江苏农信网上银行

　　江苏农信网上银行推荐文章1：世界读书日丨江苏省农村信用社联合社：这些书香银行，你确定不来打卡吗？

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　　江苏农信网上银行推荐文章3：省联社改革新年第一单，4万亿级江苏农商联合银行来了

　　进入2025年，省联社改革驶入“快车道”，4万亿级的江苏农商联合银行成为新年披露获批筹建的“第一单”。

　　国家金融监督管理总局1月2日披露的批文显示，同意筹建江苏农村商业联合银行股份有限公司（下称“江苏农商联合银行”）。这也意味着，江苏成为落地新一轮省联社改革方案的第八个省份。

　　江苏省联社是全国首家省联社，截至2023年末，江苏全省农商行系统共有60家农商行，资产总额达4.4万亿元，存贷款规模均居于全国前列。其中，有6家农商行在A股上市，占全国上市农商行的半壁江山，另有1家登陆新三板。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对第一财经表示，因为涉及多家上市银行，江苏省联社改革在流程上可能会更为复杂，但从改革预期效果来看，系统内农商行股权关系会更顺，资本实力会更强，业务能力和资源优势会得到提升。

　　省联社改革来到第八省

　　江苏农商联合银行的组建筹划已久。2024年9月，江苏省联社发布公告称，于当月9日召开社员大会，审议通过了相关提案，决定在该社基础上组建江苏农商联合银行（暂定名），并成立了筹建工作小组。

　　此次江苏农商联合银行获批筹建，也意味着新一轮省联社改革“再下一城”。此前，已有七地省联社改革方案获批并落地，分别是浙江、山西、辽宁、河南、四川、广西、海南。此外，甘肃、贵州、湖北、江西、内蒙古等多地也曾披露过改革方案。（详见道《又一地省联社改革方案出炉，江西将组建省级农商联合银行》）

　　江苏省是全国农村信用社改革先行先试的省份，早在2003年6月《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》发布之前，江苏省联社就已于2001年9月19日成立，成为全国第一家省联社。23年后，这家曾引领全国农信机构市场化改革方向的4万亿级省联社，再次迎来改革。

　　从资产总额来看，对标其他经济大省，目前江苏省联社的资产规模仅次于改制后的浙江农商联合银行、广东省联社，存贷业务增长较快。

　　公开资料显示，截至2023年末，江苏省农商银行系统共有60家农商银行、3368个营业网点、1.3万个农村普惠金融服务点，资产总额4.4万亿元。截至2024年3月末，江苏省农商银行系统各项存款余额为3.81万亿元，比年初增加3054.5亿元，增幅8.7%，存款总量超过广东，跃居全国农信第二位，存款增量位居全国农信第一。

　　近期召开的中央经济工作会议对2025年重点工作作出部署，其中提到，要牢守不发生系统性风险的底线，稳妥处置地方中小金融机构风险。董希淼认为，2025年防范化解重大风险的任务依然较重，其中，农信社改革依然是中小银行改革化险的重点。

　　模式选择有何“讲究”

　　从模式选择来看，此轮省联社改革的主流模式包括成立省级农商联合银行和省级农商银行两种。目前已经敲定方案的八地中，有六地（在制定初步方案时）选择了农商联合银行模式，仅海南和辽宁选择了省级农商银行模式。

　　但在“一省一策”的原则下，各地改革路径各有特点，即使选择同一模式，具体落地时的执行细节也存在差异，也有个别省份在摸索中“更新”了改革方案。

　　比如，与浙江农商联合银行“下参上”（自下而上参股）模式不同的是，山西、河南等地农商联合银行都采取了“上参下”（自上而下参股）模式。

　　辽宁农商银行则采取“两步走”战略，即第一步将沈阳农商银行和30家农信联社合并组建辽宁农商银行，第二步由辽宁农商银行吸收合并25家农商银行（以及由相关农商银行主发起的11家村镇银行）。河南则在获批筹建河南农商联合银行短短一年后“变卦”，于2024年7月宣布将河南农商联合银行与25家法人机构以新设合并方式组建河南农商银行，以“统一法人”模式挂牌成立。

　　省联社与省农商联合银行一样具有独立企业法人资格，都是银行业金融机构，都有一定经营功能，且均保持着两级法人地位，为何还要改制为省农商联合银行？

　　对此，董希淼告诉第一财经，其中有几方面原因：一是理顺自上而下的股权关系（浙江农商联合银行除外），改变股权与控制权的悖论。二是增强资本实力，提高风险防范与化解能力。与省联社少则数千万多则1亿元的注册资本相比，省农商联合银行的资本金往往在几十亿元量级。三是可以申请更多的业务资质与牌照，提升服务能力，更好地发挥“小法人，大平台”作用。“当然这背后还需要金融管理部门支持，如批准农商联合银行发起设立理财公司。”他强调。

　　但这一模式也有其缺点。“组建农商联合银行以后，其职能并没有发生大的改变，这也是众多人吐槽的‘换汤不换药’问题。”法询金融监管研究院研究员王倩倩在告中提到。

　　以方案“变卦”的河南为例，王倩倩认为，河南农信由两级法人的“省级农商联合银行”变更为一级独立法人的“省级农商银行”模式，是由其独特的地域发展特点决定的。省级联合银行模式虽然在一定程度上有利于省内农信机构资源整合，但效率不高，给予各下属银行太多的自主权。“变更改革模式有利于加强统一法人对于辖内各中小银行的管理及调控，能够更好地集中相应资源，加强风险管理，提高金融服务的效率和质量，并为省内银行安全发展增加新的保障。”王倩倩说。

　　而对于省级农商银行模式，董希淼强调，这一模式有助于集中配置资源，提升经营管理合力和执行力，提高风险管理和化解能力，打造统一品牌形象，发挥规模经济优势。在部分经营区域较小、机构数量少或高风险机构较多的省份，可采取省级农商银行模式。

　　但他也建议，地方相关部门要摒弃“一并了之”的简单思维，组建省级农商银行之前要进行全面论证，并充分听取农信机构的意见，以防造成新的风险隐患。他还强调，各地改革推进应该做好充分考虑，保证改革方案的稳定性和改革效果。

　　关乎7家上市农商行

　　与已落地改革方案的其他七地的一大不同在于，江苏是目前上市农商行最集中的省份，有6家已经登陆A股市场，1家登陆新三板。

　　回顾来看，2001年末，江苏省在张家港市、江阴市、常熟市成立全国第一批县级农信社改制而成的农商银行，率先完成了全省农商银行改制工作。目前，常熟银行、紫金银行、无锡银行、张家港行、苏农银行、江阴银行均已在A股上市，在A股10家上市农商行中占比过半；如皋银行已登陆新三板。

　　董希淼告诉记者，改革方案涉及多家上市银行，需要的监管审批流程会更多、更复杂。但从改革影响来看，对上市银行整体发展是一种利好。

　　“目前，农商行、农信社都是省联社的股东；改制后，若采取不同于浙江自下而上的模式，省级农商联合银行会对省内农商行、农信社进行注资，成为它们的股东。这个过程中，需要通过公司治理程序对股权关系变化进行挑战，上市农商行的流程会相对复杂一些。”董希淼表示。

　　公开资料显示，截至2023年8月末，包括上述7家上市农商行在内，江苏省内60家农商行分别持有省联社1.67%的股份。截至2024年三季度末，6家A股上市农商行的资产规模在1866亿元～3627亿元不等，合计规模约为1.5万亿元，占江苏农信系统约1/3；截至2024年上半年末，如皋银行资产总额约为777亿元。

　　(本文来自第一财经)

　　江苏农信网上银行推荐文章4：银行APP隐私合规问题频发，江阴农商行、苏州农商行等6款银行APP隐私不合规被通

　　日前，江苏省通信管理局发布《2024年第5批关于侵害用户权益行为的APP通》。通显示，包括江阴农商银行、昆山农商银行在内的5家银行共6款APP存在侵害用户权益行为，主要涉及违规收集个人信息、超范围收集个人信息以及强制索取权限等问题。

　　银行APP隐私合规问题频发

　　江苏省通信管理局点名了江阴农商银行、昆山农商银行、苏州农商银行、江苏长江商业银行、无锡农商银行5家银行的6款APP。这些APP存在的主要问题包括违规收集个人信息、超范围收集个人信息以及强制、频繁、过度索取权限。

　　具体来看，江阴农商银行APP存在违规收集个人信息、超范围收集个人信息以及强制索取权限三项问题。昆山农商银行旗下两款APP均被通，其中昆山农商银行APP涉及违规收集个人信息，超范围收集个人信息，APP强制、频繁、过度索取权限3项问题。企业掌上银行APP涉及2项问题，为违规收集个人信息和APP强制、频繁、过度索取权限。

　　苏州农商银行APP存在违规收集个人信息和强制索取权限问题，江苏长江商业银行APP则存在超范围收集个人信息和强制索取权限问题。无锡农商银行APP除了超范围收集个人信息和强制索取权限外，还存在强制用户使用定向推送的问题。

　　值得注意的是，这已不是银行APP首次因隐私不合规被通。2024年以来，包括甘肃农信、中德银行在内的多家银行APP曾因隐私政策不合规、频繁自启动等问题被国家计算机病毒应急处理中心点名。据不完全统计，2024年已有超过15家银行因移动应用隐私不合规问题被通。

　　个人信息保护成监管重点

　　随着银行业数字化转型的深入，手机银行APP已成为重要的业务承载渠道。然而，在用户规模不断扩大的同时，个人信息保护问题也日益凸显。

　　业内分析认为，个人信息保护已成为近年来APP整改监管的重点方向之一。部分银行APP存在过度收集用户个人信息的情况，这不仅侵犯了用户的隐私权，也增加了个人信息被泄露和滥用的风险。

　　2024年8月发布的《手机银行APP个人信息合规行业测评告》显示，在48款被测评的手机银行APP中，APP申请权限总体仍然较多。此外，手机银行APP隐私政策声明的高危权限和实际申请的高危权限尚有一定差距，值得重视。

　　面对移动应用领域的隐私合规问题，监管部门正在不断完善相关政策。2024年9月，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，从数据安全、外包管理、业务连续性及个人信息保护等方面提出了18项具体要求。

　　该通知要求金融机构建立健全移动应用个人信息保护制度，遵循“合法、正当、必要”原则收集个人信息，并向用户明确告知收集目的、使用方式和保护措施。此外，2024年12月发布的《银行保险机构数据安全管理办法》进一步明确了个人信息处理的原则和要求。

　　业内专家建议，金融机构应当从数据采集、存储、加工、传输、披露等多个环节规范用户个人信息管理，建立全流程的个人信息保护机制。只有不断加强个人信息保护合规工作，才能赢得用户的信任和支持。

　　本文源自金融界

　　江苏农信网上银行推荐文章5：江苏农信：核心贷款业务平台

　　：2024年度全国农村金融机构科技创新优秀案例评选

　　获奖单位：江苏农信

　　荣获奖项：产品创新优秀案例

　　一、项目背景

　　江苏农信核心业务系统于2011年投产上线，运行在IBM主机平台上。人民银行在近些年对行业内关键系统的自主可控、技术创新、信息安全等方面陆续提出新的部署要求。特别是2021年3月人民银行在主机应用行座谈会上，提出大型机原则上不再新增MIPS资源，各单位应高度重视国产化工作，强化大型机替代能力建设。

　　围绕监管政策要求，省联社稳健谋划，认真探索在有限的主机资源下确保支撑农信业务快速发展的解决方案，同时积极推进主机替代能力的建设工作。开展了主机下移咨询，拟定主机替代能力建设分步实施方案，方案明确了对主机贷款业务模块进行下移建设，将传统核心的贷款业务功能从主机整体下移到分布式开放平台。

　　与此同时，金融市场中互联网金融蓬勃发展，基于大数据和互联网技术的信贷市场需求旺盛，为了快速抢占业务先机，亟需引入灵活的分布式微服务架构，提升贷款技术服务水平和业务支撑能力，提供高稳定、高可靠、高安全、高性能、高可扩展性的服务能力，支撑不同场景的贷款产品，适应贷款产品快速创新需求，更好地支持辖内农商行贷款业务的发展，不断提高综合金融服务能力。

　　二、项目方案

　　核心贷款业务平台负责将核心系统中贷款模块功能迁移出来，形成一个相对独立、完整的贷款系统，全面负责贷款相关的所有功能，包括贷款产品维护、账务处理、查询和批处理等。

　　（1）在产品层面支持各个维度的贷款产品。支持对私普通贷款、个人消费贷款、易贷通贷款、国家助学贷款、贴息贷款等对私贷款和单位流动资金贷款、项目贷款、银团贷款、承诺贷款、对公承兑垫款等对公贷款，以及委托贷款；同时支持保函、保函垫款、保理、进出口押汇、福费廷等国际结算业务。

　　（2）账务类功能包括放款、受托支付处理、借新还旧、转垫款、还款、保函赔付、结息、转非应计、利息补收/退回、利息补计/销计、违约金补收、核销、种类变更、账户转移、贷款形态调整、手续费收取、已挂账应收费用收取、不同形式的利息优惠、交易冲正以及隔日错帐调整等。

　　（3）调整类功能包括展期、利率维护、多级形态调整、分期还款计划表维护、预约放款计划表维护、停息和恢复计息、还款方式变更、凭证补打、期限调整、循环额度的维护/注销/冻结、账号变更、易贷通换卡等。

　　（4）查询类功能包括基本信息查询、详细信息查询、交易明细查询、还款计划查询、余额打印、授权信息查询、展期异动查询、分段计息明细查询、核销明细查询、摊销明细查询、结清凭证查询、结息明细查询、抵债资产明细查询、抵债资产处置明细查询等，以及贷款还款明细、等额本息还款明细表、贷款账卡及利率变动明细表等连线表查询。

　　（5）批处理功能包括批量还款、批量放款、结息、转非应计、转逾期、利息摊销、利息计提、展期、还款方式变更、利率调整等功能。同时，提供结息清单、自动扣款失败清单和批量还款通知单等。

　　在上述基础功能外，核心贷款业务平台具备以下业务能力。

　　（1）统一的参数管理模块。用于管理与贷款应用相关的参数，机构、柜员、终端、科目、利率等设置标准遵循现有的业务规则，保障业务的连续性。贷款平台覆盖主机核心贷款模块的全部贷款业务种类，并保持贷款业务种类和科目关系的一致性。

　　（2）遵循主机核心系统贷款模块和软件包产品之间的功能接口定义、业务处理流程等，做到核心贷款业务平台处理逻辑和接口要素尽量与现状保持一致，支持原请求端发送文保持不变，减少对关联系统影响。

　　（3）登记交易流水、交易明细等相关信息，在平台出现异常时，能根据完整交易信息回退或继续处理，不对交易系统产生影响，并且在自动补偿机制失败时，支持人工差错调整等。在自身调用后端服务异常时，支持自动冲正或重发调用，并提供差错对账处理功能。

　　（4）支持ESB、MQ接入文件传输功能，具有与主机核心系统、企业级会计核算平台的交互能力。交易过程中涉及其他系统时，通过ESB调用相关系统完成交易。

　　三、创新点

　　（1）提升核心贷款功能自主可控能力。新平台采用分布式微服务技术架构，联机应用同步部署于国产和非国产服务器，形成应用双栈运行模式，以国产分布式数据库为主库，与传统集中式数据库形成主备切换能力，满足国产化要求的同时确保系统稳定运行，逐步降低对主机的依赖性，提升核心系统的自主可控能力。

　　（2）提升核心贷款功能金融服务能力。新平台全面承接主机核心的贷款功能，降低贷款和其他核心业务的耦合性。引入产品工厂、集成产品组件、提供可视化产品配置，提供贷款产品快速迭代升级的技术支持。同时，采用多样化的计息方式，配置灵活的还款方式，满足客户的个性化需求，充分适配各类场景贷款的产品需求，提升贷款产品的获客能力和市场竞争力。

　　四、技术实现特点及优势

　　对于联机交易，所有渠道系统均通过ESB接入核心贷款业务平台，包括柜面系统、苏南接入平台。在接入层，交易通过API网关集群进入核心贷款业务平台。

　　在应用层，核心贷款业务平台面向联机和批量提供全部贷款服务。联机服务有放款、还款、展期、核销、利率调整等，批量服务有利息计提、批量扣款、转逾期、转非应计、利息摊销等。对于贷款放款、还款等业务，新平台通过ESB调用主机核心的存款、卡或者定期模块完成账务处理，并通过MQ将贷款账务流水推送至企业级会计核算平台完成记账处理。

　　在数据层，同时支持国产分布式数据库和集中式数据库，以国产数据库为主库，集中式数据库为备库，两者实现可切换模式。

　　整个平台产生的数据由ODS加工后提供给信贷、财管等下游系统。

　　核心贷款业务平台作为重要业务系统建设同城灾备，系统应用部署上采用同城双活的模式。在必要时，由ESB控制目标消息队列来实现生产系统和灾备系统的切换。国产数据库备库和集中数据库主库均连接国产数据库主库，由国产数据库同步工具进行同步，集中式数据库主备之间通过ADG工具同步。

　　核心贷款业务平台依托分布式架构，针对应用中通用的公共机制和技术能力进行抽象聚类，采用组件化、服务化的设计进行开发。应用的技术平台满足信息科技安全架构的要求，提供分布式数据访问、分布式事务、分布式锁、分布式调度/批量引擎、服务编排和序号等组件，以及网关服务、异步处理、交易服务框架等能力，用于支持贷款应用的开发和运行。所使用的开发工具、集成需求设计管理平台与自动化测试组件、代码扫描组件，均遵循江苏农信管理标准规范，接入运维监控治理。

　　五、项目过程管理

　　项目自2023年9月份立项启动，2024年6月完成设计开发和测试工作，并同步制定了项目上线投产方案，7月份完成技术投产和文回放并跑工作，8月份完成业务切换投产。

　　六、运营情况

　　经2024年7月12日和8月9日两个批次投产后，贷款业务平台成功上线，实现不停机切换。在投产后，及时跟踪系统运行，确保系统上线初期的业务开展，保障交易的正常执行。截止目前，系统每日平均交易量约400万笔，稳定服务于千万级客户。

　　七、项目成效

　　1.满足监管部门主机替代能力建设要求。新平台采用分布式应用+国产数据库的架构建设，重构贷款模块。贷款下移是继会计核算下移之后，又一次主机模块的成功替代，项目将主机替代能力建设推向更深层次，为存款等其他模块的最终替代持续积累宝贵经验。

　　2.提升场景金融新生态对贷款业务支撑能力。随着贷款业务的蓬勃发展，核心贷款业务平台的建设有效提升贷款业务处理能力。新平台支持流程编排、快捷高效的二次开发、全面运维监控、快速创建和发布新产品能力，全力配合全省农商行构建场景金融生态战略建设。

　　八、经验总结

　　核心贷款业务平台的成功上线不仅是一次技术的升级，更是一次服务的提升。新平台以稳定的运行和高效的服务，为业务发展筑牢系统支撑，将在未来新核心体系的构建中释放出更加强大的能力中心价值，为江苏农信新一代科技系统高水平发展奠定坚实基础！

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