网贷还不上了咋办？朋友从“天天被催收”到上岸，这8个实在办法

　　上个月半夜，我接到朋友阿凯的电话，他声音发颤：“催收又打电话来了，说再不还钱就找我爸妈，还要去我公司闹……我现在连吃饭的钱都快没了，真的想逃。”

　　我赶去他家时，客厅茶几上堆着外卖盒，手机屏幕亮着，全是未接来电和催收短信，有的骂他“老赖”，有的说要“上门核实情况”。阿凯说，去年为了换车，他在5个网贷平台借了8万，后来失业还不上，利滚利滚到了12万，短短三个月，催收从“好言相劝”变成了“威胁恐吓”，他不敢接电话，不敢跟家人说，整个人快被逼疯了。

　　但谁也没想到，半年后阿凯竟然“上岸”了——不仅停了催收，还和平台协商了合理的还款方案，每月还3000，压力小了很多。后来他跟我聊起这段经历，说最庆幸的是“没逃避，找对了方法”。

　　今天就把阿凯用过的8个实在办法，结合网贷催收的套路和法律规定，掰开揉碎了讲。不管你现在欠了多少，是刚逾期还是已经被催收逼得没办法，看完这些方法，至少能让你不再慌神，一步步把烂摊子理顺，慢慢上岸。

　　一、先别慌！催收的“威胁话”，80%是吓唬人的

　　很多人一接到催收电话就慌，不是因为怕还钱，是怕催收说的“后果”——“再不还就起诉你”“要上征信黑名单，影响孩子上学”“明天就去你家找你爸妈”。但阿凯后来发现，这些话里，大部分是催收的“套路”，目的是逼你赶紧还钱，真能做到的没几个。

　　先给大家拆穿催收最常用的3个“谎言”，别再被吓唬：

　　1. “马上起诉你，让你坐牢”——假的！

　　只有“恶意透支信用卡”（本金5万以上，故意不还）才可能涉及刑事责任，网贷大多是民事纠纷，就算平台起诉你，也只是让你还钱，不会坐牢。而且平台起诉需要成本，除非你欠了几十万、态度极差，否则很少真的起诉，大多是口头威胁。阿凯欠了12万，催收说“下周就起诉”，结果三个月都没动静。

　　2. “上征信黑名单，孩子不能上学”——假的！

　　网贷逾期可能会上征信（要看平台是否接入央行征信），但“征信黑名单”影响的是你自己的贷款、办信用卡，不会影响孩子上学。只有“被法院列为失信被执行人”（俗称“老赖”），才会限制孩子上高收费私立学校，普通公立学校完全没问题，而且只要你积极还款，不会被列为老赖。

　　3. “明天上门催收，找你家人要钱”——大多是假的！

　　现在监管严，正规网贷平台不允许“暴力催收”“上门滋扰”，就算真要上门，也得提前跟你沟通，不能偷偷摸摸去；而且上门催收只能找你本人，不能骚扰你的家人、邻居，更不能威胁恐吓。阿凯遇到过催收说“明天去你老家找你爸妈”，他直接说“我已经录音了，你们敢去我就报警”，后来催收再也没提过上门的事。

　　遇到催收威胁，记住两个应对方法：

　　- 别挂电话，全程录音：催收说的“要起诉”“要上门”“要找家人”，都录下来，要是他们有辱骂、威胁的话，这些录音就是证据，能投诉他们；

　　- 直接问“你的工号和平台名称”：正规催收会报工号，要是他支支吾吾不说，十有八九是第三方催收公司的，你可以说“我要跟你们平台官方核实，你不报工号我没法确认”，很多催收会心虚。

　　不是让你“不还钱”，是让你别被催收的威胁打乱阵脚——越慌越容易做出错误决定，比如借新贷还旧贷，最后越陷越深。

　　二、第一步：停止“以贷养贷”！这是让你越欠越多的“坑”

　　阿凯一开始也犯了这个错——第一个网贷逾期后，他怕催收，又在另一个平台借了钱还上，结果利息越滚越高，从8万变成12万，就是因为“以贷养贷”。后来他醒悟过来：“以贷养贷就像抱薪救火，薪越抱越多，火越烧越大，根本停不下来。”

　　为什么“以贷养贷”绝对不能碰？有两个扎心的事实：

　　1. 网贷利息高，大多有“隐形费用”：很多网贷表面说“日息0.02%”，看起来很低，换算成年利率就是7.3%，但实际上可能有“服务费”“手续费”“担保费”，算下来年利率能到24%甚至36%（超过36%的部分是违法的，不用还）。阿凯借的一个平台，借1万，分12期，每月要还1000，算下来年利率快30%，比银行贷款高好几倍。

　　2. 以贷养贷会让你“永远还不清”：你借新贷还旧贷，其实只是在还“利息和手续费”，本金根本没减少，比如你欠1万，借新贷还1万，新贷的利息和手续费又要加进去，最后欠的钱只会越来越多，永远看不到头。

　　停止以贷养贷，哪怕一开始会面对催收，也比后来欠更多钱强。阿凯停止以贷养贷后，虽然前一个月催收电话很多，但他慢慢协商，反而比之前轻松了。

　　三、第二步：盘点“欠款明细”！别再稀里糊涂“不知道欠多少”

　　很多人欠了网贷后，自己都不知道“到底欠了多少平台、每个平台欠多少、利息多少”，只知道“很多”，这样根本没法制定还款计划。阿凯说，他花了整整一天时间盘点欠款，才发现有两个平台的利息已经超过36%，这部分是可以不还的。

　　盘点欠款时，一定要列一张表，包含这5个信息：

　　1. 平台名称：比如“某呗”“某贷”“某信金融”，别记混；

　　2. 欠款本金：你一开始借了多少钱，比如借1万，还了2000，本金还剩8000；

　　3. 已还金额：包括还的本金和利息，别漏记；

　　4. 当前欠款总额：平台显示的“待还金额”，要区分“本金”和“利息/手续费”；

　　5. 是否上征信：可以在“央行征信中心”官网查自己的征信报告，看看哪些平台上了征信，上征信的要优先还。

　　盘点时要注意两个关键点：

　　- 算出“真实年利率”：要是平台只给你“日息”“月息”，就自己换算成年利率（日息×365=年利率，月息×12=年利率），超过36%的部分，法律不保护，你可以跟平台协商，这部分不用还；

　　- 区分“正规平台”和“高利贷/套路贷”：正规平台有金融牌照，会接入征信，比如某呗、某东金条；而高利贷、套路贷没有牌照，利息极高，还会有“砍头息”（比如借1万，先扣2000手续费，实际只拿到8000），遇到这种可以直接报警。

　　阿凯盘点后发现，有个平台的年利率高达45%，他找平台协商，最后只还了本金和24%以内的利息，多出来的11%没还，平台也同意了。

　　四、第三步：分“优先级”还款！先还“影响最大”的，别乱还

　　盘点完欠款，就该制定还款计划了——不是“哪个催得紧就先还哪个”，而是分“优先级”，先还对自己影响最大的，这样能减少逾期带来的麻烦。阿凯就是靠“优先级还款”，慢慢把征信救了回来。

　　还款优先级按这个顺序来，错不了：

　　1. 第一优先级：上征信的正规网贷：比如某呗、某行消费金融、某信金融，这些平台逾期会上征信，影响你以后贷款买房、办信用卡，甚至找工作（有些公司会查征信），所以要优先还。要是暂时还不上，也要跟平台协商，别让逾期记录一直挂着。

　　2. 第二优先级：利息高、催收凶的网贷：比如年利率在24%-36%之间，而且催收频繁威胁你的平台，先还这些能减少利息支出，也能避免被催收骚扰。

　　3. 第三优先级：利息低、催收温和的网贷：比如年利率低于24%，而且催收只是偶尔打电话，不威胁的平台，可以放在最后还，等前面的还得差不多了，再集中还这些。

　　还款时还要注意：

　　- 每个月先留“生活费”：别把所有钱都用来还款，先留够自己的房租、吃饭、水电费，保证基本生活，不然你根本撑不下去，很容易又陷入以贷养贷；

　　- 还款后要“要凭证”：不管是还本金还是利息，都要让平台出具“还款证明”，比如截图、电子凭证，保存好，避免以后平台说“你没还”，产生纠纷。

　　五、第四步：主动“跟平台协商”！别等催收找你，你要掌握主动权

　　很多人觉得“平台不会跟我协商，只会逼我还钱”，但阿凯的经历证明，只要你主动、有诚意，大部分正规平台都愿意协商，比如延期还款、减免利息、分期还款。

　　跟平台协商时，记住3个技巧，成功率会很高：

　　1. 别找催收，直接找“平台官方客服”：第三方催收只有“催款的权利”，没有“协商的权利”，你跟他们说协商，他们只会敷衍你。正确的做法是找平台官方客服，比如在APP里找“在线客服”，或者打平台的官方电话（别打催收给的电话），说明你的情况。

　　2. 说清“为什么还不上”，别只说“没钱”：要跟客服说具体原因，比如“我最近失业了，正在找工作，暂时没收入”“我家里人生病了，花了很多钱，现在只能勉强维持生活”，最好能提供证明，比如失业证明、医院账单，这样客服会觉得你不是“故意不还”，更愿意协商。

　　3. 提出“具体的还款方案”，别让平台“定”：比如你说“我现在每月能还3000，能不能把剩下的欠款分24期还，利息能不能减免一部分”，而不是说“你们看着办吧”。平台更愿意接受有具体方案的协商，因为他们能确定你“有还款意愿”。

　　阿凯跟某呗协商时，就是找的官方客服，说自己失业了，提供了失业证明，然后提出“分12期，每月还5000”，客服一开始不同意，说只能分6期，阿凯又跟客服沟通了两次，最后客服同意分12期，还减免了一部分利息。

　　协商成功后，一定要让平台“书面确认”，比如给你发电子协议，上面写清楚“还款金额、分期期数、减免的利息”，别只听客服口头说，不然以后平台不认账，你没证据。

　　六、第五步：应对“骚扰催收”！这3个投诉渠道，一投一个准

　　要是平台不同意协商，催收还是频繁骚扰你，比如一天打几十通电话、半夜打电话、威胁你的家人，别忍气吞声，直接投诉，监管部门会管的。阿凯之前被一个平台的催收骚扰得睡不着觉，投诉后，催收不仅停了，平台还主动找他协商还款。

　　这3个投诉渠道最管用，记好：

　　1. 12321网络不良与垃圾信息举报受理中心：专门受理“骚扰电话、垃圾短信”，可以在官网或公众号上投诉，把催收的电话号码、骚扰内容填进去，一般3-5天会有回复，投诉成功后，催收的电话号码会被标记为“骚扰电话”，打不进来。

　　2. 12378银保监会投诉电话：要是平台是正规的金融机构（比如银行、消费金融公司），可以打这个电话投诉，说明“平台暴力催收、不同意协商还款”，银保监会会督促平台整改，很多平台怕被监管处罚，会主动跟你协商。

　　3. 当地信访局或12345市民热线：要是催收有“上门滋扰、威胁恐吓”的行为，可以打12345，或者去当地信访局投诉，监管部门会联系平台和催收公司，制止他们的违法行为。

　　投诉时要准备好“证据”，比如催收的录音、短信截图、平台名称和客服联系方式，证据越全，投诉越容易成功。

　　七、第六步：赶紧“搞钱还款”！这3个增收方法，简单又实用

　　协商好还款方案后，最关键的就是“搞钱”——只有多赚钱，才能尽快还清欠款，彻底上岸。阿凯在协商期间，除了找工作，还做了3个兼职，每月多赚2000多，还款压力小了很多。

　　这3个增收方法，适合大部分人，简单易操作：

　　1. 做“时间灵活的兼职”：比如外卖员、网约车司机、代驾，这些兼职时间自由，想多赚就多跑，阿凯当时晚上去做代驾，每晚能赚150-200，一个月下来多赚4000多；

　　2. 卖“闲置物品”：家里不用的手机、电脑、衣服、包包，都可以在二手平台（比如闲鱼、转转）上卖掉，阿凯卖了自己的游戏机、手表，赚了8000多，直接还了一部分欠款；

　　3. 利用“技能赚钱”：比如你会PS、写文案、做PPT，可以在兼职平台（比如猪八戒网、Upwork）上接单子，阿凯会做简单的视频剪辑，接了几个企业宣传视频的单子，赚了6000多。

　　搞钱时别想着“一夜暴富”，比如去炒股、买彩票，这些风险太大，很容易亏更多；也别做“违法的事”，比如帮人刷单、洗钱，一旦被抓，不仅还不了钱，还得坐牢。

　　八、最后：别“自我否定”！逾期不是“一辈子的污点”，你能上岸

　　很多人欠了网贷后，会陷入自我否定：“我怎么这么没用，连钱都还不上”“我就是个老赖，以后没人会相信我了”，甚至有极端的想法。但阿凯说，他最困难的时候，也想过放弃，但后来明白：“逾期只是暂时的，只要我慢慢还，总能上岸，不能因为一次错误，就否定自己一辈子。”

　　记住：

　　- 征信逾期记录会“消除”：只要你还清欠款，从还清之日起，逾期记录会在征信报告上保留5年，5年后会自动消除，不会跟着你一辈子；

　　- 上岸后，你能重新开始：阿凯还清大部分欠款后，找了份稳定的工作，征信慢慢恢复，现在已经能正常办信用卡、贷款了，生活回到了正轨。

　　别