免健告版）约定不赔的既往症定义相对宽松一些。

　　大家可以根据自己和家人既往症的情况，综合考虑该买哪款。

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　　大公司免健康告知意外险

　　这4款值得选！

　　我们处理过的理赔案例中，意外险的出险频率最高。猫抓狗咬、摔伤扭伤，它都能派上用场，实用性极强。

　　但近几年不少意外险也开始问询健康状况了，以前得过高血压、心脏病、抑郁症，可能都买不上好产品。

　　不过市面上还是有保障还不错的免健告意外险，那应该怎么挑？

　　一看基础保障（身故伤残、意外医疗）是否扎实；

　　二看健康要求是否合理（通常只需“能正常生活工作”）；

　　三要警惕投保地区限制和免责医院名单，别等理赔时才发现去了不保的医院。

　　下面我们给大家推荐四款由大公司承保的免健康告知意外险产品：

一个人或小两口的优选：

　　优先考虑专心成人意外险 2024（易投版），这款性价比很高：169 元就能买到 50 万身故伤残保额、意外医疗 5 万，而且报销条件好，不限社保，没走社保也能报 90%。

　　但注意，它对"身体健康"有要求，得过重疾的朋友不能买。另外这款产品有免责医院限制，投保前要留意产品页面的《投保须知》等信息。

　　如果曾患重疾，可以考虑以下两款没有健康告知的产品：

　　大护甲 6 号意外险（全民版）价格稍贵，但意外医疗不限社保，0 免赔，二级以上私立医院都能报。

　　中国平安综合意外险（2024 版）这款有猝死责任，住院津贴高，但 50 岁以上投保的价格比较高，而且意外医疗对社保外的诊疗费、器械费、手术费等除药品费以外的其他费用不能报销。

如果是和父母一起投保，人数在2人以上

　　要是想给全家配意外险，小蜜蜂（家庭版）是首选 —— 一张保单能保 2 到 9 个人，父母、配偶、孩子甚至配偶父母都能加进去，不限职业，连高空作业、货车司机这类高风险职业也能投。

　　价格也划算：2-3 人一年 398 元，4-6 人 568 元，7-9 人 668 元。我帮一个三口之家算过，30 岁夫妻 +5 岁孩子，一年 398 元，人均才 132 元，比单独买三款意外险省了一半多。

　　不过要注意小蜜蜂（家庭版）有投保地区要求，买之前先查下自己所在城市在不在限制列表里。另外 50 岁以上的被保人，意外身故保额会降到 5 万，医疗报销比例也会低一些，这点也得提前了解清楚。

　　如果你不想花时间研究这些投保细则，可以 点击【保险严选】，找专业人士帮忙。

　　写到最后

　　免健告产品，本质上是保险公司在放宽门槛和控制风险之间，找的一个折中法子。

　　这类产品算不上完美的保障方案，但相较于 “想买而不得” 的困境，以及毫无保障的 “裸奔” 状态，这份能落地的部分保障，显然更具实际意义。

　　身体状况或许难以尽善尽美，但保障层面的空缺却万万不能忽视。在当下快节奏、高压力的生活常态下，尽早为自己和家人筑牢一道保障防线，心里才能多一份踏实。

　　希望这次的梳理能帮你厘清思路。如果你对某款产品特别感兴趣，或者想结合家人的具体健康状况聊聊，可以点击【保险严选】。