基础知识科普之--重疾险介绍

　　简介：本期介绍重疾险。其作用意义（罹患重大疾病时赔付固定现金，弥补收入中断、医疗及护理等开支）、适用人群（优先推荐孩子和家庭经济支柱，不建议50岁以上群体，46岁以上需结合经济实力考量）、价格影响因素（年龄、基本保障额度、缴费年限）、理赔规则（分重疾、中症、轻症三类，赔付比例不同，且国家强制要求包含31种高发疾病）、保额配置建议（年收入或年支出的3-5倍），以及产品挑选要点（核心是高保额性价比，附加责任需按需选择，如推荐疾病关爱金、不建议身故责任等）。

　　大家好，我是玉米味甜甜圈。今天我们要分享的保险基础知识是重疾险。

　　重疾险是最重要的人寿保险了。

　　为什么这么说呢，那就需要从重疾险的作用与意义进行讲起。不同于百万医疗险的年轻，重疾险在我们国家是有悠久的历史的，它在我们罹患重大疾病，比如说像癌症、心梗的时候，会直接赔付一大笔固定的现金给我们。

　　对于大多数的普通家庭来说，重大疾病一定是最大的风险之一了，也是大家最不愿意去面对的一个情况。究其原因很简单，一位家庭成员如果得了重大疾病的话，那就意味着这个家鸡飞狗跳，财产严重流失。

　　得大病的人首先自己的收入会突然中断，而且需要亲人没日没夜的照顾你，这其中会消耗大量的人力物力财力。这种状况，想想都头疼，相信大家生活中身边或多或少都有这种经历的友人。

　　所以在面对家庭成员得大病这个风险的时候，除了靠水某筹之类的平台捐赠或者借钱之外，要么你就靠自己的存款硬撑，要么就是靠重疾险的赔付了。

　　所以在规划未来生活的时候，绝大多数人都会优先考虑重疾险来规避这个风险。毕竟根据中国精算师协会统计的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，人这一辈子得重大疾病的概率，大约是72%，还是非常高的。

　　关于各个年龄段重疾发生率，我整理了个图片，大家可以作为参考。

　　下面，我们再来聊一聊重疾险的适用人群。

　　重疾险的价格，它跟年龄成正比，年龄越大保费就会越贵。所以建议孩子，和家里的经济支柱，也就是还在工作的成年人去购买重疾险。年龄超过50岁群体，由于他们购买重疾险价格太高，保障的金额和支出金额比较接近，撬动的杠杆太小，这里就完全不建议购买了。其实46岁以上的价格已经非常高了，而且保额上限一般产品都会做限制，不过这个年纪的男性离退休还有将近20年，有经济实力还是可以考虑配置的。

　　其实重疾险能撬动的杠杆还是不错的，花几万元有机会获得几十万元的回报。毕竟还是之前说的，人这一辈子得重大疾病的概率，大约是72%。

　　那么说到价格，重疾险的价格有一个非常明显的特征。

　　重疾险主要是根据投保时候你的年龄、选定的基本保障额度（是30万、40万还是更高）以及缴费的年限（是一次性趸交、还是10年20年）来决定总的保费的。

　　总保费你可以选择一次性缴纳，也可以选择分期缴纳。分期的年数越长，则每年的单价会越便宜，且每年的价格它是固定不变的。当然分的年数越长，总费用越高。这个模式有点像按揭贷款。

　　好，我们下面说一下重疾险的理赔病种分类和赔付比例。

　　目前这几年的重疾险产品，会把保障的病种根据程度的高低分为三大类，分别是重大疾病、中度疾病以及轻度疾病。

　　一般来说，重大疾病的赔付金额就是100%的基本保额。举个例子，基本保额为50万，则罹患重大疾病的时候，保险公司就会赔你50万的现金。而中度疾病，不同产品大多理赔50万基本保额的50%到60%。轻度疾病，不同产品大多理赔50万基本保额的20%到30%。

　　这个赔付比例都会写在保险合同里。自家产品没有优势的时候，有的业务员就会避重就轻，隐瞒自家产品的劣势。像这种产品的核心保障，大家在购买重疾险的时候，一定要看清楚赔付比例，不然吃亏的就是自己了。

　　所以说，买重疾险其实首先就是买基本保额。

　　因为保额的多少跟我们需要掏多少钱，以及未来理赔能拿到多少钱是最直接的一个关系。那么到底该买多少保额呢？

　　由于重疾险是一种针对大病之后收入损失补偿的一种补偿型险种，所以我的建议是购买年收入或者年支出3到5倍的保额。大家自己算一算就知道该买多少保额了。

　　为什么是3到5年呢？因为比较高发的那些重大疾病、癌症、脑中风等等，他们的治疗和康复周期大约是3到5年。所以用这种算法得出来的基本保额数字，可以支持患者度过这三五年的治疗康复期。

　　其实购买重疾险，最大的优点就是只要确诊就能立刻拿到对应的保额，这样就不用担心大病拖累我们的家庭，以及养病期间的家庭收入问题，或者说担心没有钱请护工，没有钱购买昂贵的进口药、原研药等等。

　　接下来就是重头戏了，我们应该如何挑选合适的重疾险产品呢？

　　刚刚我已经介绍过了，买重疾险其实最重要的就是买保额。所以首先最重要的标准就是用尽量少的钱去买到尽量多的基本保额，这样才能够最大化保险的意义。

　　各家保险公司因为企业知名度不同、盈利目标不同，毛利润的不同、产品附加条件不同等等，在相同的基本保额下设置的价格也不同。我们应该尽量用同样的钱购买基本保额大的产品。

　　关于重大疾病，我还要讲一个重要的知识点。那就是国家有一个强制规定，自2021年2月起，要求所有保险公司的重疾险产品都需要包含目前最高发的28种重大疾病和3种轻度疾病。3 种轻症分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。而这31种疾病发病概率占到95%以上，市场上所有产品的理赔条件也设定的一模一样。所以可以这么说，重大疾的保障种类，你保障120种和保障100种，对95%以上的人来说，是没有区别的，而这20 种重大疾病导致的产品溢价值不值得，就需要屏幕前的各位来考虑了。

　　所以说用同样的钱把基本保额做高，才是重疾险的核心。

　　除此之外，重疾险还有个重要的知识点，那就是附加可选项，这里我们好好说道说道。以下都是我的个人建议，大家还是要结合自己的实际需求来购买。

　　1.身故责任。这个强烈不建议。根据大数据分析，重疾首次赔付的概率为80%，要远远高于直接身故20%的概率。同时，重疾赔付后，身故也就不赔了。加上带身故责任的价格要比不带身故贵35-40%以上。所以说不要被身故的现金价值迷了双眼，80%的人是拿不到的。有身故需求的客户，可以用意外险加定期寿险的组合来进行补充。

　　2.疾病关爱金。这个强烈建议加上。疾病关爱金大多数产品是指60周岁前，确证重中轻症，在原合同应赔付的基础上，额外赔付基本保额的100%/30%/10%。如果预算有限的话，稍稍降低一点点的基本保额也有必要加上。因为这样的话，在被保人60周岁前，也就是作为家庭顶梁柱期间，有了一个重大疾病基本保额翻倍的保障，非常非常的有必要。

　　好，我们聊一聊相关数据，0–60 岁重疾理赔占全年龄段总重疾理赔是超过90%的，这下大家知道为什么我建议加疾病关爱金了吧。0~29岁占比为5%~10%，30~40 岁占比为20%~25%，41~60 岁占比为60%~65%。

　　重疾险轻、中、重3者的出险比例我这里也整理出来告诉大家。轻症：终身累计出险概率约60%~70%（0~60 岁阶段累计约 40%~50%）。中症：终身累计出险概率约40%~45%（0~60 岁阶段累计约 25%~30%）。重症：终身累计出险概率约25%~30%（0~60 岁阶段累计约 15%~20%）。

　　3.恶性肿瘤多次赔、特定心脑血管多次赔、重大疾病多次赔。根据大数据分析，进行了多次赔付责任理赔的保单，仅仅占重疾总保单的约1%–2.5%，因为拥有多次赔付的重疾保单占市场总保单的份额仅约为 30%-50%，所以这个数据仅提供作为参考。

　　而在所有重症多次赔付的保单中，恶性肿瘤多次赔，理赔概率约为60%–75%，特定心脑血管多次赔理赔概率约为14%–20%，重大疾病多次赔，理赔概率约为 5%–10%。到底如何购买，还是建议各位按照家族史和自身情况，自行判断。

　　4.投保人豁免。通过大数据分析，投保人轻中重症身故全残的合计约1.5%–4%，这个不同产品的豁免条款不尽相同，各位按需购买。

　　好的，最后再次提醒各位，保险是一种需要持续购买从而获得风险转移的产品，社保、商业保险都是如此。如果你并非因为对自身有长期的规划，只是因为身边的人不幸患病，感到焦虑而打算购买保险，那你大概率会因为自身第一年的安然无恙不进行以后的续保。那我建议您省下这笔钱，不妨出去吃个火锅，喝个小酒，美美的睡上一觉。

　　当然如果您确定自身需要保险，也可以联系我，告诉我你的需求，我会根据你的情况给你合理的建议。如果觉得本期内容对你有帮助的话，求赞、求转发、求关注，我是玉米味甜甜圈，我们下期再见。