手里有闲钱，存定期还是活期？银行经理算了一笔账，差距真不小

　　最近这段时间，银行存款利率接连下调，不少朋友去银行办业务时都犯了难：手里的闲钱，到底是存定期划算，还是放活期里随用随取？

　　其实，这两种存款方式没有绝对的“好”与“坏”，只有“适不适合”。为了让大家看得更明白，咱们不整那些虚的，直接拿数据说话，看看两者的差距到底有多大。

一、 收益差距：不是一点半点

　　首先，最直观的区别就是利息。

　　根据各大国有银行及股份制银行最新的挂牌利率显示，活期存款的年利率普遍非常低，大多维持在 0.2% 左右。这是个什么概念？假设你存10万块钱在活期账户里，存满一年，拿到的利息只有 200元。

　　那如果是定期呢？目前一年期定期存款的利率大概在 1.45% 到 1.65% 之间（不同银行略有差异）。同样存10万块，存一年定期，到期利息大约是 1450元 到 1650元。

　　对比一下：

　　活期利息：200元

　　定期利息：约1500元

　　这中间差了 1300元 左右。对于普通家庭来说，这笔钱足够交一个月的水电煤气费，或者吃几顿好的了。如果金额更大，或者存的是三年期、五年期定期，这个差距还会被进一步拉大。所以，如果你有一笔长期不用的闲钱，存活期基本上等于让资金在“睡大觉”，收益跑不赢通胀。

二、 灵活性差异：鱼与熊掌不可兼得

　　既然定期利息高那么多，为什么还有人存活期？这就涉及到了第二个核心区别：灵活性。

　　活期存款：

　　优势就是“随心所欲”。目前大多数银行的银行卡都具备活期储蓄功能，钱放在里面，你可以随时通过ATM机取款、柜台取款，或者直接转账消费、绑定微信支付宝支付。利息虽然低，但胜在流动性极强，就像你钱包里的现金一样，随取随用，没有任何限制。

　　定期存款：

　　这就相当于把钱“锁”了起来。你和银行约定了一个期限（如三个月、半年、一年、三年等），在这个期限内，这笔钱是动不了的。

　　如果不幸在定期存款到期前，你急需用钱，必须办理“提前支取”。这里有个关键点需要注意：按照目前的储蓄管理条例，定期存款如果提前支取，利息将全部按照活期利率计算。

　　举个例子，你存了10万块三年定期，到了第二年半的时候急用钱取出来。这两年半的时间里，你的利息只能按0.2%的活期利率算，之前约定的高利息全部作废。这其实就是存定期的“代价”——牺牲了流动性来换取高收益。

三、 起存门槛与操作便捷性

　　在门槛方面，两者的要求都很低。

　　活期存款： 很多银行1元即可起存，甚至有的银行办理银行卡后，账户余额为0也能存在，主要是方便代发工资、资金流转。

　　定期存款： 通常起存金额为50元。现在手机银行APP都很发达，操作定期存款非常方便，不用跑柜台，在手机上点几下就能存进去，还能自动转存（即到期后自动按当时利率续存）。

四、 到底该怎么选？分类管理是关键

　　既然知道了利息差距和灵活性差异，到底怎么存才科学？银行业内流传着一个经典的“三分法”或者“四分法”存钱技巧，大家可以参考一下：

　　1. 预留“应急钱”存活期

　　如果你是月光族，或者近期（3-6个月内）有买房、结婚、装修等大额支出计划，这笔钱千万不能存定期。建议放在活期账户，或者购买货币基金（也就是大家熟悉的余额宝、零钱通之类），虽然收益也不高，但比银行活期稍微强点，关键是随时能用。

　　2. 闲置资金存定期

　　如果你有一笔钱，确定未来一两年甚至三年都用不上，比如父母的养老钱、孩子的教育储备金，那毫不犹豫存定期。特别是对于中老年朋友来说，定期存款本金安全、利息固定，不用操心市场波动，是最稳妥的理财方式。

　　3. 阶梯储蓄法

　　如果你有10万块，又怕全部存定期后急用钱，可以试试“阶梯存法”。

　　3万存一年期；

　　3万存两年期；

　　4万存三年期。

　　这样，以后每年都有一笔定期存款到期。如果那时候急用钱，就取出来；不用钱，就连本带利再存个三年期。这样既能享受长期存款的高利率，又能保证每年都有一笔钱可以灵活支配。

五、 安全性提醒

　　无论是活期还是定期，只要是正规银行推出的存款产品，都受到《存款保险条例》的保护。即便银行出现经营问题，单家银行本息合计 50万元以内 的存款，保险公司是全额赔付的。超过50万的部分，也不是说就没了一分钱拿不回来，而是需要等银行破产清算后按比例受偿。

　　所以，对于普通储户而言，把钱存在正规银行，无论是活期还是定期，安全性都是有保障的。

　　总结

　　说到底，存钱这事儿没有标准答案。

　　追求高收益、确定长期不用钱： 选定期。

　　追求流动性、随时可能花钱： 选活期。

　　最怕的就是明明手里有闲钱，却因为懒得操作，让几万、几十万在活期账户里躺了一两年，白白损失了上千块的利息。理财就是理生活，动动手指，把钱安排得明明白白，才是对自己劳动成果最大的尊重。