别让旧保单睡大觉！里面藏着自动生钱的账户，好多人白白错过收益

　　前几天刷到一条消息，说有位网友整理家里旧物时，翻出2015年买的一份年金险保单，随手联系保险公司查询，发现保单的现金价值账户里，除了自己缴的保费，还多了近5000元的复利收益！评论区里好多人留言“我家也有旧保单，从来没查过还有这钱”“早知道有这账户，当初就不会随便断缴了”。其实咱们家里的旧保单，尤其是年金险、增额终身寿险这类带储蓄属性的，大多藏着这样的“隐藏生钱账户”，今天就把它的来龙去脉、怎么查、怎么用讲清楚，别让自家的钱在保单里“睡大觉”。

　　先搞懂：不是所有旧保单都有“生钱账户”，得先分清保单类型

　　首先得明确，不是随便一份旧保单都有能“躺赚”的账户，它只存在于有储蓄属性的人身保险里，像咱们平时买的医疗险、意外险、一年期重疾险这类“消费型保险”，缴一年保一年，钱花出去就没了，自然没有这个账户。而像下面这几类旧保单，大概率藏着“生钱账户”，快对照家里的保单看看：

　　第一类是年金险。比如以前常说的“养老年金险”“教育金保险”，好多人在十几年前给孩子买过教育金，或者给自己买过养老年金，这类保单缴满一定年限后，除了到时间能领固定年金，保单里还会有“现金价值账户”，没领的钱会在账户里按约定利率复利计息，就像给闲钱找了个“定期存钱罐”，而且利率是写进合同的，不会随市场波动变低。

　　第二类是增额终身寿险。这几年这类保险挺火，但其实早几年就有了，它的核心就是“现金价值增长”，你缴的保费扣除少量手续费后，剩下的钱会进入现金价值账户，每年按固定利率复利递增，账户里的钱看得见、算得清，而且可以随时通过“减保”的方式取出来用，比如孩子上学、自己养老时取一笔，剩下的钱继续在账户里生利息。

　　第三类是万能险（附加重疾/寿险的万能险）。以前有些保险公司推过“主险万能险+附加重疾险”的组合，好多人买的时候只关注重疾保障，没留意主险的万能账户。其实这类保单的保费，一部分用来扣保障成本，剩下的会进入万能账户，按保险公司公布的“结算利率”计息，虽然利率不是固定的，但大多会有“最低保证利率”，比如1.75%或2.5%，就算市场利率再低，也能保证账户里的钱不会亏。

　　还有一类是分红险。这类保单会把保险公司的经营盈余按比例分给投保人，分红可能是“现金分红”，直接发钱给你；也可能是“保额分红”，把分红加到保额里，让现金价值跟着增长。不过分红是不保证的，得看保险公司当年的盈利情况，但只要有分红，钱就会体现在保单的现金价值或收益里，不会凭空消失。

　　要是你家的旧保单属于这几类，别管是十年前买的还是五年前买的，都值得拿出来查一查，说不定账户里已经攒下不少“意外收益”。

　　为啥说这账户别浪费？它是“稳赚不赔”的闲钱好去处

　　有人说“这点利息算啥，还不如放银行理财赚得多”，但其实这个“保单生钱账户”的好处，在于“稳”和“省心”，尤其对不擅长理财、手里有闲钱又怕风险的人来说，是个实实在在的“福利账户”，好多人没重视，白白浪费了它的优势。

　　先说“稳”。这个账户的收益要么是“写进合同的固定利率”，比如年金险、增额终身寿险的现金价值增长利率，大多在2.5%-3.5%之间，不管外面的银行利率怎么降，这个利率都不会变；要么是“有最低保证利率的浮动收益”，比如万能险，就算实际结算利率低了，也不会低于合同里写的最低利率。就像十几年前买的年金险，当时银行五年期定存利率有4%左右，现在银行利率降到2%多，可保单账户里的利率还是按当年合同写的3%算，这就是“锁定利率”的好处，相当于给未来的收益上了“保险”，不会因为市场变化亏本金、降收益。

　　再说“省心”。好多人买了保险后，缴完钱就把保单扔在抽屉里，觉得“反正到时间领钱就行”，却不知道账户里的钱在自动生利息，不用你管、不用你操作，钱就自己慢慢变多。比如我姑姑2010年给我表哥买了一份教育金保险，每年缴1万，缴了5年，后来忘了这事儿，去年整理保单时发现，账户里的现金价值已经快7万了，比当初缴的5万多了2万，全是这十几年自动复利的收益，不用像买基金那样天天看涨跌，也不用像存定期那样到期了还要去转存，完全是“躺赚”。

　　还有个容易被忽略的好处：“灵活又安全”。比如增额终身寿险的现金价值账户，钱想取就取，取多少自己定，剩下的继续生利息，不像定期存款没到期取出来就按活期算；而且保单现金价值受法律保护，就算保险公司遇到经营问题，也会由其他保险公司接手，你的钱不会受影响，比放在一些理财平台更安全。好多人以前买保险时没考虑这些，现在家里有闲钱想存起来，其实不如先把旧保单的“生钱账户”利用起来，既不浪费以前缴的保费，又能让钱稳稳增值。

　　怎么查家里旧保单的“生钱账户”？3步就能搞定

　　说了这么多，肯定有人问“我家有旧保单，怎么查有没有这个账户？账户里有多少钱？”其实方法很简单，不用跑保险公司，在家花几分钟就能查清楚，分3步做：

　　第一步：找出旧保单，看“保单类型”和“现金价值表”。先看保单首页的“保险名称”，确认是不是年金险、增额终身寿险、万能险或分红险；然后翻到保单里的“现金价值表”，这张表会写清楚每一年末你的保单现金价值是多少，比如“第5年末现金价值50000元”“第10年末现金价值78000元”，这个“现金价值”就是账户里能生钱的基础，数值越高，能赚的利息越多。要是没找到现金价值表，看看有没有“万能账户结算利率公告”“分红历史记录”，这些也能证明账户存在。

　　第二步：联系保险公司查最新金额。现金价值表上的数值是“当年的参考值”，账户里的钱每年都在增长，所以得查最新的金额。最直接的方式是打保险公司的客服电话，比如中国人寿95519、平安保险95511，打通后报上投保人身份证号和保单号，客服会告诉你当前的现金价值、万能账户结算利率、累计分红等信息；也可以下载保险公司的官方APP，比如“平安金管家”“泰生活”，注册登录后绑定保单，就能在“我的保单”里看到账户的实时金额和收益明细。

　　第三步：确认“账户怎么用”，别让钱闲着。查到账户里有钱后，得知道怎么用才划算。要是你暂时不用钱，就让钱继续在账户里复利计息，时间越长收益越多；要是急需用钱，比如孩子上学、家里装修，可以申请“减保”（取一部分钱）或“保单贷款”（借账户里的钱，付少量利息），不会影响保单的保障和剩下的收益；要是觉得账户收益不错，手里还有闲钱，有些保单还能“追加保费”，把更多钱放进账户里生利息。

　　比如我邻居李叔，家里有份2018年买的增额终身寿险，去年查的时候现金价值有8万，今年再查已经涨到8.5万了，他本来想把钱取出来存银行，听我说取出来就少了复利收益，干脆没取，打算等退休后再慢慢取出来当养老金，这样钱能一直“生钱”，比取出来存定期划算多了。

　　别让旧保单成“沉睡资产”，它藏着你没留意的收益

　　家里的旧保单，不是缴完钱就没用的“废纸”，尤其是带“生钱账户”的保单，是咱们以前为未来存下的“闲钱储备”。现在好多人总说“手里的钱没地方放，怕风险又怕收益低”，其实不如先从整理旧保单开始，看看有没有被忽略的“生钱账户”，让躺在抽屉里的保单“活”起来，既不浪费以前的投入，又能给未来多一份保障。

　　毕竟理财的核心不是“赚多少快钱”，而是“让每一分钱都发挥价值”，家里的旧保单就是这样的“隐形资产”，只要花几分钟查一查、了解清楚，就能让钱稳稳增值，何乐而不为呢？

　　大家家里有没有几年前买的年金险、增额终身寿险这类旧保单？有没有查过里面的“生钱账户”有多少收益？要是还没查，赶紧翻出来看看，查到了可以在评论区聊聊你的发现，咱们一起把闲置的保单收益用起来！

　　我是季秋，我每天会分享有用的知识，感谢大家的喜欢，咱们明天见！