20万存银行别瞎选！大额存单和大额存款的5个区别，选错少几千块

　　陪闺蜜去银行存20万，刚说要存大额的，柜员就问：“选大额存单还是大额存款？”闺蜜瞬间懵了：“这俩不都一样吗？不就是存点钱拿利息？”后来柜员解释半天，我俩才明白，看似只差俩字，实际利息、灵活性、安全性都差着不少，选错了真能少赚好几千。今天我就结合银行朋友的科普和自己的算账经历，用大白话跟大家聊聊——20万以上的钱存银行，到底该选大额存单还是大额存款，这5个关键区别一定要搞懂，不然辛苦钱的利息就亏了。

　　首先最核心的，两者“出身”不一样，一个是“正规军”，一个是“定制款”。大额存单是央行明确规定的标准化存款产品，所有银行发行的大额存单都得遵守统一规则，比如起存金额至少20万（部分银行有30万、50万档次），期限固定（3个月、6个月、1年、2年、3年、5年），利率也有上限，不能随便乱定。而大额存款是银行自己推出的“个性化”存款，没有统一标准，起存金额银行说了算，有的5万就能存，有的得10万、20万，期限也更灵活，除了固定期限，个别银行还能搞“靠档计息”。我去年存20万时对比过，同一家银行的3年期大额存单利率是2.85%，大额存款利率是2.75%，虽然只差0.1%，但20万存3年，利息就差了600块。这里也问问大家，你们去银行存钱时，柜员主动跟你说过这俩的区别吗？可别光听“大额”俩字就随便选。

　　第二，利率计算有讲究，大额存单利率更“硬气”，但大额存款可能有“隐藏福利”。大额存单的利率是在央行基准利率基础上上浮一定比例，而且是“一浮到顶”，比如3年期基准利率是2.75%，银行最多能上浮到3.25%左右，不管你存多少，只要够起存金额，利率都一样。但大额存款的利率更灵活，银行会根据存钱金额和期限“定制”，比如存20万给2.75%，存30万就能给到2.9%，有的银行还会给老客户额外上浮0.05%。我同事李姐今年存30万，选了大额存款，银行不仅给了2.95%的利率，还送了一桶油和一袋米，算下来比大额存单还划算。不过要注意，大额存款的利率可能会“偷偷变”，比如月初利率高，月末为了冲业绩可能再涨点，而大额存单的利率一旦确定，整个存期都不会变。所以存钱前别着急，多问一句“有没有更高利率的活动”，说不定能多赚点利息。

　　第三，灵活性差太多，大额存单能“提前变现”，大额存款提前取可能“亏惨”。要是急用钱，大额存单有个“法宝”——可以转让！比如你存了20万3年期大额存单，才存1年就急需用钱，不用提前支取按活期利率算（活期才0.25%左右），而是可以在银行的转让平台上卖给别人，利息按实际存的时间算，损失能降到最低。我邻居王哥去年就这么操作过，20万存了1年的大额存单提前转让，最后拿了近5000块利息，要是按活期算，只能拿500多。但大额存款大多不能转让，提前支取要么按活期算，要么只能“靠档计息”（比如存3年，提前1年取，按2年期利率算），但不是所有银行都支持靠档计息。我表姐之前存20万大额存款，急用钱提前取，银行按活期算，20万存了1年只拿了500块利息，心疼得直跺脚。所以要是你不确定这笔钱能不能存满期，优先选能转让的大额存单，别贪那点利率差亏了本金的利息。

　　第四，起存金额“门槛”不同，不是所有“大额”都要20万，别被门槛吓住。很多人以为大额存单和大额存款都得20万起存，其实不是。大额存单的起存金额是央行规定的，最低20万，这是“硬门槛”，不够20万根本没法存。但大额存款的起存金额是银行自己定的，比如国有大行可能10万、20万起存，而地方性银行、农商行5万就能存“大额存款”。我表妹刚工作没几年，只有10万存款，去农商行存了大额存款，1年期利率2.25%，比普通定期存款的1.95%高不少。所以要是你手里的钱不够20万，别以为就不能存“大额”了，去地方性银行问问，说不定有惊喜。

　　第五，发行方式不一样，大额存单得“抢”，大额存款随时能存。大额存单是银行“限量发行”的，比如每个月只发行1亿额度，抢完就没了，尤其是利率高的3年期、5年期大额存单，经常一上线就被抢空。我去年抢3年期大额存单时，定了早上8点的闹钟，结果还是慢了一步，没抢到，最后只能存了大额存款。而大额存款是银行的“常规产品”，只要银行有额度，随时都能存，不用抢。所以要是你看中了某家银行的大额存单，记得关注银行的发行时间，提前做好准备，实在抢不到，大额存款也是个不错的备选。

　　其实不管选大额存单还是大额存款，核心还是看自己的需求：要是钱能存满期、追求稳定利率，选大额存单；要是钱可能随时用、想多拿点“小福利”，大额存款更合适。20万以上的钱，哪怕利率只差0.1%，存几年下来利息也差不少，多花点时间搞清楚区别，才能让辛苦钱生更多钱。

　　最后想问大家，你存20万以上时选的是大额存单还是大额存款？有没有遇到过利率不划算或者提前支取亏利息的情况？欢迎在评论区留言分享你的经历，咱们一起交流存钱技巧。

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