征信花想贷款？别慌，这么做照样能批低息贷款产品！

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　　我2013年初入职平安普惠（当时叫“平安易贷”），转眼就在助贷行业十几年，帮助过很多朋友成功获得满意的贷款产品。在日常的工作中，总有人问我：“我的征信已经挺花的，是不是就没有贷款可以做了？该怎么办？”。今天咱们就把这个问题一次性聊透，分情况说清解决方法，看完心里就有数了！

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　　首先，咱得明白到底啥是“征信花”？

　　征信“花”主要指三种情况：

　　? 查询次数多（半年内硬查询超6次以上）；

　　? 网贷笔数多（小贷、消费贷记录密密麻麻）；

　　? 有较多逾期记录（连三累六、当前逾期等）。

　　具体怎么应对？咱们分情况聊聊。

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　　情况1：逾期多/成“黑户”，还有救吗？

　　先别慌！就算征信“黑”了，也未必完全没机会，关键看你有没有资产或资质：

　　?有车：① 押证不押车：办理车辆抵押贷款（只押绿本，车照开）；② 押车贷款：直接把车押给机构换资金（适合急需用钱、不常用车的情况）。

　　?有房：尝试房产抵押贷款（额度大、利率低，部分银行或机构对房产抵押贷款征信接受度高）。

　　?无资产但有资质：找靠谱担保人（需担保人征信良好、有稳定收入），办担保贷款；部分消费金融产品或者线下产品对逾期容忍度高，可以根据逾期程度匹配符合要求的产品，自己匹配不到可以寻找专业助贷人员（术业有专攻）。

　　?实在没辙？记住两步走：① 养征信：结清所有逾期欠款，等5年（征信逾期记录5年后自动消除）；② 申诉撤销：如果逾期是银行系统问题、盗刷等非自身原因，赶紧打银行客服申诉，有机会消除不良记录！

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　　情况2：查询多、网贷多，但资质不错（有社保/公积金/打卡工资/学历等）

　　这类朋友别放弃！很多机构对征信要求没你想的那么严，关键是“挑对产品”：

　　? 选对机构：消费金融公司、持牌小贷公司对查询和网贷容忍度更高；部分银行线下产品（如农行网捷贷、中行随心智贷）认优质资质（社保、公积金、个税达标），也有机会过。

　　? 先优化负债：找正规不上征信的小贷或者亲戚朋友，借一笔钱结清所有零散网贷（“以贷养贷”不可取，但短期优化负债能帮征信“减负”）；结清后立刻销户，很多网贷都是“循环贷”，还清了还会在征信报告上挂着，可以联系相关平台人工客服或者APP上“关闭额度”销户。

　　? 等征信恢复：养3-6个月征信（期间别申请任何贷款），等查询次数降下来、负债变少，再去申请低息产品（银行产品利率普遍比小贷至少低一半！）。

　　?划重点：贷款产品规则复杂，建议找专业助贷人士（正规机构！），帮你匹配合适产品，省时省力少踩坑～

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　　情况3：征信“花”到啥都批不下来？稳住别急，3招救场！

　　第1招：立刻“刹车”——停止申贷！

　　每申请一次贷款，机构就查一次征信（硬查询），个别网贷合作多家放款机构（点一次，就多次查询），只会让征信更“花”！就像堵车时硬挤，只会更堵。听话，先停3-6个月，别碰任何贷款/信用卡申请。

　　第2招：债务优化——清网贷、销账户！

　　如果负债不高（比如总负债＜10万），优先结清所有网贷（尤其是利息高的），结清后立刻销户；信用卡卡账单，降低信用卡使用率，建议把信用卡使用率控制在50%以内，甚至操作三个月0??账单（部分银行看近半年平均信用卡使用率，三个月0??账单，可以更快把平均使用率降下来）。

　　第3招：开源+节流——攒钱+养征信双管齐下！

　　“开源”：搞点副业（写作、设计、跑外卖…），增加收入；

　　“节流”：少点外卖、购物比价、戒掉非必要消费，给负债吃点“降压药”。

　　收入结构多样了，征信养好了，贷款自然水到渠成！

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　　征信出问题确实头疼，但绝不是“绝症”！只要方法对、肯行动，完全可以慢慢修复。

　　大家如果还有什么具体问题（比如自己征信报告怎么看、能申请什么产品等），随时来问我，知无不言！

　　我是厦云融，一个在银行和助贷行业做了十几年的老司机，用文字跟大家分享行业的一些个人心得，希望你会喜欢！若您觉得这篇文章有用，还请用您发财的手指关注、点赞、转发、推荐，让更多朋友受益！