储蓄国债的利率比定期存款高约0.4到0.7个百分点，如果考虑免税优势，实际收益差距更大。随着2026年数十万亿定期存款集中到期，低利率环境让这笔账越来越值得细算。
算笔明白账：利率差多少当前国有大行三年期定期存款利率普遍在1.25%左右，五年期利率甚至更低；中小银行为了揽储，利率稍高，三年期产品多在1.8%至2.1%之间。而2026年首期储蓄国债的利率已经公布：三年期票面年利率1.93%，五年期为2.0%。
单看票面利率，国债已经领先。但更关键的是，银行存款利息需要缴纳20%的个人所得税，而国债利息完全免税。这意味着，同样利率下，国债的实际到手收益会比存款高出两成。
以10万元存三年为例：
两者相差近2800元，这足够支付一家人几个月的伙食费，或者给老人做一次全面的体检。即便是与利率较高的中小银行定存（按1.95%计算，税后利息约4680元）相比，国债依然能多出1100多元的收益。
不止于利率：国债的隐形福利除了明面上的利率优势，储蓄国债还有几个“隐形福利”，让它在低利率时代显得格外贴心。
首先，它能帮你锁定收益，对抗降息。国债是固定利率产品，一旦买入，未来三到五年的收益率就确定了。而定期存款到期后自动转存，只能按当时的挂牌利率计息，在利率下行趋势中只会越存越低。
其次，急需用钱时，国债的规则友好得多。定期存款只要提前支取，所有未到期部分一律按活期利率（目前仅0.05%）计息，几乎等于白存。而储蓄国债持有满6个月后，就可以提前兑取，执行“靠档计息”规则，只收取本金的0.1%作为手续费，最大程度减少了利息损失。
再者，安全性上加了一道“双保险”。国债由财政部发行，以国家信用担保，是公认的“金边债券”。它的安全性不仅不输银行存款，而且不受存款保险50万元赔付上限的限制，对于资金量较大的储户来说，心里更踏实。
最后是门槛，国债100元就能起购，比动辄要求20万起存的大额存单亲民得多，真正做到了普惠。
谁该考虑，怎么买对照一下，如果你属于以下几类人，那么存款到期后转投国债，可能是个更优的选择：
购买起来也很方便。2026年储蓄国债从3月10日开始首发（凭证式），后续每月10日至19日都有发行（节假日顺延）。最推荐的渠道是各大承销银行的手机银行，8:30准时开售，需提前开通国债账户；不熟悉线上操作的中老年人，也可以去银行柜台办理，但建议早点排队。
对于到期的存款，把一部分配置到储蓄国债上，赚的是一份“确定的安稳”。
本文标题：存款到期买储蓄国债，利率比定存高多少？
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