【事件回顾】


　　近日，安徽的李先生求助称，其子李飞因急需用钱，下载了一款名为“芸豆分”的借款平台APP，下载之后发现没有额度也没有利息，在输入了身份证和银行卡号后，APP直接下款了3000元，10天之后需要偿还3000元本金和1200元利息。


　　按照芸豆分的规则计算，年利率达到了惊人的1460%。然而当10天期限已到，芸豆分却提示李飞还款失败，在此之后，每天的利息都会增加1500元。当李先生与记者取得联系时，显示的还款金额已接近3万元。


　　为此，李先生尝试与芸豆分APP进行了沟通，然而对方威胁称如不还款，就要“爆通讯录”，他通讯录中的亲人、朋友一天会接到几百个骚扰电话。记者从市场监管部门了解到，芸豆分APP属于上海醉梦者互联网科技有限公司，经查询该公司并不具备金融许可，在APP页面中也没有任何关于额度与利率的提示。


　　记者以借款者的身份拨通了这家公司的电话，接电话的工作人员劝告记者不要借，因为“利率挺高的”。


　　对此律师表示，根据相关法律规定，一年期贷款市场价利率（LPR）超过12%的属于法律不受保护的范围，可以不用支付。此外，“爆通讯录”属于明确的行为，属于软暴力催收，违法者会受到公安机关罚款或者拘留的处罚。


　　最终，李先生选择了警，公安机关介入后解决了问题。


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　　【法新说法】


? 法律分析

　　一、法律怎么规定网贷利率？


　　根据2020年最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称《民间借贷司法解释》）第四条：“人民法院支持的年利率上限为借款时一年期贷款市场价利率（LPR）的四倍。”


　　目前的LPR大约是3.5%左右，也就是说，只要年利率超过12%-15%之间的部分，法院就不会支持了。


　　那么“芸豆分”的1460%是啥概念？换算一下，相当于每天利息5%——也就是说借3000元，一天就要还150元利息，这已经远远超过合法范围，完全属于高利贷范畴中的非法利息部分。


　　二、APP说借了就借了？强行放款不算“自愿”


　　这里还有个法律细节：“合同的有效性”。


　　民法典第五百零三条明确规定：“当事人基于自愿、公平原则订立合同，不得违反法律、行政法规的强制性规定。”


　　在这个案件中，“芸豆分”连个明确合同都没有，用户只是输入身份证号和银行卡号后，平台就直接把钱打过来了，借款人甚至没来得及点击“确认”或“签署合同”，这种所谓的“协议”根本构不成法律意义上的真实意思表示。


　　法院判案时看重的是“你是不是自愿”“你有没有知情权”。


　　三、“爆通讯录”不是催收，是违法


　　这个就比较直观了，骚扰亲戚朋友的方式，其实已经属于软暴力催收，在法律上属于以下几种违法行为：


　　1. 侵犯隐私权


　　根据《民法典》第一千零三十二条规定，个人信息受到法律保护，未经允许将通讯录等信息外泄，属于侵害隐私权行为，可以向法院主张停止侵害、赔偿损失。


　　2. 恐吓威胁——涉嫌寻衅滋事


　　如果催收语言带有威胁、恐吓、侮辱性质，根据《治安管理处罚法》第四十二条，这种行为可以处五日以上十日以下拘留，构成情节严重甚至可能触犯《刑法》。


　　3. 违规催收行为——违反银保监会《催收业务规范》


　　虽然这些平台不受银行监管，但根据银保监会和网信办的联合通知，即使是持牌网贷机构，也必须遵守“不得采取暴力、骚扰等方式催收”的底线。


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　　四、平台没有放贷资质？是违法经营！


　　最后，来看看芸豆分背后的“上海醉梦者互联网科技有限公司”到底有没有放贷资质。


　　根据《银行业监督管理法》和《金融机构市场准入管理办法》，从事放贷业务必须取得银保监会颁发的《金融许可证》。


　　记者从市场监管部门了解到，芸豆分APP属于上海醉梦者互联网科技有限公司，经查询该公司并不具备金融许可，在APP页面中也没有任何关于额度与利率的提示。这家公司没有借贷资质——那它现在的做法就构成了非法经营金融业务，一旦查实，就可能被取缔、罚款、追责，严重的甚至会被判刑。


　　【维权支招】


　　1. 留证据，防反咬


　　别删聊天记录、别挂催收电话。录音、截图、借款合同、银行流水……这些都能成为维权的有力证据。


　　2. 警


　　遇到骚扰、爆通讯录，别犹豫，马上警！告诉警察这属于非法催收，是侵害公民隐私权、名誉权的违法行为。


　　3. 拒绝违法利息


　　合法范围内的本金和利息该还就还，但超出LPR 4倍的利息部分“不还”。


　　4. 不要私自协商“私了”


　　被平台一吓唬就自掏腰包了，这种做法就是把自己送上套了。记住，一切协商最好都得有书面记录、录音、第三方见证。


　　【避坑指南】


　　我们得承认，有时候真的“钱急”，但“急也不能乱跳”，网贷这摊水，别轻易下脚。以下几点仅供参考：


查平台资质：上国家企业信用信息公示系统看看有没有金融许可证，没有的都是非法平台。别被“秒下款”迷惑：越容易借的，风险越高。搞清楚实际利率：年化利率超过12%，你就该提高警惕。多和家人商量：真的遇到困难，别自己硬抗，有时候一句话就能避免上当。

　　【互动话题】你怎么看待“高利网贷”的问题？你认为解决这类问题，靠法律够吗？还是得从教育、心理支持上入手？欢迎在评论区留言探讨，转发让更多人看清这些陷阱，别再有下一个“李先生”。#法律##社会##头条创作挑战赛#


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