存款利率加速进入1.0

　　存款利率加速进入1.0推荐文章1股市特别道·财经聚焦| 银行存款利率加速进入“1时代” 3年期5年期利率倒挂扩大

　　深圳商·读创客户端首席记者 谢惠茜

　　整体来看，银行存款利率正加速进入“1时代”，2%以上利率的存款产品已成为“稀缺品”。值得一提的是，不少银行3年期和5年期的存款产品均出现利率倒挂，且利率剪刀差正进一步加大。

　　融360数字科技研究院发布最新的监测数据显示， 2025年3月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.249%，6个月期平均利率为1.449%，1年期平均利率为1.566%，2年期平均利率为1.666%，3年期平均利率为2.042%，5年期平均利率为1.883%。与上个月相比，3个月期增长0.4BP，6个月期增长0.4BP，1年期增长0.6BP ，2年期增长0.3BP，3年期下降1.3BP，5年期下降2.5BP。

　　2025年3月，3年期、5年期的中长期限平均存款利率均下滑，延续下跌趋势。5年期平均存款利率继续大幅下降，但中短期平均存款利率略有回升。

　　“储户存储长期存款的意愿强烈，不少银行再度下调中长期存款利率，银行通过降低长期存款利率，规避未来利率下行周期中的高息负债锁定风险。因此，预期未来市场利率将持续下降，如果发放高利率长期存款将导致净息差收窄。当然，资产端收益压缩也在倒逼银行对负债端定价进行调整，优化负债结构，应对存款定期化带来的成本上升问题。”融360数字科技研究院的分析师艾亚文认为。

　　艾亚文进一步指出，年初部分银行加大揽储力度，存款利率有所反弹，但随着开门红效应褪去，2025年2月份以来，银行存款利率均有所下滑，央行通过引导市场预期，抑制银行高息揽储行为。整体来看，利率大概率还会继续下行，市场利率低位运行、政策利率调整预期、银行负债成本控制需求等多重因素的影响，这种现象可能是趋势性的。银行存款利率仍有一定的下调空间。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，未来一段时间，市场利率仍然处于下行趋势，存款利率还有可能继续下降。居民可从自身风险偏好、投资需求、投资能力等出发，做好适合个人和家庭的资产配置。如果追求稳健收益，可以在存款之外，配置一部分现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。如果有较强的风险承受能力，可以适当增配股票、偏股型基金以及黄金等产品。

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　　存款利率又双叒降了！3年期、5年期利率倒挂，剪刀差越拉越大，存钱越来越“鸡肋”？普通人该咋办？快来看看这篇推文，教你读懂银行利率的“新玩法”！

　　最近打开银行App，你是不是也懵了？存款利率咋又降了！3年期、5年期定存利率不仅双双跌破2%，还出现了“倒挂”怪象——3年期利率居然比5年期高！这剪刀差越拉越大，存钱这件事好像越来越不香了。别急，今天咱们就来聊聊这存款利率加速进入“1.0”时代的那些事儿，顺便给普通人支支招！

　　先说说这“1.0”时代是啥意思。简单点，银行定期存款利率普遍跌到1%多的水平，部分银行甚至已经低到1.5%以下。想当年，5年期定存利率还有3%、4%，现在却像坐滑梯一样一路向下。尤其是最近，3年期和5年期定存利率的倒挂现象，更是让不少储户傻了眼。

　　啥叫倒挂？就是存3年的利率比存5年的还高！按理说，存的时间越长，利息应该越高吧？但现在有些银行的3年期定存利率能到1.8%，5年期却只有1.6%甚至更低。这差距，业内叫“剪刀差”，而且这剪刀差还在不断拉大。存钱的人看着这利率，心里直犯嘀咕：这钱到底该咋存？

　　为啥会出现这种怪现象？其实背后有几大原因。首先，经济大环境在变。现在经济增长放缓，贷款需求没那么旺，银行手里钱多得“花不出去”，自然没动力给存款高利息。其次，央行这几年一直在引导利率下行，市场流动性宽松，银行揽储的压力小了，利率自然一降再降。还有，银行也在“精打细算”，3年期存款流动性比5年期好，银行更愿意推3年期产品，所以给的利率反而高点。

　　这对咱们普通人来说，意味着啥？简单说，存钱收益越来越低，钱放银行可能跑不赢通货膨胀！以1.5%的5年期定存为例，10万元存5年，利息也就7500元，平均一年1500元，连顿火锅都吃不了几回。更别说，现在物价还在涨，钱放银行可能越存越“薄”。

　　那问题来了，面对这“1.0”时代，咱老百姓咋办？别慌，下面给几条实操建议，帮你把钱存得更聪明！

　　第一，灵活选择存款期限。既然3年期利率比5年期高，那就别死脑筋非得存5年。3年期不仅利率可能更划算，流动性也更好，急用钱的时候取出来没那么心疼。当然，具体选几年，还得看你资金的闲置时间，别为了高点利息把自己逼得太紧。

　　第二，货比三家找高息。现在不同银行的存款利率差别不小，大银行利率普遍低，小银行为了揽储可能会给更高利息。比如，有的城商行或农商行，3年期定存利率还能摸到2%上下。没事多刷刷银行App，或者去线下网点问问，总能淘到点“宝”。

　　第三，试试特色存款产品。不少银行现在推出了一些“创新”存款，比如靠档计息的大额存单，或者按月付息的定期存款。这些产品利率可能比普通定存高点，灵活性也不错，适合手头有闲钱但又不想完全锁死的朋友。

　　第四，别把鸡蛋全放银行。存款利率低，不代表没别的理财路子。比如，稳健型朋友可以看看国债，收益比定存高点，安全性也靠谱。或者考虑点货币基金、银行理财产品，收益可能比定存强，但得注意风险，别一股脑全投进去。

　　最后，得多说一句，存钱归存钱，投资自己也别落下。存款利率低，说明钱越来越“不值钱”，不如拿点钱学点新技能、考个证，提升自己的赚钱能力。这比存银行那点利息，来得更实在！

　　总的来说，存款利率进入“1.0”时代，3年期5年期倒挂，剪刀差走扩，都是市场在给我们“上课”。存钱这事儿，不能再抱着“放银行就完事儿”的老观念了。得多动脑筋，学会“精打细算”，才能让手里的钱不白白缩水。

　　你是不是也感觉存款利率越来越“离谱”？快来留言说说，你现在都咋存钱？有啥高招，欢迎分享！也别忘了点个赞、转给身边的朋友，咱们一起把钱管好，活得更滋润！

推荐文章3存款利率加速进入“1.0”时代 3年期5年期倒挂剪刀差走扩

　　21世纪经济道记者 叶麦穗 广州道

　　存款利率持续下行。

　　日前，融360数字科技研究院发布监测数据显示，2025年3月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.249%，6个月期平均利率为1.449%，1年期平均利率为1.566%，2年期平均利率为1.666%，3年期平均利率为2.042%，5年期平均利率为1.883%，3年和5年的存款利率剪刀差进一步加大。

5年期大额存单利率快速下滑

　　与2月份相比，银行整存整取存款利率，3个月期增长0.4BP，6个月期增长0.4BP，1年期增长0.6BP ，2年期增长0.3BP，3年期下降1.3BP，5年期下降2.5BP。

　　2025年3月，3年期、5年期的中长期限平均存款利率均下滑，延续下跌趋势。5年期平均存款利率继续大幅下降，但中短期平均存款利率略有回升。

　　融360 数字科技研究院的分析师艾亚文认为，当前储户存储长期存款的意愿强烈，银行通过下调中长期存款利率，优化负债结构，应对存款定期化带来的成本上升问题。

　　开源证券分析师刘呈祥的观点表示，存款定价变化有优化负债结构的考虑。2月新发放企业贷款收益率降至3.3%，2025年内到期的高息长定存较多，而息差压力较重，因此银行主观上有引导存款短期化的意愿，采用“做短压长”的策略，操作上可能通过给于短期定存FTP点差激励，引导客户存款由中长期向短期分流。银行负债策略隐含存款利率进一步下调预期。从历史规律来看，长期限定存的挂牌利率下调幅度较大，因此若银行预期存款定价有进一步下调可能，将避免在降息环境中吸收过多长期存款。

　　刘呈祥认为，高息定存重定价是2025年银行存款成本改善的主要支撑，存款利率即使调降引起的脱媒效应也将弱于往年，一是理财收益率随高息存款到期、信托通道整改等也趋于下降；二是中小银行若能按自律统一下调，“手工补息”、“特色存款”等产品减少，大部分客户或被动接受为主，也能减轻大行负债压力。

　　监测数据显示，2025年3月，发行的大额存单3个月期平均利率为1.386%，6个月期平均利率为1.610%，1年期平均利率为1.719%，2年期平均利率为1.867%，3年期平均利率为2.197%，5年期平均利率为2.038%。

　　与2月份比较，大额存单平均利率除5年期外均上涨，3个月上涨3.31BP，6个月上涨4.84BP，1年期上涨1.51BP，2年期上涨6.13BP，3年期上涨2.03BP，5年期下降11.25BP。随着5年期大额存单利率快速下滑，3年和5年存单利率出现倒挂，这种倒挂其实已经存在不短时间了。

　　整体来看，银行大额存单利率也渐次下行至“1”字头。值得注意的是，大额存单与定期存款之间的利率差异显著缩小，部分大额存单的利率甚至与普通定期存款持平，从市场整体利率走势来看，艾亚文预计存大额存单利率或进一步下行。

　　记者了解到，目前市场上的大额存单利率走低后其销售也大不如前。一家股份银行广州分行的负责人表示，普通定存和大额存单之间的利差已经所剩无几，而且普通定期存款起存金额更低，所以购买大额存单的客户远少于此前。

　　博通咨询首席分析师王蓬博表示，近期银行下调大额存单利率，主要有三方面原因：首先，银行的净息差持续收窄，需要优化负债结构、压降高成本存款；其次，央行多次下调存贷款基准利率，以支持实体经济发展，这一举措直接影响了包括大额存单在内的各类存款产品的利率水平；再者，市场资金面较为宽松，银行揽储压力相对缓解。总体上看，未来大额存单的发行数量可能呈下降趋势。

　　户存储长期存款的意愿增强

　　2025年3月，人民币结构性存款平均期限为89天，较上个月持平，较去年同期缩短11天；平均预期中间收益率为1.96%，环比上涨2BP；平均预期最高收益率为2.32%，环比持平。

　　从不同类型银行来看，3月份，国有银行结构性存款平均期限为64天，较上个月增长1天，平均预期最高收益率为2.28%，环比下降13BP；股份制银行结构性存款平均期限为84天，较上个月缩短1天，平均预期最高收益率为2.27%，环比持平；城商行结构性存款平均期限为130天，较上个月增长11天，平均预期最高收益率为2.28%，环比下降4BP；外资银行结构性存款平均期限为346天，较上个月缩短144天，平均预期最高收益率为5.28%，环比上涨52BP。

　　艾亚文表示，储户存储长期存款的意愿强烈，不少银行再度下调中长期存款利率，银行通过降低长期存款利率，规避未来利率下行周期中的高息负债锁定风险。预期未来市场利率将持续下降，如果发放高利率长期存款将导致净息差收窄。当然，资产端收益压缩也在倒逼银行对负债端定价进行调整，优化负债结构，应对存款定期化带来的成本上升问题。

　　艾亚文认为，年初部分银行加大揽储力度，存款利率有所反弹，但随着开门红效应褪去，2025年2月份以来，银行存款利率均有所下滑，央行通过引导市场预期，抑制银行高息揽储行为。整体来看，利率大概率还会继续下行，市场利率低位运行、政策利率调整预期、银行负债成本控制需求等多重因素的影响，这种现象可能是趋势性的。银行存款利率仍有一定的下调空间。

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