1月起房贷自动降息！不用跑银行，月供少多少、怎么查，一文算透

　　2026年开年最实在的福利，房贷族必须接住！1月1日起，存量公积金房贷和部分商业房贷利率正式下调，不用主动申请、不用填表格、不用跑银行，银行系统自动调整，下个月还款时就能看到月供变少。有人100万贷款每月省130多，有人200万贷款一年省近2000，高额度贷款家庭甚至能省大几千，实实在在减轻了还款压力。今天用纯大白话，把谁能享、降多少、省多少钱、要注意啥一次性说透，不管你是公积金贷、商贷还是组合贷，看完都能自己算明白账。

　　首先得明确核心：这次房贷降息不是“人人都能立刻享”，但覆盖范围极广，主要分两类人群，门槛清晰不绕弯，大家对着自己的情况对号入座就行。

　　第一类是存量公积金房贷用户，这是最“稳”的福利，基本全员能享。简单说，只要你是2025年5月8日之前办的公积金贷款，现在还在正常还款，不管是首套还是二套、贷了多少钱、还剩多少年，1月1日起都自动降息0.25个百分点，没有任何附加条件 。

　　具体调整后的利率很明确，记下来不用瞎打听：首套房5年以下（含5年）从2.35%降到2.1%，5年以上从2.85%降到2.6%；二套房5年以下（含5年）从2.775%降到2.525%，5年以上从3.325%降到3.075% 。杭州、郑州、嘉兴、上海等多地公积金管理中心都发了公告，确认系统自动调整，不用用户跑一趟腿 。

　　第二类是商贷重定价日为1月1日的用户，这部分要看合同约定。商贷的降息依据是2025年5月下调的LPR——当时5年期以上LPR从3.6%降到3.5%，一直稳定到现在 。商贷利率的计算公式很简单：新利率=最新5年期以上LPR（3.5%）+你贷款时定好的固定加点数（这个加点数一旦确定就不变）。

　　比如你当初办贷款时约定“LPR-30个基点”（也就是减0.3%），之前利率是3.6%-0.3%=3.3%，现在就变成3.5%-0.3%=3.2%，正好降0.1个百分点；如果是“LPR-45个基点”，新利率就是3.05%，这也是北京、上海等一线城市首套商贷的主流水平 。但如果你的重定价日是贷款发放日（比如3月、7月），就得等到对应日期才调整，翻下房贷合同或者登录手机银行就能查到自己的重定价日。

　　另外还有个好消息：2024年11月起，商贷重定价周期能改了，可申请改成3个月、6个月或1年，存续期内能改一次，想更快享受降息红利的可以联系银行咨询 。

　　光说降息没概念，拿常见的贷款金额举例，用最普遍的30年等额本息还款方式算笔明白账，你对着自己的贷款额套就行，精准又好懂。

　　先看公积金贷款，降息力度比商贷大，省的钱更明显：

　　- 100万首套公积金贷：调整前利率2.85%，月供约4135元，总利息约48.86万元；调整后利率2.6%，月供降到4003元，每月省132元，一年省1584元，30年总利息能省4.76万元。

　　- 100万二套公积金贷：利率从3.325%降到3.075%，月供从4352元降到4215元，每月省137元，30年总利息省4.93万元，比首套房省得还多一点。

　　- 120万首套公积金贷：30年总利息能省5.71万元，二套能省5.91万元；如果是多子女家庭贷156万，30年首套总利息省7.42万元，二套省7.68万元，相当于一笔可观的家庭备用金 。

　　再看商业贷款，虽然降幅是0.1个百分点，但积少成多也很实在：

　　- 100万商贷（利率从3.3%降到3.2%）：月供从4379元降到4324元，每月省55元，30年总利息省1.97万元。

　　- 200万商贷：每月省110元，一年省1320元，30年总利息省3.94万元。

　　- 深圳的夏女士就是例子，她165万商贷，调整后利率从4.5%降到3.65%，月供从9178元降到8530元，每月省648元，一年下来近8000元，相当于多了一笔旅游基金或孩子的教育开支。

　　这里要提醒一句：如果贷款已经还了几年，剩余本金和期限都少了，实际省的钱会比上面的数略低。比如100万商贷还了5年，剩余本金约92万，剩余期限25年，利率降0.1%后，每月大概能省48元，总利息省1.44万元，依然是实实在在的优惠。

　　如果是“公积金+商贷”的组合贷，省的钱就是两部分相加。比如公积金贷50万、商贷50万，30年首套房：公积金部分每月省66元，商贷部分每月省27.5元，总共每月省93.5元，30年累计省3.37万元，每月多出的钱够覆盖水电费或日常买菜钱，对普通家庭来说很实用。

　　还有个阶段性红利：2025年9月到2026年8月期间，新发放住房贷款能享1%的房贷贴息，贴息后实际利率能低到2.0%左右，近期有买房计划的可以多关注本地政策。

　　很多人可能会遇到几个疑问，这里集中解答，避免大家慌神或踩坑，都是实操中最常遇到的问题：

　　第一，1月月供为啥可能“不降反升”？别慌，这是正常现象。因为利率切换采用“分段计息”，比如你的还款日是每月5日，2026年1月1日利率调整，那么1月1日至4日的利息按原利率算，1月5日至月底按新利率算。同时银行会按剩余本金和新利率重新计算月供，可能导致首月本金还款额上升，如果本金上升幅度超过利息下降幅度，就会出现“月供暂时上涨”的情况。但这种情况只持续一个月，从2月起就会稳定在新利率对应的月供，总利息肯定是减少的，按原月供金额存钱就行，不会影响征信，有疑问可以联系银行查明细。

　　第二，需要主动申请吗？有没有隐藏条件？答案很明确：无需主动申请，自动调整生效，没有任何隐藏条件。公积金贷款系统自动更新利率，商贷只要重定价日符合要求，银行会批量调整，之后会发短信通知你。1月还款后，登录手机银行看“执行利率”和“月供金额”就能确认，差个几块钱是四舍五入，没问题。而且利率调整后不影响提前还款，流程和违约金标准（如有）仍按原合同执行，不会增设限制。

　　第三，组合贷为啥只看到一部分降价？这是因为组合贷的两部分调整不同步：公积金部分1月1日自动降，商贷部分按重定价日调整，如果你的商贷重定价日不是1月1日，就会出现“部分降价”的情况，不是漏了优惠，等商贷重定价日到了，就能享受到完整的降息福利。

　　第四，2025年5月8日后新办的公积金贷款能享吗？不能哦，因为这批贷款在办理时已经按下调后的新利率执行了，这次调整只针对2025年5月8日之前发放的存量贷款 。

　　最后给大家两个“多省钱”的小技巧，能进一步减少利息支出，简单易操作：

　　技巧一：确认重定价日并适时调整。如果你的商贷重定价日不是1月1日，且之前没调整过重定价周期，可以联系银行咨询是否能改成1月1日，这样每年能及时享受LPR下调的红利，不用白白等几个月。

　　技巧二：合理安排提前还款。如果手里有闲置资金，且没有更好的投资渠道，尤其是资金量较大时，提前还款（尤其是缩短贷款期限）能大幅减少总利息。比如100万商贷、30年期限、利率3.5%，提前还款20万元并缩短期限至20年，总利息能再省约15万元，比单纯靠降息省的钱更多。

　　这次房贷降息是惠及数千万家庭的民生福利，全国预计每年能为房贷家庭减少利息支出超千亿元。对普通家庭来说，每月省下来的钱，不管是用来改善伙食、给孩子报兴趣班、还信用卡，还是攒着应急，都是实实在在的减负。从之前的高利率到现在的稳步下调，政策正在不断回应大家的还款压力，让房贷不再成为沉重的负担。

　　最后想跟大家探讨：这次自动降息省去了跑银行的麻烦，省下来的钱你打算怎么规划？如果后续LPR继续下调，你会选择调整重定价周期、提前还款，还是把钱投入消费或理财？欢迎在评论区说说你的想法，也可以分享你的月供省了多少，给其他房贷族做个参考~