“我和朋友同时提前还了4万房贷，她省了3.4万利息，我才省1.8万，这账算得对吗？”市民周姐的困惑，道出了不少人提前还贷的疑问。明明还了一样多的钱，利息差额却快一倍，不是银行算错了，是你没抓住提前还贷的“关键一步”。

提前还贷利息怎么算

　　先搞懂：两种还款方式，提前还“性价比”差一半

　　房贷就像两种还钱方案，选不对，提前还等于白折腾：

　　- 等额本息：每月还款额固定，但前几年大头是利息。比如贷100万分30年，前5年每月还5300元，其中4000元是利息，本金才1300元。这时候提前还，能砍掉一大笔没产生的利息。

　　- 等额本金：每月还的本金固定，利息越还越少。同样贷100万，第一个月还6900元（本金2777元+利息4123元），到第8年，每月利息只剩2500元。这时候提前还，省的利息自然少。

　　真实对比：同是贷款60万，年利率5%，还了2年想提前还4万——

　　- 等额本息：能省3.3万利息；

　　- 等额本金：只能省1.7万利息。

　　周姐选的是等额本金，提前还的时间又稍晚，省的利息自然比选等额本息的朋友少近一半。

　　差1.6万的关键：提前还后选“缩期”还是“减月供”

　　有人觉得“钱还了就行”，其实还款后的选择才是省钱关键。赵先生贷款50万，等额本息还了3年，提前还4万时遇到两个选项：

　　- 选错“减少月供”：每月还款从3000元降到2600，期限保持27年，最后只省1.8万利息；

　　- 选对“缩短期限”：月供保持3000元不变，期限从27年缩到23年，一下省了3.4万利息，多赚1.6万。

　　为啥差这么多？因为利息=剩余本金×利率×时间。缩短期限直接减少了利息计算的“时间”，而减少月供只是慢慢还，利息还在按原期限“累加”。

　　这3个坑，提前还前必须避开

　　不是所有情况都适合提前还，这几种情况瞎操作，不如不还：

　　- 还款不满1年就提前还：多数银行收违约金（剩余本金的1%）。孙哥贷100万还了7个月就提前还10万，被收4800元违约金，等于白还了半年。

　　- 利率低于4%别着急还：比如早年贷的利率3.6%，现在银行大额存单利率都有3.9%，提前还等于把钱从“赚钱的地方”抽走。

　　- 借钱凑钱还房贷：有人刷信用卡、借网贷凑钱提前还，结果房贷利息省1万，借贷利息倒欠2万，纯属捡芝麻丢西瓜。

　　正确提前还贷，按这3步走

　　1. 查准自己的还款方式：手机银行能查看，等额本息还款未到1/3期限的，提前还最划算；

　　2. 果断选“缩短期限”：同样提前还4万，这个选项比“减少月供”至少多省30%利息；

　　3. 问清违约金规则：打电话给银行，确认“还满几年免违约金”（多数银行是1-3年），别白交冤枉钱。

　　说到底，提前还贷不是“有钱就还”那么简单，得看方式、算时机、选对选项。手里有余钱想提前还的，先按这几步算清楚，别让辛苦钱白花。你提前还房贷时踩过哪些坑？评论区聊聊。