《定投十年财务自由》---读书分享

时间：2026-09-24 作者：若水网来源：www.hniuzsjy.cn

　　养成3个理财好习惯，受益终身：

　　好习惯一：把每月开支分成4份，避免把钱早早花完，上班族每个月都会领工资，对于不耐的月光族来说，克制自己不乱花钱，是很困难的，很容易就在前半段时间把钱花光。

　　好习惯二：养成记账的习惯

　　有了记账的习惯，知道自己的开销进度，知道钱花在了哪里，后面也更容易优化。养成记账的习惯，会让你受益终身，很容易积累下财富。

　　好习惯三：做好预算

　　第三个好习惯是，为将来的开支做好预算。

　　人到中年，如何规划好家庭消费：

　　有的时候，我们不敢轻易换工作，因为身上背负着房贷和家庭其他开支。各种开销的压力大，孩子正是需要钱的时候，父母也是需要钱的时候。工作压力也大，中年人在公司基本上是中流砥柱或者业务主力。

　　穷人思维和富人思维，决定你一生的财富：

　　穷人思维：不耐和懒惰，正如一段相声里讲的：“但凡要饭的，没有要早饭的，因为他要是能早起，就不至于要饭。”

　　什么是定投

　　五险一金，就是一种定投

　　简单来说，定投就是“定期投入”的意思，把资金定期投入某个品种。

　　上班族，其实都在定投，比如平时缴纳的五险一金。

　　定投，要投能带来现金流的资产，金蛋，就是我们手里的现金；而会下金蛋的鹅，则是我们的资产。在日常生活中能产生现金流的资产有很多，像股票、债券、基金、房地产、自己的公司等，这些都是“鹅”。只要这只“鹅”可以产生不错的现金流，它就是在下“金蛋”。

　　定投的好处：

　　定投的两个作用，第一个作用，是强制储蓄，克服穷人思维。第二个作用，是保值增值，化解人力资产的风险。

　　我们借用定投计算器来回测一下。

　　时间最久的一只沪深300指数基金，成立于2003年8月。我们以这只沪深300指数基金为例。

　　从2003年9月1日开始，每月1日，定投1000元至沪深300指数基金。截至2019年4月19日，一共执行188期定投，投入188000元。累计持有的基金总市值是448919元，约45万元，累计收益率138.79%。

　　这个收益意味着什么呢？

　　如果我们同期定投的是一只年化收益率为3%的货币基金，那么定投188期下来，累计持有资产大约23万元。

　　如果同期定投的是一款年化收益率为5%的银行理财产品，那么定投188期下来，累计持有资产大约28万元。

　　再分享一个中国香港居民定投指数基金的案例。

　　一个普通的香港打工仔，他一辈子的收入都是普普通通的中位数。

　　假如他从1964年18岁开始工作，每年拿出收入的20%投资恒生指数基金，那他每年的投入，会从500多元慢慢增长到2万多。到他58岁退休时（2004年），他将拥有660万元的资产。

　　如果他到2014年也就是68岁才退休，他就可以拥有1576万元的资产。而要完成这一切，他定投的本金总共只需65万元而已！

　　仅仅是年复一年的定投，累积定投65万元，退休的时候就会有1500多万元的资产。这还只是一个人，如果是双职工家庭，退休时很轻松可以存下3100万元的资产。

　　这就是定投指数基金的威力。而掌握这些不需要有多么高深的投资技巧，只需要年复一年地从收入中拿出一部分用来定投就可以。

　　什么是通货膨胀呢？

　　通货膨胀率看的是CPI，也就是居民消费价格指数。这也是一个指数，只不过跟股票指数不同。这是统计我们普通家庭平时购买的居民食品饮料、能源等消费品或者服务项目的市场零售价格的指数。

　　最近几年，按照国内的统计，CPI同比增长一年为2%~3%。也就是说，我们日常生活的居民物价，上涨速度是每年2%~3%。

　　哪些资产可以抵抗通货膨胀

　　什么样的资产可以带来安全感呢？

　　抗通货膨胀的资产主要有三类：人力资产、房地产、股票资产

　　财务自由，也要给自己找事情做，没有工作的朋友，极易与社会脱节，而且没有自制力的话，很容易堕落，生活没有规律。

　　人类需求的5个层次

　　马斯洛（Maslow）把人类的需求分成5个层次：生理需求、安全需求、爱和归属感、尊重和自我实现，由较低层次到较高层次依次排列。

　　银行系理财工具都有哪些

　　银行储蓄，开启理财的第一步

　　以2019年2月1日，国内央行基准利率为例。

　　活期储蓄，利率为0.35%。

　　3个月定期存款，利率为1.1%。

　　6个月定期存款，利率为1.3%。

　　1年定期存款，利率为1.5%。

　　3年定期存款，利率为2.75%。

　　长远来看，储蓄无法帮助一个家庭的资产得到较多增值

　　银行理财产品的优缺点

　　除了储蓄产品，银行理财产品也是一类经常接触到的投资品种。

　　银行理财产品看起来跟定期储蓄很相似，不过也有几个不同的特点：

　　（1）银行理财产品的门槛比较高。

　　（2）银行理财产品在特殊时点收益高。

　　（3）小银行的收益率一般比大银行高。

　　（4）即使同样的产品，客户在银行的级别不同，获得的收益率也不同。

　　（5）一般期限越长，收益率越高。

　　基金，最适合普通投资者的工具

　　第一个好处，每一只基金都有专门的基金经理来为我们打理，他们可以帮我们投资一些我们不熟悉的品种，另外，基金也降低我们的投资门槛。

　　第二个好处，基金可以很方便地分散风险。我们都知道，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。理论上讲，持有多种不同的资产，可以有效地分散风险，但是这需要我们去选择投资十几只，甚至几十只不同的投资品种才能达到。这对于普通投资者来说还是比较困难的。而基金一般都会投资几十只不同的品种，大大减少了只投资单一品种的风险。

　　第三个好处，投资基金不需要频繁操作，比较省心省力。大多数投资者都想通过投资实现资产增值，但是我们一般都有自己的正常工作，没法像专业投资者那样拿出大量的时间和精力来专职投资。

　　指数基金，定投的主力

　　第一大优势，指数基金能够长生不老。

　　第二大优势，能够长期上涨。

　　第三大优势，费用低廉。

　　基本面指数：从四个维度挑选股票

　　?营业收入：公司过去5年营业收入的平均值。

　　?现金流：公司过去5年现金流的平均值。

　　?净资产：公司在定期调整时的净资产。

　　?分红：公司过去5年分红总额的平均值。

　　价值指数：用四个指标来挑选成份股

　　市盈率=公司市值/公司盈利。