以前买的重疾险，会过时吗？要不要换啊？

　　大家好！我是「深蓝保编辑部」的杨杨。

　　我做了五六年保险，发现大家问得最多的一个问题是：

　　现在买了重疾险，以后保障会不会过时？要不要升级换新的？

　　非常理解大家的担心，毕竟买重疾险不是买衣服，谁都想买个不会过时的。

　　我以业内人的经验，掏心窝子跟大家说：买重疾险，真不用太担心过时这个问题。

　　为啥呢？下面我来跟大家说说。

　　重疾险的核心保障，不会过时

　　大家担心过时，无非是怕现在买的保障，以后用不上或者不够用。

　　但其实，重疾险的核心保障，根本不存在过时的说法。

　　先说说重疾险的病种。

　　可能有人会觉得，现在医学发展快，新的疾病层出不穷，现在的重疾险以后可能保不了。

　　但实际上，国家早就给重疾险划定了 “底线”，根据监管要求，每一款重疾险都必须包含前 28 种高发重疾，疾病定义一致。

　　而这 28 种重疾，已经覆盖了市面上 95% 以上的重疾理赔。

　　像常见的癌症、心肌梗死、脑中风后遗症这些高发重疾，不管你买的是几年前的老产品，还是新产品，这些疾病保障都少不了。

　　轻中症，除了标橙的前 3 种，其他的虽然监管没有统一的要求，但现在靠谱点的重疾险，基本都会把 12 种高发轻中症加进去。

　　比如原位癌、轻度脑中风后遗症、主动脉内手术等，不管是线下的，还是互联网产品，只要能保轻中症的重疾险，大多数都有。

　　我们的深蓝保金榜，里面挑选的产品都有包含这些高发疾病。

　　至于病种数量，100 种还是 150 种，大家不用太在意，很多是无关紧要的，比如 “埃博拉出血热”、“进行性核上性麻痹”，患上的概率极低。

　　说完病种，我们再来看看几年前和现在的产品，保障责任上变化大不大？

　　我特意找了超级玛丽，这款升级迭代了十几次的重疾险。拿超级玛丽 2020 和最新的超级玛丽 15 号对比：

　　虽然间隔了 5 年，但可以看到，保障相差不大，大多只是在原来基础上做了扩展。

　　比如基础保障，重疾完全一样，轻中症只是调整了病种、赔付次数和比例；特色保障里的结节切除术关爱金，也就是由 2020 版的“良性肿瘤切除保险金”演变而来。

　　可选保障里，只有中症额外赔、重度癌症津贴、特药治疗是新保障，其他的重疾或癌症多次赔等，跟旧产品没有本质的变化。

　　核心保障还是轻症、中症、重疾，这点不会变。

　　就像手机，以前的手机能打电话、发短信，现在的手机多了拍照、无线充电…但最核心的通讯功能不会变。

　　以前的产品，理赔条件可能更宽松

　　很多朋友，总觉得新的比旧的好。

　　但实际上，有些老重疾险的理赔条件，反而比新产品更宽松。

　　最典型的就是甲状腺癌理赔。

　　2021 年重疾险新规出台前，所有甲状腺癌都按重疾赔，买 50 万保额就能赔 50 万。

　　但新规后，甲状腺癌分了等级，TNM 分期为 Ⅰ 期的，只能按轻症赔 30% 保额。

　　有个同事，2018 年买了旧重疾险，2022 年查出甲状腺癌，最后赔了 50 万，要是她等 2021 年后再买，只能拿 15 万，差了 35 万。

　　还有严重特发性肺动脉高压，老产品的理赔条件是 “静息状态下肺动脉平均压超过 30 mmHg”，而新产品提高到了 36 mmHg及以上。

　　很明显，这两个病，旧重疾险更容易达到理赔标准。

　　不过，新定义重疾险，也有些疾病的理赔条件，比旧产品更宽松，比如心脏瓣膜手术 、主动脉手术等。

　　更重要的是，旧重疾有「择优理赔」政策，如果新旧产品的理赔条件不一样，哪个宽松按哪个来，相当于给老保单加了一层 “双保险”。

　　而且《健康保险管理办法》明确规定，保险公司不能因为通行的医学诊断标准与合同约定不符合而拒赔。

　　还有一个大家可能没想到的点，买了很久的重疾险，相比于刚买不久出险的，理赔调查也会宽松不少，毕竟短期内出险，保险公司会谨慎考虑是否有骗保嫌疑。

　　从这几点看，老产品反而更有优势。

　　总之，不用担心保障会过时。我建议大家，去想下自己担心保障过时的背后，有啥需求？再定期做好保单检视，通过加保去做足保障。

　　担心重疾险过时，不如动态配置解决

　　怎么知道自己要不要加保呢？

　　你可以去整理下自己的重疾险保单，首先看看保额够不够，我建议最少要 50 万起步。

　　其次，看看以前买的重疾险保障怎么样。

　　像有些朋友零几年在线下买的重疾险，只保十几种重疾，或只保重疾和轻症，保障确实不太够用。

　　我觉得，至少要保轻症、中症和重疾，病种起码也要涵盖所有的高发疾病。

　　如果保额或保障不足，就可以考虑去加保。

　　要是 2018、2019 年开始在深蓝保这里买的，保额也有 50 万左右，那就大概率不用担心。

　　还有，保障期限够不够长，如果只保 30 年或者保到 70 岁，也可以补充一份保终身的，不过要控制好保费的占比。

　　拿我自己来说，2018 年我买了人生第一款重疾险「健康一生A+B」，当时预算只够买 50 万保到 70 岁，这几年收入提高，也有了孩子，肩上的责任更重，想补充一份保终身的。

　　但是保终身的贵很多，我不想保费压力太大，就只买了 20 万附加了 60 岁前额外赔，比单独再买一份同保额的便宜上千。

　　给我老公买的重疾险，最早那份只保重疾和轻症，病种也不够，后面我也给他加保了一份轻中症、重疾都有，保终身的重疾险。

　　总的来说，买保险不是一劳永逸的事情，得根据自身预算、家庭责任等情况的变化来动态调整，缺啥补啥。

　　如果你也有加保的想法，可以参考下以上思路。

　　写在最后

　　买重疾险，不用追求完美，更不用纠结会不会过时。

　　我们可以先根据当下的需求，选一款适合自己的产品，把风险先覆盖起来。

　　毕竟，重疾险的本质是转移风险，早一天投保，就能早一天获得保障。

　　而且随着我们收入的增长、家庭责任的变化，还可以通过加保的方式升级保障，让保险始终跟得上我们的需求。

　　如果大家不知道自己该选什么产品，或者想看看自己的保单有没有升级空间，可以点击【保险严选】，跟专业的人聊聊，把保障规划得更清楚、更踏实。