日本这个发达国家居然有不少学生上不起学，家庭收入却停滞不前，高等教育部门的学费却在上涨。来自政府的学生贷款迅速增长，这些以时间为基础的还款贷款给越来越多的贷款接受者及其家庭造成了经济困难。有一些证据表明，来自低收入家庭的未来学生正在放弃大学教育，以避免学生贷款债务。日本政府已经采取了一些措施，包括赠款和部分按收入比例贷款计划，以帮助缓解这些问题。虽然按收入比例贷款计划是一项积极的发展，但如果要充分应对日本高等教育筹资面临的挑战，则需要进一步完善和扩大覆盖范围。可以在日本采用一种负担得起和普遍适用的按收入比例贷款计划系统，以避免当前部分收入或有贷款计划的问题，并将有助于缓解来自弱势背景的人的准入问题。必须仔细考虑日本劳动力市场的独特特征。


　　日本助学贷款的情况


　　日本的高等教育部门正面临着融资和入学方面的挑战。学费高的私立大学数量不断增加，政府的财政状况是赤字，这使得补贴该部门越来越困难。此外，停滞不前的工资和家庭收入，再加上逐渐上涨的学费，使上大学成为一个更大的社会问题。


　　日本的大学在推进国际化、保持国际竞争力等方面面临着许多挑战。对于许多私立大学来说，财政可行性是一个日益严峻的挑战，一些私立大学的质量也存在问题。学生贷款制度的任何改革或扩大都需要包括确保贷款只提供给高质量大学的合格学生的规定。这已经是当前筹资系统的一个问题。


　　日本毕业生的就业市场正在发生变化。越来越多的大学毕业生进入了非标准就业与工作保障少的境地，因此，了解毕业生劳动力市场的动态设计一个可持续的贷款制度是至关重要的。


　　传统上，日本大学生的大学教育经费都是靠父母支付的，但长期的经济紧张状况影响了父母的支付能力。近年来申请助学贷款的学生人数迅速增加。越来越多的毕业生获得非正规就业机会，以及处于收入分配下位的女毕业生工资低的长期问题，都意味着越来越多的毕业生面临偿还学生贷款的困难。


　　在过去，女性通常去两年制大专院校接受中学后教育。然而，当两年制大学毕业生的劳动力市场停滞不前，四年制大学课程的内部收益率超过两年制专科学校女性的内部收益率时，女性对于两年制专科学校的需求下降了。


　　如今，攻读四年制学士学位的女性比例创历史新高，这一增长无疑是由于对高等教育的需求不断增长，以及四年制大学设施的增加和通过日本学生服务机构向大学生提供的贷款的扩大。


　　日本的家庭高等教育支出占高等教育总支出的一半以上，是世界上高等教育支出最昂贵的国家之一。高等教育的公共支出是经合组织国家中最低的。日本家庭已经承担了很大的高等教育费用负担，但日本与其他国家一样，费用分担的趋势正在从公费向民办转移。


　　日本大学和学院的学费越来越难以负担，公立和私立大学的本科生获得的政府助学金和奖学金都减少了。虽然近年来学费涨幅不大，但家庭可支配收入却在减少。这导致学费与家庭可支配收入的比例逐渐增加。


　　在日本和其他东亚国家，父母传统上负责资助孩子的教育。因此，家庭的学费负担一直在增加，特别是低收入家庭。


　　大学入学率的增长是由政府提供的学生贷款，特别是贷款机构的学生贷款的增加所维持的。每笔贷款的数额根据贷款的类型、学生是在私立大学还是国立大学就读以及他们是住在家里还是离家很远而有所不同。


　　学生申请贷款，通过他们上大学前毕业的学校或通过他们就读的高等教育机构进行挑选。申请贷款的学生必须有父母或其他亲属同意作为贷款担保人或者有日本教育交流服务机构作为机构担保人。


　　日本学生资助体系中还包括教育贷款，日本大多数银行、信用社等金融机构都开设教育贷款业务，其中首屈一指的是日本国民生活金融公库开办的“国家教育贷款”所占市场份额最大。


　　日本的贫困学生资助体系是一个以政府为主导的多元化资助模式，为实现教育机会均等、促进高等教育事业的发展提供了有利的支撑和保障。在日本社会庞大的学生资助网络中，影响最大覆盖范围最广的要数日本学生支援机构提供的奖学金。


　　日本学生支援机构是由众多财团合并而成，组织机构庞大，部门繁多。贷学部负责国家助学贷款发放、国家贷款计划、贷款学生情况调查以及其他和贷款相关的项目等。返还部负责助学贷款的回收、贷款回收预测、贷款后的债权处理、机构担保事务等。贷学事业咨询中心负责有关贷款办法和返还咨询，以及其他和贷款有关的咨询的项目等。


　　日本学生支援机构是由国家设立的独立组织机构，实行独立行政法人制度。这样做既可以实现政府行政机构的精兵简政，又能够提高政府办事效率。因为，独立机构负责专项事务，目的明确，可以将全部精力集中于贷款事业，增加了办事效率。


　　一个国家助学贷款的发放的最大的限制因素就是风险的存在，如何把助学贷款的风险降至最低，如何去防范助学的贷款的风险等问题是一直在探索的问题。众所周知，日本是助学贷款回收率最高的国家，这得益于日本拥有完善的回收保障体系。


　　日本为了能够更顺利的将助学贷款顺利回收，制定了一套适合自己的回收机制，一般包括两个方面:利息的设定和返还方式的制定。


　　日本助学贷款存在的问题


　　日本面临高等教育公共财政支持能力下降的问题。学生贷款对家庭的负担正在增加，要么是由于家庭可支配收入停滞不前，要么是由于还款困难和违约。日本是否应该继续将高等教育的成本负担从公共转移到私人，这是国际上的大趋势。政府政策在管理将财务负担从家长转移到学生的趋势方面应该要发挥作用。


　　日本劳动力市场的一个特点是“终身就业”制度 ，一旦毕业生毕业时在公司或公务员系统找到全职工作，他或她就有权在那里工作，直到达到法定退休年龄。该系统还包括基于资历的工资，其中收入随着任期的增加而增加。


　　在经济快速增长时期，企业可以大量投资于员工的人力资本，而不必担心将他们流失到竞争企业手中，因此，制度保证了稳定的就业，是劳动力市场的一个积极特征。但由于经济停滞不前，一些人认为该系统现在拖累了经济，因为它抑制了劳动力流动。


　　随着非正规就业比例的增加，劳动力市场的灵活性已经引入，这些就业(非正规就业)没有长期合同、重要的工作保障或工龄工资。这导致了劳动力市场的分化，这意味着找不到稳定或全职工作的毕业生可能难以在工作之间偿还贷款


　　而通常情况下，女性的收入总是要低于男性，有进一步的制度原因导致很大一部分女性毕业生收入很少。很大一部分女性一旦有了孩子就放弃了全职工作或任何有偿工作，而严格的招聘政策通常会惩罚那些在中年时离开劳动力市场并重新进入劳动力市场的工人。


　　家庭收入阶层接受大学教育的不平等是为本科生引入新的助学金计划和部分收入或有贷款计划的主要原因之一。在日本，如果没有文化规范和父母支持的期望，入学机会不平等将是一个更大的社会问题。但是，随着学费超过家庭可支配收入的增长，父母资助子女接受高等教育的能力变得越来越有限。需要进一步的解决方案。


　　通过贷款机构所进行的助学贷款的还款负担越来越重，而男性和女性所面临的还款负担又不尽相同，这是由于男女性的收入水平决定的。而收入水平越低相应的还款能力下降，对于国家来说，也是加重了国家的财政负担。


　　国家设立专门的机构和专职人员管理助学贷款事务，表面看是增加了公职人员的扩大和机构的复杂。但是，如果助学贷款项目下放给商业银行运作管理，那么国家仍然还须安排专职人员来监督管理商业银行的运作体系。与其派人监管，不如直接设立专门机构，同样都要投入成本，带来的效益却千差万别。


　　而日本助学贷款问题的解决方案


　　对于助学贷款的解决方法，主要思路有两方面，从普遍收入和贷款方向去调整。为了更好的提出改进意见和方法，我们不仅需要预估毕业生的收入，还要预估其配偶的收入。


　　日本学生支援机构的贷款资金，除于政府的长期借款及财政融资外?还深度依赖贷款回收资金。因此，提高贷款回收率对保障助学贷款制度的循环持续发展就显得至关重要了。


　　此外，日本学生支援机构还采用了免还制度和缓还制度。免还制度分为两种，一种是指在校成绩特别优异的贷款学生，经认定后可以免除返还部分或全部还款义务，现阶段此制度仅限于申请无息贷款的研究生。另一种是指无息贷款的申请者，毕业后自愿从事教育或研究工作的，经申请认定满足规定条件后，可以免除还款义务。


　　缓还制度是指如果毕业生毕业后因为升学、失业或疾病等原因暂时无力偿还的，经过申请和认定,可以给予一定的延缓期。长达20年的还款期限，有条件的免还和缓还制度，都充分体现了政策设计的人性化，长期看来有助于降低坏帐率，确保贷款资金的顺利回收及周转。


　　日本学生支援机构规定，对于有息助学贷款，利息从学生毕业后算起，如果毕业未找到工作或者经济收入不稳定者，可以申请还款延期。批准后，利息从延期结束后开始算起.根据不同种类的助学贷款，其利息利率也有所不同。


　　目前，政府管理机构采取了鼓励提前还款的措施，规定如果提前还款，那么可以免去提前还款这部分金额的利息，旨在提高贷款的返还率。同时，管理机构不断完善贷款制度，根据各种情况，制定免还和缓还等制度，也是为了提高贷款回收率，使制度合理化。


　　当学生面临升学、留学或失业并提供可靠证据时还应给予适当的缓还期。这样，可以减轻学生的心理负担和压力，同时有助于提高贷款回收率。当然，这样一来就会延长贷款的回收预期，对国家助学贷款机构产生一定的资金周转压力。但是相信经过最初的艰难时期后，随着配套法律法规的健全以及各项制度的规范化，国家助学贷款一定会逐步迈入良性循环发展的轨道。


　　与其他国家相比，日本劳动力市场具有一定的独特性。特别是女性大学毕业生的低收入，一旦他们结婚，再有一个孩子，能否继续留在职场都是二话。这些低收入似乎在一定程度上是由公资、税收和社会保障政策造成的，如果妻子没有收入或收入很低，这些政策会提供慷慨的税收减免。


　　这些政策目前正在接受审查，有一些证据表明，年轻妇女群体在结婚生子后的行为发生了变化。不过，在一段时间内，这很可能仍是日本毕业生劳动力市场的一个特征。


　　此外，必须以透明的方式将普遍贷款的可获得性限制在为合适学生提供的高质量大学和学院。在一个大多数学生上私立大学的国家，这总是要困难得多。这是当前日本贷款体系存在的一个更广泛问题的一部分，需要仔细考虑。


本文标题：日本助学贷款的剖析：从问题和解决办法出发