4321理财法则

　　4321理财法则推荐文章1：股坛失传多年的“4321”黄金理论！曾让5个人持续20年每年赚500%，身家疯狂翻倍！阅后即焚

　　4321理财法则推荐文章2：中国股市最牛的人，都是用这种“笨”方法炒股，反复牢记“4321”理论，赚的盆满钵满

　　（本文由公众号越声投顾（yslcw927））整理，仅供参考，不构成操作建议。如自行操作，注意仓位控制和风险自负。)

　　众所周知，在理财上，有这么“4321”理论，4321理财法即资产配置方面采取40%固定资产、30%金融资产、20%储蓄资产、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。

　　40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。

　　30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。

　　20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭;收到“粉红炸弹”或生日邀约;甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。

　　10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。以保额(即出险后保险公司的赔付额)一般不低于年收入的10倍为合适。

　　无独有偶，在股票投资中，一样存在着这么“4321”理论，即“4321”是一种资金运用策略，即用40%的资金做波段、30%的资金做“T 0”(注意引号，不要看漏了，因为有些人经常看漏)、20%的资金做强势股;10%的资金守重组概念股。

　　一、用40%的资金做波段

　　波段操作分为大波段、和中小波段。

　　说起波段操作，可能不算是老经验，这是与一些老年人比较的，因为他们一做就是几年或十几年，真的佩服。波段操作相对于其他操作，有收益稳定的特点，所以资金配置比例方面应该最高。波段操作分为大波段、和中小波段。波段操作的指标也很多，比较出名的有操盘手的BS，大智慧也有好几个，如最近的追击反转等;

　　1) 大波段操作一般看大势而定的，使用指标一般是月K线，KDJ金叉时买入，触顶回调时卖出。(如下图)

　　2) 中小波段操作一般是根据指标的趋势来操作。波段操作一般是这样的，即在指标的底部买入，顶部卖出。

　　波段操作一般是这样的，即在指标的底部买入，顶部卖出。

　　二、30%的资金做“T+0”： T+0很多投资者认为风险很高，其实相反，因为操作上可以立即反悔。

　　A股有一个现象，无论股指跌的多凶，收盘与开盘间对个股而言一般影响不大，只要选出次日能涨的品种就可以了，止赢目标是1%，当然需要资金多一点，所以配置到30%。

　　收盘前买入，次日开盘就跑。操作时最好多开一个账户，比如你配置的资金是10万，只要看到账户赢利1000元就立即卖出，把多余的资金转回到银行，不足又从银行转回，天天这样操作，天天交易。

　　这种操作无法测试收益，只能逐只个股检查。

　　三、20%的资金做强势股：下面用一只个股来介绍一下做强势股时的方法：

　　600281太化股份11月5日突然大单资金单日流入7434万，看一看过往从未有过，表明该股强势确立。而8日开始却受到大盘的回调(灰色线)拖累，被动下挫，前期建仓资金迅速离场，近期进入的全线被套。15日至23日形成底部，给了我们抄主力老底的机会，买入后借利好连续两板。

　　四、10%的资金守重组概念股：这个没有什么技术可言了，一般地散户数量指标小于-1或突击出现较大的负值的中大盘股，这些都有重组可能。

　　交易核心：对则持，错即改...

　　诺贝尔经济学奖得主卡尼曼的“前景理论”开行为经济学研究之先河，揭示了影响人类选择行为的非理性因素，描述与解释了人在不确定性条件下的判断与决策行为。

　　研究证实，由于经济环境的复杂性、未来的不确定性、信息的不完全性以及人类认识能力的有限性，人的决策会受自身能力及客观现实的限制。概而言之就是说，在经济行为中，人的理性往往是有限的。

　　前景理论有三个基本原理：处于收益状态时，大多数人喜欢规避风险;处于损失状态时，大多数人愿意承受风险;大多数人对损失比对收益更敏感。

　　运用前景理论，可以直面人性的一些“弱点”，理解投资时的非理性行为，提高交易决策能力。

　　前景原理一告诉我们，大多数人处于收益状态时，往往小心翼翼、厌恶风险、喜欢见好就收，害怕失去已有的利润。此时投资者有强烈地获利了结倾向，表现在股票市场中就是喜欢将赚钱的好仓获利卖出。有统计研究证实，在国内外金融市场中，都有一种“处置效应”，指的就是投资者卖出获利仓位的意愿远大于在亏损时卖出。

　　前景原理二告诉我们，大多数人处于亏损状态时，会极不甘心，不愿意面对亏损，而愿意承受更大的风险，并试图以博好运来挽回损失;表现在期市中就是喜欢将赔钱的仓位继续持有下去。统计数据进一步证实，交易者持有亏损仓位的时间远长于持有获利仓位。股票市场中所有“爆仓”者的直接原因，就是在面对亏损仓位时不能止损。

　　前景原理三告诉我们，大多数人对损失和获得的敏感程度有极大的差异，面对损失时的痛苦感要大大超过面对获得时的快乐感。表现在股票市场上就是，对于等额的资金,我们赔钱时带来的痛苦会远大于赚时带来的快乐。

　　从前景理论的原理出发，我们可以引出许多正确地交易理念。如：用“毕其功于一役”的赌博心态在股票市场中交易是一种可怕的弱智行为。根据前景理论，我们可以知道，人只有在不利的亏损状态时，才愿意博，而此时赔的概率最大。

　　面对过大的亏损，交易者往往有听天由命、放任自流来赌命博运的心态。出现这种想法与行为时，无疑是违背前景原理的。所以，当你损失到麻木而想任由市场摆布时，正是你最需要清醒且退出的时候。

　　从前景理论可以推导出股票市场中亏损交易者的交易流程，即因贪婪而入市，因希望而等待，因亏损而持有，因小利而放弃;周而复始，钱越来越少，行为却难以改变。

　　交易时，大多数人的正常表现是错则拖、赢必走。此行为与对则持、错即改的交易核心理念恰恰相违背。

　　构建好自身的交易框架，做正确的事

　　一、框架和进化

　　人类天生有一种对秩序或者规则的追求，受过一定教育的人更是如此。我们最大的问题在于总认为问题都有答案，而事实是很多东西并没有答案，如果硬要求解，无论怎么都是错。所以当我们面对看似随机游走的股票市场的时候，我们总希望找到某种规律或范式来解释价格，很多时候我们对范式本身的追求甚至超过了对价格变化本身的尊重。这就是芒格所说的，对于拿着锤子的人来讲，全世界都是钉子。

　　但遗憾地是，并没有一种包打天下的框架或范式能让我们在市场永远占优。世易时移，适者生存，那些能够长时间保持成功的交易员最重要的生存之道是能够适应变化。如果他们遵守某些规则，但十年之后你再见到他们，他们都会打破那些规则。因为世道变了。失败投资者在"重塑自我，向成功交易者转变"方面几无作为，他们并不打算重塑自身。"重塑自我"是成功交易者才会做的事情。

　　框架和进化是一对微妙的共同体。在投资的每个阶段，我们都需要一个框架一些标准来比较稳定地获取某一类收益，但随着市场环境的变化，我们又需要不停修正我们的框架。

　　二 执行框架

　　做比说重要100倍，有了框架当然是要执行，但你会发现，执行比制定框架又难100倍。某项交易策略不会因为广为人知，被大多数交易者相信就趋于失效。即便人们对某一交易策略大都知道，只要你执行策略得当，照样能取得成效。

　　你就是把交易法则都登在纸上，这些法则也没人会遵从的。关键在于始终如一地执行交易策略以及遵守交易纪律。几乎任何一个人都能很好地列出一些交易法则，但人们无法做到的是，即便交易中身处逆境，遭受亏损，照样满怀信心、坚定不移地执行这些交易法则。

　　三 做正确的事情

　　坚持做正确的事情，做时间的朋友。投资是由多种可能性组成的，任何交易策略，无论多么有效，都有可能在特定时间是亏损的，交易者经常混淆赢钱亏钱的交易与好的坏的交易。

　　一个好的交易也可能亏钱，坏的交易也可能赚钱。一个好的交易在重复多次后最终是赚钱的，尽管每一次它都有可能亏钱。一个坏的交易在重复多次后最终将是亏钱的，尽管每一次它都有可能赚钱。

　　不要混淆可能性与概率，要做时间的朋友。正确的习惯符合大数定律。从单笔交易看，交易成败几乎全部取决于运气，这其实和统计学有关。如果你做一件有53%成功率的事情，那么单做一次的成功率就是53%，但从长期来看，你反复做这件事情，成功率就趋近100%。

　　交易赚钱的时候特别危险。因为你一旦初尝胜果，实现了第一个目标，那么你会希望赚更多的钱，这对许多人而言有害无益。究竟要从交易中得到什么，交易结果和交易过程哪个更重要，他们对此开始产生疑问，并逐步偏离交易的正道，把赚钱的目标置于正确的交易操作之上，一切只看交易的结果，忽视正确的交易操作和过程，由此走上自我毁灭之路。许多人都没有清楚地认识到他们在哪里会赚钱，哪里会输钱。

　　一个有用的方法是，投资者可以分析他们过去的交易来分隔开"输家"和"赢家"，然后，做更多有效交易，减少失败的可能。孙子兵法曰：昔善者，先为不可胜，以待敌之可胜;不可胜在己，可胜在敌。胜兵先胜，而后求战;败兵先战，而后求胜。

　　等到大的机会真正到来，你早已精疲力尽、资金耗尽了。

　　除了价位止损，还应该有时间止损。如果某笔头寸建仓后一周或两周账面还是亏损的，你的这笔交易很有可能就做错了。即便某笔持仓头寸账面大致保本，但是如果距离你建仓已过去不少时间，这笔交易也可能做错了。如果你认为价格将会突破，但到了时间止损的期限价格并未突破，那么就可能是做错了。价格会先于基本面做出反应。

　　价格瞬息变化，用复杂去描述复杂只能适得其反，而且也不利于投资者即时做出快速有效的反应.用机械化，条理化，一切数据都要量化的原则.精确而且高效的交易系统去描述市场，才能不被市场表面的大量随机因素所蒙蔽。

　　(1)交易系统是否完整和客观，必须要经过长期统计与实践，证明其能够稳定的赢利.系统交易方法属于科学型的投资交易方法。

　　(2)交易系统是完整的交易规则体系.它必须对投资决策的各个相关环节做出明确的规定. 这种规定必须是客观的，惟一的，不允许有任何不同的解释。

　　(3) 交易系统的特点在于它的完整性.既一个完整交易周期中的各个决策点，包括进场点，退场点，再进场点，再退场点等条件都有明确具体的规定，从而形成一个完整的决策链。

　　(4) 一个没有观望和回避的交易系统不是一个完善的交易系统.一个优秀的交易系统，不限制赢利，只限制亏损.系统交易强调的是长期的稳定的整体收益，而不是强调一时一地的得失。

　　你无法控制市场的走向，所以不需要在自己控制不了的形势中浪费精力和情绪。不要担心市场将出现怎样的变化，要担心的是你将采取怎样的对策回应市场的变化。判断对错并不重要，重要的是当你正确时，你获得了多达的利润，当你错误的时候，你能够承受多少亏损。入场之前，静下心来多想想，想想自己有多少专业技能支撑自己在市场中拼杀，想想自己的心态是否可以禁得住大风大浪的起伏跌宕，想想自己口袋中有限的资金是否应付得了无限的机会和损失。炒股如出海，避险才安全。海底的沉船都有一堆航海图。最重要的交易成功因素，并不在于用的是那一套规则，而在于你的自律功夫。

　　交易的原则是最初的损失往往就是最小的损失;认赔的难处不完全是金钱的损失，还包括自尊的伤害。这时你与自己进行的一种心智游戏。市场是存在的事实，不是抗衡的对象。你不能采取主动，只能被动反应。你不应该对抗市场或尝试击败它。

　　只是由于人类那与生俱来的无法泯灭的人性，那源生于人性上的恐惧和贪婪，才使得在市场的聚焦之下，点燃了你自焚的火种!根植于你我心底的人性弱点，才是我们交易真正的死敌!

　　交易之道，刚者易折。唯有至阴至柔，方可纵横天下。天下柔弱者莫如水，然上善若水。成功，等于小的亏损，加上大大小小的利润，多次累积。做到不出现大亏损很简单，以生存为第一原则，当出现妨碍这一原则的危险时，抛弃其他一切原则。因为，无论你过去曾经，有过多少个100%的优秀业绩，现在只要损失一个100%就一无所有了。交易之道，守不败之地，攻可赢之敌。100万亏损50%就成了50万，50万增值到100万却要盈利100%才行。每一次的成功，只会使你迈出一小步。但每一次失败，却会使你向后倒退一大步。

　　在交易中永远有你想不到的事情，会让你发生亏损。需不需要止损的最简单方法，就是问自己一个问题：假设现在还没有建立仓位，是否还愿意在此价位买进。答案如果是否定，马上卖出，毫不犹豫。

　　操盘成功的两项基本规则就是：停损和持长。一方面，截断亏损，控制被动。另一方面，盈利趋势未走完，就不轻易出场，要让利润充分增长。

　　多头市场上，大多数股票可以不怕暂时被套。因为下一波上升会很快让人解套，甚至获利。这时候，买对了还要懂得安坐不动，不管风吹浪打，胜似闲庭信步。交易之道的关键，就是持续掌握优势。

　　快速认赔，是空头市场交易中的一个重要原则。当头寸遭到损失时，切记加码再搏。在空头市场中，不输甚至少输就是赢。多做多错，少做少错，不做不错。在一个明显的空头市场，如果因为害怕遭受小损失而拒绝出局，迟早会遭受大损失。一只在中长期下降趋势里挣扎的股票，任何时候卖出都是对的。哪怕是卖在了最低价上。被动持有等待它的底部，这种观点很危险，因为它可能根本没有底。

　　学会让资金分批入场。一旦首次入场头寸发生亏损，第一原则就是不能加码。最初的损失往往是最小的损失，正确的做法就是应该直接出场。如果行情持续不利于首次进场头寸，就是差劲的交易，不管成本多高，立即认赔。希望在底部或头部一次搞定的人，总会拿到烫手山芋。

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　　4321理财法则推荐文章3：家庭理财铁律：4321法则，你学了吗？

　　很多人都是希望自己的理财能力能够快速的提升，而家庭理财则是理财的方式里面的重中之重，家庭理财里面有相当多的技巧，但是家庭理财过程中总结出了一条铁律法则即是4321法则，那什么是4321法则呢？4321法则是什么意思呢？

　　其实家庭理财里面的4321法则就是家庭里面40%的收入用于买房，股票基金方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%进行银行存款，10%用于以备不时之需的保险。这就是4321法则，总的来说是一个分配比例问题，既有投资又有生活分配，还能保障自己得有储蓄的基础上，防范于未然的保险投入，配置是极为的理性的，而且这一系列的分配是属于强制比例，是强制性的。

　　每月的收入的比例有约束机制，投资属于定期的投资，储蓄属于定期的储蓄，保险是每月按缴，所以这部分都是属于定期投资的方式，根据不同的投资需求进行小幅度的调整，但是大部分方面都是有一定的实际作用的，虽然不同的家庭有不同的实际情况，可以根据不同的家庭收入来做适度的调整，但是进行理财的方向是没有任何改变的。

　　我们从一系列的数据法则都是可以发现投资理财的核心观念是坚持，执行。大部分投资消费存款保障个人的不时之需，进行收入的适度调节，如果个人的投资能力相对较弱，可以将40%的投资逐步转移到储蓄方面而消费，因为在家庭的支出在逐步加大，如果自己收入相对较低，那么必然将收入的比重有所提高，必须优先保障个人最基本的消费收入，而存款则是在自己存款里面是已在短期救急的情境之中能够拿出钱，毕竟天有不测之风云，保障个人的生老病死等各大突发状况之中，保险是必不可少的，也能保障自己在未来出现问题的时候可以及时的保障。

　　这一系列的法则，大家只要灵活运用即可，毕竟理财大纲是统领的，实际的情况根据个人进行调整，最终达到家庭理财的目的。

　　4321理财法则推荐文章4：月薪5千到5万都适用！4321理财法则大揭秘

　　你是不是总觉得自己明明没乱花钱，却总是存不下钱？看着别人投资理财风生水起，自己却一头雾水？别担心，今天就给大家分享一个简单又实用的理财方法——4321理财法则，不管你月薪5千还是5万，都能轻松上手。

　　4321理财法则，简单来说，就是把我们的收入按照40%、30%、20%、10%的比例，分别用于投资、生活开销、储蓄备用和保险。就像搭建一座稳固的房子，每一部分都不可或缺。

　　先来说说这40%的投资创富。很多人一听到投资就觉得风险很大，其实只要选对方式，投资是让财富增值的重要途径。比如可以投资股票、外汇、基金等。如果你对市场不太了解，也没关系，开放式基金定期定额投资就是个不错的选择。每个月设定好自动扣款，既不用操心，又能达到强迫储蓄的效果，不知不觉中，你的财富就可能在慢慢增长啦。

　　30%用于衣食住行，这是我们生活中必不可少的开销。吃饭、穿衣、手机费，有车的加油费，有房贷的还要还按揭。这部分开销虽然是必须的，但也可以通过一些小技巧来节省。比如自己做饭代替外卖，选择性价比高的生活用品等，日积月累，也能省下不少钱呢。

　　20%的储蓄备用也非常关键。这部分钱通常存为活期存款，方便随时取用。生活中总有一些意外情况或者突然的小惊喜，比如朋友聚会、收到婚礼请柬，甚至家庭突发状况，这时候备用金就能派上用场了，让我们在面对这些情况时更加从容。

　　最后10%投保险，这是很多人容易忽略的部分。其实投保是对我们未来生活的一种保障，尤其是家庭收入的主要创造者，更需要一份保险来抵御可能遇到的意外。一般来说，保额不低于年收入的10倍比较合适。有了保险，我们就能在面对风险时多一份安心。

　　当然，4321理财法则并不是一成不变的，我们还需要根据自己的实际情况进行调整。比如你的风险承受能力比较低，那么在投资方面就可以适当降低比例；如果你的理财目标是短期内购买房产，那么储蓄的比例可能就要提高。

　　对于收入较高的人士，还可以采用另一种理财方案。先扣除日常开支，再把剩余的收入按照一定比例分配到医疗保险、养老及子女教育、银行储蓄和投资中。这样更有针对性地规划每一笔钱，让财富得到更合理的利用。

　　理财并不是一件复杂的事情，4321理财法则就为我们提供了一个简单又科学的框架。只要我们掌握了这个方法，并且根据自己的情况灵活运用，就能逐渐实现财富的积累和生活的改善。从现在开始，拿起笔，算一算自己的收入该如何分配，让理财成为你生活的一部分，相信不久的将来，你也能实现自己的财富目标。

　　4321理财法则推荐文章5：2025年1月9日|理财小百科：4321理财法则

　　2025年1月9日，星期四

　　腊月初十 甲辰年 丁丑月 戊寅日

　　4321理财法则：家庭财富增长指南

　　“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷”，简单地说明了一个道理——在日常生活中，我们要懂得理财。理财不仅仅是关于财富的积累，更是一种智慧的生活方式，它教会我们如何合理规划和使用我们的收入，以确保未来的财务安全和生活质量。灵活运用4321法则，让家庭支出合理，帮你高效地进行家庭理财。

　　4321法则是一种科学支配家庭月收入的投资理财法则，旨在帮助家庭合理分配收入，实现资产的保值增值。

　　“4321法则”即家庭比较合理的支出比例是：40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，并且恒定保持。其中，投资部分可选择股票、外汇、基金等；生活开销主要是衣食住行；储蓄金以备不时之需；而保险不妨作为一份长线投资品种加以配置。

　　40%投资创富：这部分资金用于投资，以期望获得较高的收益，如股票、外汇、基金等高收益理财项目，或者选择开放式基金定期定额投资，以实现财富增值。

　　30%衣食住行：这部分资金用于覆盖家庭的日常生活开支，包括吃、住、交通费、通讯费、按揭贷款等基本消费。

　　20%储蓄备用：这部分资金通常存为活期存款，用于应对不时之需，如改善生活质量、应急支出等。

　　10%投保险：这部分资金用于购买保险，进行人生风险管理，为家庭提供基本的保险保障，特别是预防家庭收入主要创造者可能遇到的意外情况。

　　4321法则强调资产的多元化配置，以平衡风险和收益，同时也考虑到了家庭的流动性需求和保险保障。这个法则提供了基本框架，但具体的比例分配应根据个人或家庭的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等进行调整。通过合理分配我们的收入，在享受当下生活的同时，也为家庭的未来打下坚实的基础。

　　理财不是富人的专利，而是每个希望拥有更好明天的人的必修课。

　　整理自《东南商》《今晚》

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