中德住房储蓄银行

　　中德住房储蓄银行推荐文章1：建信财险董事长换人 第二任董事长上任六年多因年龄原因辞任

　　每经记者：涂颖浩 每经编辑：张益铭

　　近日，建信财险发布公告称，董事长王云因年龄原因向董事会提交辞呈，辞去其董事长、执行董事、战略发展委员会（消费者权益保护委员会）主任委员职务。

　　2018年8月，王云出任建信财险董事长，至今任职超过六年。建信财险对王云任职董事长给出高度评价，称其为推动公司高质量发展做出了重要贡献。

　　建信财险于2016年10月成立，注册资本金为10亿元。该公司隶属于中国建设银行集团，经营总部设立在北京，是一家银行系财险公司。近年来，背靠着国有大行建行的建信财险经营效益向好。2024年前三季度，建信财险实现保险业务收入6.1亿元，同比增长14%；净利润446.36万元，同比增长131%；综合成本率为107.02%。

董事长任职六年多因年龄原因卸任

　　在筹建之初，建信财险的拟任董事长为赵富高。在建信财险获批开业之后，监管批复原建设银行山东省分行行长薛峰担任建信财险董事长任职资格。

　　一年之后的2017年12月，中央纪委监察部网站发布消息称，据中国建设银行纪委消息，经中国建设银行党委批准，中国建设银行山东省分行原党委书记、行长薛峰涉嫌严重违纪，目前正接受组织审查。直到2018年8月，王云出任公司董事长。

　　公开信息显示，王云出生于1964年，1987年毕业于中南财经大学经济信息管理专业，大学本科学历，工学学士学位，2011年获清华大学管理学硕士学位?，具有高级经济师职称。

　　王云自1987年7月加入中国建设银行，曾工作于多个岗位，先后担任总行副处级秘书、正处级秘书、分行副行长、总行部门副总经理、总经理、中德住房储蓄银行行长、执行董事、党委书记等。

　　王云是建信财险任职时间最长的一位董事长，任职时间超过六年。12月2日，建信财险公告称，因年龄原因，王云向董事会提交辞呈，辞去其董事长、执行董事、战略发展委员会（消费者权益保护委员会）主任委员职务。

　　建信财险表示，王云在担任公司董事长期间，深入推进党的领导与公司治理有机融合，坚守风险防范底线，为推动公司高质量发展做出了重要贡献。

　　2023年6月，罗晶正式担任建信财险总裁、执行董事，结束了该公司此前总经理一职两年的空缺。罗晶自1997年7月加入中国建设银行，先后担任总行部门高级副经理、高级经理、处长、总行部门副总经理，2016年11月起任建信财险首席市场官（副总裁），2018年9月起任建信财险党委委员。

前三季度实现净利润446.36万元

　　建信财险由中国建设银行与宁夏回族自治区政府联手发起设立，注册地在宁夏，公司股东为建信人寿保险有限公司、宁夏交通投资有限公司、银川通联资本投资运营有限公司，三者的持股比例分别是90.2%、4.9%、4.9%。

　　目前，建信财险的经营区域包括宁夏、北京、湖北、河北、天津、山东，业务范围包括机动车保险、企业/家庭财产保险及工程保险（特殊风险除外）、责任保险、船舶/货运保险、短期健康/意外伤害保险等。

　　值得一提的是，建设银行旗下寿险、产险牌照齐全。2011年6月，原保监会发布公告，建行控股太平洋安泰人寿并成功获得更名批复，正式更名为建信人寿。作为建设银行的财险子公司，建信财险目标定位为“最具特色和价值，专而美的智慧型银行系财产保险公司”。

　　据悉，公司以专业化服务、特色化经营、差异化发展为经营策略。公司官网介绍，建行集团拥有数以亿计的个人客户和数百万的对公客户，集团协同是建信财险的核心优势之一。

　　从规模发展来看，建信财险成立八年保费规模未超过10亿元，2021年~2023年，建信财险实现保险业务收入分别为6.58亿元、5.97亿元、6.22亿元。从盈利能力看，公司在成立第六年，即2021年扭亏为盈，2021年~2023年，净利润分别为94.23万元、209.5万元、704.4万元。

　　2023年年显示，公司保费收入前五的险种分别为健康险、企财险、其他、责任险和意外伤害险，保费收入分别为1.9亿元、1.7亿元、0.9亿元、0.6亿元、0.5亿元，承保利润分别为-2860.84万元、-74.89万元、-121.17万元、504.22万元、1949.35万元。建信财险在告中称，公司相关险种保险业务发展势头良好，重点拓展了建行集团员工、建行客户的车险业务，鼓励承保非营业客车。

　　公司偿付能力告显示，今年前三季度，建信财险实现保险业务收入6.1亿元，同比增长14%，净利润446.36万元，同比增长131%，综合成本率为107.02%。其他经营指标显示，截至前三季度末，建信财险偿付能力充足率为214.7%，较上一期末上升了8.12个百分点，主要由于最低资本减少所致。该公司最新一季度风险综合评级结果为BB类。

　　每日经济新闻

　　中德住房储蓄银行推荐文章2：中德住房储蓄银行去年净利润亏损1355万 为近8年来首次亏损

　　和讯银行消息 5月27日，中德住房储蓄银行公布同业存单发行计划，2019年度拟发行额度为26亿元，中诚信认定，该行的主体信用等级为“AA+”。值得一提的是，中德住房储蓄银行去年亏损1355万元，系近8年来首次出现亏损。

　　根据银保监公布的金融机构名单，中德住房储蓄银行也是目前唯一一家“住房储蓄银行”类银行业金融机构。

　　资料显示，中德银行成立于2004年2月，由中国建设银行与欧洲最大的住房储蓄银行德国施威比豪尔住房储蓄银行合资组建，建行持有该行 75.10%的股份，为控股股东。中德银行专门经营住房信贷业务，总行设于天津，住房储蓄作为中德银行的核心业务，与当前国内市场的商业按揭和住房公积金共同构成世界上三大个人住房融资模式。

　　披露的发行计划显示，截至2018年末，中德银行资产总额为258.30亿元，其中住房信贷余额203.29亿元，负债总额为229.26亿元。值得一提的是，在2018年度，中德银行净利润亏损1355.32万元，为该行自2010年盈利以来首次出现亏损。

　　对于造成亏损的主要原因，中德银行解释为非经营性因素。“一是中德银行2018年应用系统全面升级并入建设银行“新一代”，增加营业支出1930万元；二是信贷资产风险分类及准备金计提更加谨慎，增加计提资产减值损失2405万元。另外，因战略转型需要，大力发展住房储蓄业务，暂停了对公信贷业务，并将对公贷款余额进行了提前收回。”

　　事实上，从中德银行近3年的财务数据看出，该行的盈利能力一直处于下降态势。2016年、2017年和2018年，中德银行实现营业收入5.88亿元、3.42亿元和3.21亿元，同期净利润为1.97亿元、0.45亿元和-1355万元，营收净利润双双下滑。

　　在资产质量方面，中德银行才的不良贷款率虽处于较低水平，但近年来也逐渐上升，不良率从2016年的0.23%上升至2018年的0.45%。截至2019年3月末，最新一期的不良贷款率已升至0.66%。受资产质量及盈利能力影响，中德银行的拨备覆盖率也从2016年的712.34%下降为最新的280.83%。

　　贷款行业方面，中德银行专注于住房金融领域，所有贷款均投向房地产行业。从贷款的担保方式看，中德银行以抵质押贷款为主。抵质押贷款方式虽然有利于降低整体信用风险，但由于该行抵押物主要为房地产，对房地产行业贷款风险的缓释作用有所弱化。

　　中诚信在出具的评级告中指出，总体来看，中德银行资产质量有所下滑，同时该行贷款行业集中度很高，在经济下行、房地产行业持续调控的环境下，该行的资产质量将面临较大压力。此外，由于中德银行存款基础薄弱，融资渠道主要依赖同业，资金成本受同业利率影响较大。

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　　中德住房储蓄银行推荐文章3：中德住房储蓄银行重庆分行聚焦房交会 全力支持房贷新政

　　2015年4月16日-19日，一年一度的春季房交会在南坪国际会展中心举行。针对本次春季房交会，中德银行重庆分行以“房贷省息专家，值得您首选”为主题，携最低3.3%恒定住房储蓄贷款及按揭贷款优惠政策再次亮相房交会，为有购房、降息需求的市民提供最省钱省心的解决方案。

　　中德银行在房展会现场设立温馨接待台、派驻专业客户经理，现场为客户介绍住房按揭产品、住房储蓄产品以及中德银行重庆分行的房贷政策、理财精算方案等。对于在房交会现场有签约意向的客户，设置了现场签约区域，提供签约合同、移动POS机等现场办理服务。在主展区外，中德银行还安排了兼职大学生向房交会看房人群发放宣传折页，吸引了众多购房者前来咨询。

　　为期四天的春季房交会，中德银行展场宣传活动共接受客户咨询千余次，其最低3.3%的住房储蓄贷款产品市场反响良好。此次活动充分展示了住房储蓄贷款产品的专业性，进一步诠释了中德银行“专注于住房金融、专注于住房储蓄”的经营理念，彰显其“为客户提供专业住房金融服务”的社会使命。

　　2015年春季房交会恰逢央行、银监会下发房贷新政，中德银行秉承专业与专注的经营理念，将按照房贷新政要求积极支持居民购房贷款需求，根据借款人偿付能力、信用状况等情况，为客户量身定做一套最适合的房贷省息方案。

　　关于中德住房储蓄银行

　　中德住房储蓄银行成立于2004年，由中国建设银行（601939,股吧）和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资组建，总部设在天津（楼盘），2011年进入重庆，是目前国内唯一一家专业经营住房信贷业务的商业银行。

　　依靠建行和施豪银行在住房信贷业务上的经验，中德住房储蓄银行以“先存后贷，恒定低息”的新型房贷模式，更以最低3.3%的固定贷款利率，为市民改善居住条件，减轻还贷压力提供了一种新的购房贷款方式。

　　中德银行各项业务可至市内建行各大网点办理。

　　房贷省息专家

　　值得您首选

　　中德住房储蓄银行推荐文章4：建行控股！中德银行App被通

　　《银行科技研究社》消息：6月13日，国家计算机病毒应急处理中心通15款违规移动应用，其中包含2款金融类应用，分别为中德银行App、渤海保呗App。

　　其中，中德银行App是中德住房储蓄银行旗下的移动金融平台。该App涉及1项问题，即App未向用户明示未经用户同意，且无合理的使用场景，存在频繁自启动或关联启动的行为。

　　据《银行科技研究社》了解，中德住房储蓄银行是建行控股的一家主营住房储蓄业务的商业银行，也是现国内银行业中经原银监会批准成立的唯一一家专业性银行。其成立于2004年2月，总部设在天津，注册资本金20亿元，由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资组建，前者持股比例75.1%，后者持股24.9%。

　　渤海保呗App也涉及1项问题，为隐私政策未逐一列出App收集使用个人信息的目的、方式、范围等；未声明App运营者的基本情况。该App为渤海人寿保险旗下的互联网保险服务平台。

　　据悉，国家计算机病毒应急处理中心依据《网络安全法》、《个人信息保护法》、《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法》等法律法规及相关国家标准要求，近期通过互联网监测发现15款移动App存在隐私不合规行为。通显示，这些App检测时间为2024年5月1日至6月1日。

　　针对上述情况，国家计算机病毒应急处理中心提醒，手机用户首先谨慎下载使用以上移动App，同时要注意认真阅读其用户协议和隐私政策说明，不随意开放和同意不必要的隐私权限，不随意输入个人隐私信息，定期维护和清理相关数据，避免个人隐私信息被泄露。

　　经《银行科技研究社》查询，今年以来，还有其他银行App被通。

　　3月29日，东莞农商银行App被广东省通信管理局通，所涉问题有2项，为“违规收集个人信息”、“App强制、频繁、过度索取权限”。

　　3月21日，国家计算机病毒应急处理中心通14款违规移动应用，其中包含天津农商银行App，涉及2项问题，一是隐私政策未逐一列出App（包括委托的第三方或嵌入的第三方代码、插件）收集使用个人信息的目的、方式、范围等；二是App频繁自启动和关联启动。

　　中德住房储蓄银行推荐文章5：“存量高房贷利率可直接降到3.85%”，这家银行什么来头？

　　中新经纬8月17日电(魏薇 实习生 刘雨荷子)“存量住房贷款客户的降息福利来了。房贷利率4.6%以上的客户，剩余贷款年限16年以上的客户，不分首套二套，不管哪家银行，都可以降息。”一位中德住房储蓄银行(下称中德银行)的客户经理每天都会在朋友圈发布类似的消息。

　　：受访者朋友圈截图

　　“这个业务办理的人不少，都是利率在4.5%—4.9%甚至更高的存量房贷客户。”8月8日，记者以客户身份咨询中德银行天津某支行的客户经理方经理(化名)时，对方介绍道。

　　7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办发布会上表示，“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

　　消息一出，转按揭的呼声再起。记者调查发现，在央行发声前，中德银行已经在做商贷转住房储蓄贷款业务，这项业务究竟划算吗？这家银行是何来头？

　　房贷利率能降至3.3%？

　　中德银行的产品宣称“贷款利率在4.6%—5.635%之间的客户，贷款利率可直接降至3.85%，还可以享受二次降息至3.3%”，其中有何玄机？

　　：受访者朋友圈截图

　　以总房款400万元，总贷款金额160万元，剩余贷款本金约150万元，房贷利率4.9%，等额本息还款25年，剩余还款年限22年为例，每月月供约9260.46元，剩余贷款目前需支付总利息约95.38万元。

　　方经理根据记者提供的上述房贷数据以及个人经济状况推荐了两款存贷一体的住房储蓄产品AA(标准)与AC(标准)。“如果月供无压力，预期11年偿清房贷，选择AA(标准)则只需要支付利息约35.58万元；如果预计19年左右还清贷款，则推荐AC(标准)，需要支付利息约60.09万元。”

　　以上述案例计算，方经理介绍，若选择AA(标准)，首先需要在银行存入5万元，存款利率0.5%，同时会有部分政府贴息，另外要支付1%的服务费。

　　贷款部分则分为两个阶段还款：第一阶段是前61个月，其中前58个月每月需要支付固定利息4812元和本金1.2万元，总月供16812元，最后3个月仅归还利息4812元，共计还69.6万元本金和29.35万元利息；第二阶段是剩下的71个月，每月还款本息共计11642.64元，总计还本金75万和利息7.66万。

　　以此计算，总利息为29.35万元+7.66万元+服务费1.5万元-政府补贴和利息2.93万元=35.58万元。

　　评级机构中诚信国际发布的中德银行2021年主体信用评级告指出，住房储蓄业务是中德银行特有的业务品种，该业务分为三个阶段：存款阶段，配贷阶段以及贷款阶段。

　　该告介绍，住房储蓄业务要求储蓄者按合同约定存入款项，存款利率依不同产品略有差异，年化利率在0.35%-1.5%之间，以0.5%为主；地方政府为支持住房储蓄业务的发展，对住房储蓄者提供年化利率1.5%或1.0%的利息补贴；当住房储蓄的金额和期限达到产品约定的配贷条件后，住房储蓄者即可申请配贷；相关手续办妥后，住房储蓄者可取出储蓄存款，获得约定的存款利息，并可以申请政府补贴，最终获得年化利率为1.35%-3%的利息收入(含政府贴息)，贷款利率由储蓄者所选产品类型确定，最低按年化3.30%的利率获得住房储蓄贷款，贷款额度由储蓄者约定的存款额及合同金额确定，主要用于购房或替换住房商业贷款。

　　到底划算吗？

　　尽管客户经理宣称第一阶段贷款利率为3.85%，第二阶段为3.30%，实际贷款利率真如宣传所称那么低吗？

　　中新经纬以贷款利率反推计算器计算，假设除去最初存入的5万元，实际贷款金额145万元，总还款金额35.58万元+145万元，贷款期限132个月，平均月供约13680.55元，若按照等额本息还款测算，则贷款利率为4.12%。

　　：贷款利率反推计算器

　　此外，不难看出，采用AA(标准)的还款方式，房贷月供接近翻倍，贷款时间由25年缩短至11年。如果贷款人直接将房贷期限缩短至11年，则月供上升至14722.56元，利息总额为44.34万元。相比之下，缩短还款期限比AA(标准)还款总利息高出约8.76万多元。

　　如果贷款人在缩短还款期限至11年的同时，还贷方式变更为等额本金还款，利息总额为40.73万元，比AA(标准)高5.15万元，首月月供上升至17488.64元，最后一个月月供为11410.04元。

　　中德银行官网显示，AA(标准)款产品是中德银行一款存贷一体的住房储蓄产品。存款利率0.5%、一次性存款期限27个月、规律性存款期限52个月；贷款年化利率3.3%(按单利计算，不存在与贷款直接相关的任何费用)，贷款最长期限为71个月。

　　至于如何将房贷转至中德银行，该行客服人员介绍，这项业务叫商业贷款转住房储蓄贷款，客户先向中德银行提出申请，贷款资格审核通过后，可以向原贷款行申请提前还贷，同时中德银行审批贷款，约一个月左右放款，贷款下来后可以直接将钱还给原银行。在放款同时，客户的房子已经在中德银行做顺位抵押，贷款结清后，原贷款行会撤销抵押，中德银行再进抵押，后续客户按月还款即可。

　　另一位中德银行天津某支行的客户经理还称，该业务并不限制原贷款行，“您不用告诉他(指原贷款行)，可以说卖房得提前还贷款。”

　　不过，8月10日，中新经纬又咨询了中德银行大连分行的客服人员，对方表示，并非所有客户都适合他们银行的产品，具体还需要咨询客户经理。中德银行济南分行的客服人员则表示，原房贷利率在5%以上的客户可以找他们咨询。

　　“实际上这就是转按揭的一种模式，并且中德银行的转贷是有条件的。”中国城市房地产研究院院长谢逸枫在接受中新经纬采访时表示，一是要求客户先存后贷；二是不能跨区域操作，只限制在中德银行本身有分支机构的区域；三是在中德银行的存款最少要存够两个月；四是贷款期限不能超过原贷款年限，贷款金额也不能超过原贷款金额。

　　“如果按照客户经理发的广告看，可以理解是一种实质性的转按揭业务。住房储蓄业务的模式是从德国学过来的，类似于公积金贷款，目前还是灰色领域。转按揭业务会对整个银行间的利率竞争造成非常大的伤害，各家银行会争先恐后地压低利率，这也是央行曾发文禁止转按揭业务的原因。”一位银行业观察人士对中新经纬表示。

　　谢逸枫认为，中德银行的住房储蓄贷款对购房者而言有利有弊，总体而言，对于房贷利率较高，尤其是5%以上的客户，减少了贷款总利息，可以为购房者节约一定资金和还贷的压力。但低于5%的客户是不建议转的。

　　星图金融研究院研究员黄大智在接受中新经纬采访时指出，如果客户用中德银行住房储蓄产品，一是要注意摩擦成本，也就是中间的服务费，转贷过程中贷款能否顺利批下来还贷，以及付出的服务费和转贷之后节省的利息成本是否划算；二是隐藏的机会成本，不排除后续LPR继续下降以及存量房贷利率下降；三是未来监管如果放开转按揭业务，或许会有更划算的方案。

　　这家银行什么来头？

　　原天津银保监局、中国人民银行天津分行、天津市金融工作局于2022年8月印发的《关于印发天津银行业保险业加强新市民金融服务工作实施方案的通知》提到，结合天津实际，支持中德银行充分利用天津市政府贴息政策，发展住房储蓄业务。

　　官网显示，中德银行成立于2004年2月，是一家主营住房储蓄业务的商业银行，总部设在天津，注册资本金20亿元，由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资组建，其中建行持有75.10%的股份，为该行控股股东。

　　中德银行股权结构：中德银行官网

　　2010年中德银行天津和平支行、滨海支行开业，2011年中德银行首家异地分行在重庆开业，2017年大连分行、济南分行相继开业。

　　上述评级告称，目前，住房储蓄业务的营销渠道有三种：建行代理渠道、中德银行自有线下销售渠道和电子渠道，其中以建行代理渠道为主。

　　中德银行2022 年度信息披露告显示，截至2022年底，中德银行累计发放个人住房贷款(包括按揭及住房储蓄)608.43亿元。资产端，2022年，中德银行个人住房储蓄类贷款较上年增加30.73亿元，增幅21.45%，年末余额173.99亿元，在以摊余成本计量的发放贷款及垫款中的占比为72.52%，较上年提升4.32个百分点。而个人住房商业类贷款较上年减少1亿元，降幅1.55%，年末余额63.97亿元。

　　：中德银行2022 年度信息披露告

　　2022年，中德银行实现营业收入4.70亿元，同比增长7.57%，净利润7581万元，较上年减少1466万元，同比下降16.20%。2022年，该行净利息收益率(NIM)为1.50%，同比下降0.25个百分点。负债端付息率升高、资产端收息率下降，对NIM形成双向挤压。

　　截至2022年末，该行不良贷款余额2.06亿元，不良贷款率0.86%；逾期贷款余额2.12亿元，其中逾期90天以上贷款2.05亿元。

　　中德银行表示，针对住房储蓄业务采取特殊的流动性风险管理策略(住房储蓄业务具有先存后贷，存贷挂钩，资金池封闭管理的特性)：一是持续关注住房储蓄资金池运行情况，加强日常监测与定期分析，确保资金池可用资金充足，满足业务需要；二是基于资金池资金情况确定相关业务政策(如预先贷款投放规模)；三是定期及时准确告住房储蓄业务流动性情况，确保行内统一的资金管理顺畅。

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　　责任编辑：罗琨 李中元

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