10万存款到期续存，利息比2023年少多少？

　　10万存款到期续存，利息比2023年少800-3600元不等。这背后的核心原因，是三年间银行存款利率经历了“腰斩”式下跌，从曾经的“3时代”跌入了如今的“1时代”。

利率腰斩的三年

　　2023年，受市场波动和避险情绪影响，银行存款成为香饽饽。当时，国有大行三年期定期存款利率普遍在2.6%左右，而中小银行为了揽储，三年期利率普遍能到3%以上，部分甚至超过4%。

　　转眼到了2026年，为了支持实体经济、降低融资成本，利率环境已截然不同。国有大行一年期定存利率普遍仅0.95%，三年期利率也多在1.25%-1.55%之间。中小银行的利率虽稍高，但三年期产品也难超2%。与2023年的高点相比，主流期限的存款利率确实已“腰斩”。

算笔明白账

　　以10万元本金为例，我们分别计算一年期和三年期存款的利息落差：

一年期存款2023年存入（按国有大行较高利率1.8%计）：利息为 1800元。2026年续存（按国有大行0.98%计）：利息约为 980元。利息差额：约820元。三年期存款2023年存入国有大行（按2.6%计）：三年利息共 7800元。2026年续存国有大行（按1.55%计）：三年利息共 4650元。利息差额：3150元。如果当初存的是利率更高的中小银行（按3.2%计），2023年利息可达9600元，2026年续存（按2.0%计）利息为6000元，差额则扩大到3600元。

　　更关键的是，除了明面上的利息缩水，还有两个“隐形坑”要注意：

　　自动转存执行的是到期日挂牌利率，通常低于手动操作能享受到的优惠利率；而且，如今定期存款提前支取一律按活期利率（约0.05%）计息，流动性成本大增。

续存时别“被动躺平”

　　面对利息缩水，简单地点个“自动转存”可能最亏。想要减少损失，可以试试这几个方法：

优先看看储蓄国债：2026年首批储蓄国债三年期利率为1.93%，五年期2.00%，明显高于同期限银行定存，且国家信用背书，安全性高。适当关注中小银行：在存款保险制度（50万元以内本息全额保障）下，一些城商行、农商行的定期存款利率仍有吸引力，三年期产品利率可达1.8%-1.9%。用“阶梯存款法”灵活配置：把一笔钱分成1年、2年、3年等不同期限分别存入，每年都有一笔钱到期，既能锁定部分当前利率，又保证了资金的流动性，方便根据未来利率变化调整。

　　低利率时代，每一分利息都来之不易，主动规划比被动续存更能守住你的财富。