最近总有人问我：“退休金、退休费、养老金，这仨词到底有啥不一样？文件里老混着用，看得人一头雾水。”确实，这三个词听起来像一回事，实则各有各的门道。今天就用大白话，结合身边人的例子，把这事儿说透。

　　

国家记账户是什么意思

　　为啥这仨词总让人晕头转向？

　　

　　主要是因为咱的退休待遇政策改了好几次，新老办法交叠着，才弄出这么多说法。

　　

　　2014年10月前，机关事业单位的人退休，领的叫“退休金”或者“退休费”，钱由财政直接拨，跟企业职工领的“养老金”是两码事——企业得自己缴社保，咱这边不用，全靠财政兜底。

　　

　　2014年之后搞改革，机关事业单位也开始缴社保了，慢慢跟企业“并轨”，待遇名称也往“养老金”靠。但改革设了10年过渡期（到2024年），这期间新老办法都在用，有的人可能既听到“退休金”又听到“养老金”，能不晕吗？

　　

　　再加上各地叫法不一样，比如广东文件里统一叫“养老金”，甘肃还习惯说“退休费”，更让人摸不着头脑。

　　

　　掰开揉碎说清楚：退休金、退休费、养老金到底是啥？

　　

　　1. 退休金：2014年前的“铁饭碗待遇”

　　

　　这是2014年10月改革前的说法，简单说就是：不用自己缴钱，退休后财政直接发钱，发多少看你退休前的工资和工龄。

　　

　　比如我姑父，2010年从某事业单位退休，工龄35年，退休前月工资5000元。按当时政策，工龄满35年能领90%，所以每月退休金就是5000×90%=4500元。这钱跟社保没关系，直接从财政账户划到他工资卡。

　　

　　特点就俩：一是跟职级、工龄死死挂钩，科长比科员多，工龄长的比短的多；二是个人一分钱不用缴，全靠单位和财政。

　　

　　2. 退休费：特殊群体的“专属福利”

　　

　　这词儿主要给两类人用：一类是离休干部（建国前参加革命工作的），另一类是少数特殊岗位（比如老教师、老医生）。

　　

　　我老家有位张大爷，1947年参军，后来在教育局工作，1995年离休，领的就是“离休费”。不光钱比普通退休金高，还带一堆福利——医药费全报，过年过节单位还送慰问品。2025年他的离休费涨到1.2万/月，比同级别退休的叔叔阿姨高出不少。

　　

　　为啥特殊？因为这不仅是钱的事，还带着对历史贡献的认可，所以政策上一直特殊照顾，调整幅度也比其他待遇高。

　　

　　3. 养老金：改革后“缴出来的待遇”

　　

　　2014年10月后，机关事业单位开始缴社保，退休后领的就叫“养老金”了，跟企业职工的体系慢慢对齐。

　　

　　它有三个来源：一是单位缴的20%和个人缴的8%进入统筹账户，发“基础养老金”；二是个人缴的8%存在自己账户里，退休后按月领“个人账户养老金”；三是改革前的工龄算“视同缴费”，发“过渡性养老金”；另外还有单位和个人一起缴的“职业年金”，相当于补充养老金。

　　

　　我同事老王2023年退休，工龄32年，改革前有15年工龄（视同缴费），改革后缴了17年。他的养老金是这么算的：基础养老金+个人账户里攒的钱÷139（60岁退休的计发月数）+过渡性养老金，再加上每月1200的职业年金，总共7800元/月。

　　

　　从“财政兜底”到“自己缴费”：政策改了哪几步？

　　

　　1. 以前：国家全包，单位发钱（1949-2014）

　　

　　计划经济那阵，不管机关还是企业，退休待遇全由单位包。1955年就有规定，退休金按工资比例发，工龄越长比例越高，最高能到70%。

　　

　　但后来企业改了，1986年开始让企业职工缴社保，机关事业单位没变，还是财政发钱。这就形成了“双轨制”——企业职工领的“养老金”和机关事业的“退休金”差距越来越大，2013年时，机关事业的平均待遇比企业高60%，当时争议挺大。

　　

　　2. 现在：并轨改革，自己也得缴（2014至今）

　　

　　2014年改革的核心就是“并轨”：机关事业单位人员也得像企业职工一样缴社保，单位缴20%，个人缴8%，同时强制缴“职业年金”（单位8%，个人4%）。

　　

　　为了平稳过渡，设了10年过渡期（2014-2024）。对改革前参加工作、改革后退休的“中人”（比如2015年退休的），用新老办法对比：老办法高就按老办法发，新办法高就逐步补发差额，2024年过渡期结束后，全按新办法来。

　　

　　身边案例：这仨词在生活中咋区分？

　　

　　1. 退休金：老退休人员的“固定收入”

　　

　　我邻居李老师2013年退休，教了30年书，退休前工资4000元，按85%发退休金，每月3400元。这些年国家每年调整，2025年涨到了6800元。

　　

　　她总说：“咱这钱不用自己缴，全靠财政，稳当是稳当，但比起后来缴社保的，涨得慢点儿。”

　　

　　2. 退休费：离休干部的“特殊待遇”

　　

　　我爷爷的老战友王大爷，1948年参加工作，1980年离休，现在每月离休费1.1万，医药费实报实销，单位每年还组织体检、旅游。

　　

　　他常跟我们说：“这不是普通工资，是国家记着咱当年的苦，给的照顾。”

　　

　　3. 养老金：新退休人员的“组合待遇”

　　

　　我表哥2022年从某机关退休，正科，工龄35年。改革前有20年工龄（视同缴费），改革后缴了15年。

　　

　　按老办法算，退休金是6200元；按新办法算，养老金7500元+职业年金1300元，总共8800元。因为在过渡期第8年，按政策补80%的差额，所以每月实际领6200+（7500-6200）×80%=7240元，加上职业年金1300元，总共8540元。2024年过渡期结束后，就能按8800元领了。

　　

　　他笑着说：“虽然自己缴了钱，但算下来比纯靠财政发的多不少，职业年金尤其给力。”

　　

　　实用攻略：别让“名词 confusion”坑了自己

　　

　　1. 先搞清楚自己是“老人”“中人”还是“新人”

　　

　　- 老人：2014年9月前退休，领的是“退休金”或“退休费”，每年关注国家调整通知就行。

　　- 中人：2014年10月-2024年退休，退休时可能先按老办法预发，后来会补差额，记得跟单位人事核对清楚，别漏领。

　　- 新人：2024年后退休，全按“养老金”+“职业年金”算，重点看自己缴了多少，缴得越多领得越多。

　　

　　2. 查待遇明细有诀窍

　　

　　- 上“国家社会保险公共服务平台”官网，输入身份证号就能查自己的缴费记录、养老金构成。

　　- 打12333热线，直接问“我的养老金里，基础养老金、过渡性养老金各多少”，客服会一步步教你算。

　　- 退休前让单位人事出份“待遇测算表”，把老办法、新办法的数列清楚，心里有数。

　　

　　3. 遇着算错了别慌

　　

　　去年湖北有位大姐，退休时发现过渡性养老金少算了2年工龄（她下乡的2年没算进去），找人社局复议后，补了2.3万差额。

　　

　　记住：工龄、视同缴费年限（比如参军、下乡时间）最容易出错，发现不对赶紧找单位或社保局，带好档案里的证明材料，按规定能改过来。

　　

　　说到底，这仨词就是不同时代的产物

　　

　　随着改革推进，“退休金”“退休费”会慢慢淡出，以后大家领的都是“养老金”，加上职业年金，保障只会更稳。

　　

　　作为机关事业人员，不用怕名词复杂，记住核心：2014年前退休的看“退休金/退休费”，之后的看“养老金+职业年金”，有不清楚的多问单位人事或打12333，保准不迷糊。

　　

　　政策咨询渠道：

　　

　　- 社保热线：12333（打这个最直接，啥都能问）

　　- 当地人社局官网，搜“XX省人社厅”，找“养老保险”板块

　　- 单位人事科，他们手里有最新的本地政策细则

　　

　　（本文里的政策依据，都来自《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》和2025年养老金调整通知，案例都是身边真实发生的事，可查可对）