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　　jianhang推荐文章1：建设银行收盘上涨1.01%，滚动市盈率6.68倍，总市值22425.98亿元

　　4月8日，建设银行今日收盘8.97元，上涨1.01%，滚动市盈率PE（当前股价与前四季度每股收益总和的比值）达到6.68倍，创1736天以来新低，总市值22425.98亿元。

　　从行业市盈率排名来看，公司所处的银行行业市盈率平均6.33倍，行业中值5.70倍，建设银行排名第37位。

　　股东方面，截至2025年2月28日，建设银行股东户数265195户，较上次增加9399户，户均持股市值35.28万元，户均持股数量2.76万股。

　　中国建设银行股份有限公司的主营业务是银行业及有关的金融服务。公司的主要产品是公司金融业务、个人金融业务、资金资管业务、其他业务。截至2024年末，本行荣获《环球金融》中国地区“最佳投资银行”，亚太地区“最佳债务融资银行”奖项。

　　最新一期业绩显示，2024年年，公司实现营业收入7501.51亿元，同比-2.54%；净利润3355.77亿元，同比0.88%。

序号股票简称PE(TTM)PE(静)市净率总市值(元)37建设银行6.686.680.7122425.98亿行业平均6.336.330.673199.47亿行业中值5.705.700.57800.56亿1贵阳银行3.963.750.35208.77亿2华夏银行4.344.340.411201.58亿3长沙银行4.564.560.56363.95亿4平安银行4.724.720.492099.72亿5苏农银行4.764.760.5491.75亿6北京银行4.894.970.481272.81亿7瑞丰银行5.135.130.5298.50亿8江阴银行5.145.140.56104.61亿9光大银行5.195.190.452162.53亿10浙商银行5.215.210.45790.98亿11民生银行5.275.270.311703.14亿

　　本文源自金融界

　　jianhang推荐文章2：稳中提质 稳中谋进 中国建设银行公布2024年度经营业绩

　　杨帆

　　2025年3月28日，中国建设银行股份有限公司（股票代码SH:601939；HK:939）公布了2024年度经营业绩（以下数据均按国际财务告准则计算，为集团数据，币种为人民币）。2024年是新中国成立75周年，也是建设银行成立70周年。建设银行在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，牢牢把握高质量发展首要任务，主动融入进一步全面深化改革大局，积极探索低利率环境下的内涵式、集约式发展路径，更好统筹质的有效提升和量的合理增长，整体经营稳健有序，各项业绩符合预期。

　　经营质效保持领先

　　资产负债稳健协调发展。截至2024年末，集团资产总额40.57万亿元，增幅5.86%。其中，发放贷款和垫款净额25.04万亿元，增幅8.48%。负债总额37.23万亿元，增幅5.90%。吸收存款余额28.71万亿元，增幅3.83%。活期存款占比42%，保持市场领先。存款付息率1.65%，同比下降12BPs，付息成本明显改善。

　　核心指标均衡协调。净利润3362.82亿元，增幅1.15%。净利息收益率1.51%，平均资产回率0.85%，加权平均净资产收益率10.69%，成本收入比29.58%，资本充足率19.69%，核心一级资本充足率14.48%，均处于同业领先水平。按照一级资本排名，连续11年位居英国《银行家》全球银行1000强第二位。

　　资产质量整体稳定。不良贷款率1.34%，较上年下降0.03个百分点；关注类贷款占比1.89%，较上年下降0.55个百分点；拨备覆盖率233.60%，风险抵补能力充足。

　　分红比例保持较优水平。董事会建议派发2024年末期现金股息每股0.206元人民币（含税），2024年全年现金股息为每股0.403元人民币（含税），全年分红合计约人民币1007.54亿元，占2024年集团口径下归属于本行股东的净利润比例为30%。

　　社会形象持续提升。个人业务三年蝉联《亚洲银行家》三项综合性大奖。大力支持新质生产力发展，荣获《金融时》年度最佳科创金融服务银行、《环球金融》中国最佳投资银行。明晟ESG评级跃升至AAA，达到全球领先水平，可持续发展基础进一步夯实。

　　坚守本源全力服务实体经济

　　精准滴灌重点领域、重点区域。支持积极的财政政策实施，保持债券投资稳定增长，金融投资较上年增加1.05万亿元，增幅10.85%。积极发挥基建、产业链供应链的投融资优势，全力服务“两重”“两新”；民营企业贷款余额5.99万亿元，增幅11.01%；投向制造业的贷款3.04万亿元，增幅12.25%；战略性新兴产业贷款余额2.84万亿元，增幅26.63%。高效服务国家区域发展战略，京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝地区公司类非贴现贷款新增超7700亿元，服务雄安新区高标准高质量建设迈出新步伐。促进城乡融合发展，涉农贷款余额3.33万亿元，增幅8.16%；县域贷款余额5.45万亿元，增幅9.84%。

　　助力提振消费惠民生。积极发挥零售信贷优势，加力推动金融支持消费品以旧换新工作落地见效。个人消费贷款余额5278.95亿元，增幅25.21%；信用卡贷款余额同业首家突破万亿元。“建行生活”承接196个城市76.96亿元消费补贴金额，拉动民生消费742亿元。投放全国首笔配售型保障性住房个人住房贷款。优化支付环境，持续提升老年人、外籍来华人员等重点人群支付便利性。

　　全力落实一揽子增量政策。落实好城市房地产融资协调机制，扎实做好“保交房”“白名单”扩围增效等工作，有力支持“三大工程”建设。高效推进个人住房贷款利率调整工作，助力降低居民融资成本。拓展行业场景，强化产品更新供给，推进小微企业融资协调机制落地深化。加大股票回购增持贷款投放，推动金融资产投资公司（AIC）股权投资试点业务基金于北京、上海、苏州、合肥落地。

　　支持高水平对外开放。强化本外币一体化服务，做好稳外贸稳外资服务，全年贸易融资投放量2.15万亿元，跨境人民币结算量突破5万亿元。英国人民币清算行累计清算量突破126万亿元，保持亚洲地区以外最大人民币清算行地位。大力支持RCEP区域经济一体化，为高质量共建“一带一路”提供全方位金融支持。

　　提质增效做好金融“五篇大文章”

　　科技金融深化综合服务。创新“技术流”“投资流”等科技创新评价工具，推广知识产权质押融资内部评估方法，提升科技型企业融资可得性。加快推进科技金融专业化机构建设，配套差别化政策。加大“股贷债保”金融供给，为新质生产力发展注入强大动能。科技相关产业贷款余额超3.50万亿元；承销科创票据72期，承销规模190.13亿元。

　　绿色金融丰富产品谱系。建立绿色发展协调推进机制，充分发挥集团多牌照优势，强化绿色产品创新。绿色贷款余额4.70万亿元，增幅20.99%；参与承销境内外绿色及可持续发展债券112期，发行规模1863.90亿元。推动子公司绿色投融资业务发展，广泛支持绿色产业。深化集团自身低碳运营，加强碳足迹管理。

　　普惠金融扩面提质。普惠金融信贷供给总量稳步增长，普惠金融贷款余额3.41万亿元；服务客户336万户，较上年增加18.51万户。深度融合线上线下服务，满足企业全生命周期需求。“建行惠懂你”平台注册个人用户2451万户，认证企业1414万户；开展普惠金融服务的网点约1.4万家，配置普惠专员超2.2万人，已挂牌普惠金融特色网点2880家。

　　养老金融生态建设纵深推进。发布集团养老金融统一品牌“健养安”，打造“养老金融专业银行”。稳步拓展社保卡业务，着力提升用卡体验。积极扩大年金制度覆盖范围，建信养老金二支柱资产管理规模突破6200亿元。启动“养老中国行”活动，积极助力个人养老金制度全国推广。着力打造养老金融“单项冠军”产品，助力养老财富保值增值。创新养老服务贷款产品，将养老产业纳入信贷优先支持行业。推出手机银行“安心版”养老专区，打造60家“健养安”养老金融特色网点，全面提升适老化服务水平。

　　数字金融赋能数实结合。支持数字产业化发展，数字经济核心产业贷款余额近8000亿元。提升数字化赋能业务成效，“建行云”整体算力规模和服务能力保持同业领先。手机银行和建行生活“双子星”用户数达5.21亿户，当年金融交易用户数达1.84亿户。创新数字人民币场景应用，累计消费笔数居同业首位。

　　深化改革健全管理体系

　　优化集团管理框架顶层设计。完善内部体制机制，着力打造权责明晰、协调运转的公司治理体系，协同高效、专业专注的客户服务体系，全面主动、有效制衡的风险内控体系，反应敏捷、安全可靠的信息科技体系，开放集约、智能高效的渠道运营体系，板块化、穿透式管理的集团一体化管理体系，激发高质量发展内生动力。

　　强化科技渠运支撑。加快建设自主可控、安全高效的数字金融基础设施，全面完成核心系统分布式转型。提升全渠道效能，推进网点集约化运营范围和流程优化，完善数据治理体系。积极融入开放技术生态，以企业级视角推动人工智能在智能客服、客户营销、授信审批、风险管理等领域应用。目前已形成基于DeepSeek-R1的推理类金融大模型，并在生产环境完成私有化部署，赋能全集团的应用场景。建设银行GPU等新型算力已占算力总规模的23.39%，充分支撑了金融大模型的训练和应用需求。

　　协同控险构筑安全底线。持续完善全面主动智能的现代化风险管理体系，健全“三道防线”立体式风险治理架构，推进境外机构穿透式差异化管理。稳妥有序化解房地产、地方政府债等重点领域风险，强化普惠、零售贷款领域的集约化风险防控。坚持稳健合规经营，加强员工行为规范、案件防控、问责机制建设，切实保护消费者权益，保证安全生产运营。

　　2025年是“十四五”规划收官之年和谋划“十五五”规划之年，我国经济长期向好的支撑条件和基本趋势没有改变。建设银行将始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，以进一步增强服务国家建设能力、防范金融风险能力、参与国际竞争能力作为改革发展的根本遵循，全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神以及中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，坚守主责主业，坚定发展信心，保持战略定力，做好金融服务的提供者、产业变革的共建者、社会价值的创造者，开拓更有效率、更可持续、更为安全的高质量发展之路。

　　（中国建设银行供图）

　　jianhang推荐文章3：建设银行2024年经营全景：稳中提质谋发展，战略纵深服务实体

　　导语：在金融强国征程中锚定高质量发展坐标，诠释大行担当。

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　　随着中国经济发展重心向质量与效益倾斜，银行业正从规模扩张转向价值深耕。实体经济的结构性调整对金融服务提出更高要求——既要精准匹配产业升级需求，又要守住风险防控底线。尽管行业整体增速放缓，但市场对专业化、差异化的金融服务需求依然稳定。

　　建设银行（建行），无论是在2024年财里，还是业绩发布会上，都不忘强调：紧抓高质量发展首要任务，坚持稳中求进工作总基调，积极承担金融强国使命。

　　当行业进入精耕细作的新周期，建设银行以内涵式高质量发展为核心，通过资产负债稳健协调、核心指标均衡优化、资产质量持续夯实及战略纵深布局，展现出"稳中提质、稳中谋进"的经营特质。

　　经营质效全面领先，核心指标凸显韧性

　　（一）资产负债协调增长，成本管控成效显著

　　截至2024年末，建设银行资产总额达40.6万亿元，较上年增长5.9%，其中贷款和垫款净额25万亿元，增幅8.5%，信贷投放力度持续加大。

　　负债端表现尤为亮眼：吸收存款余额28.7万亿元，其中活期存款占比42%，保持市场领先。负债结构优化带动付息成本显著改善，同期存款付息率1.65%，同比降12个基点。

　　（：建行2024年财）

　　建行在保持规模合理增长的同时，实现存款活期余额占比提升，负债质量提升进而为净息差企稳奠定基础。

　　（二）盈利能力稳居同业前列

　　2024年，建行营收7501.5亿元，净利润3362.8亿元，同比增长1.2%，在行业净息差普遍承压背景下展现经营韧性。

　　核心指标呈现"三高两优"特征：净利息收益率1.51%、平均资产回率0.85%、加权平均净资产收益率10.69%均居四大行之首；成本收入比29.58%、资本充足率19.69%，彰显运营效率与风险抵御能力。

　　资本充足率19.69%，核心一级资本充足率14.48%的超额安全边际，为业务拓展提供充足空间。按照一级资本排名，建行连续11年位居英国《银行家》全球银行1000强第二位。

　　（：建行2024年财）

　　（三）不良率持续改善，资产质量持续夯实

　　2024年末，建行不良贷款率1.34%，较上年下降3个基点。不良贷款中，关注类贷款占比1.89%同比压降55个基点，潜在风险敞口持续收敛。与此同时，建行拨备覆盖率233.6%，风险抵补能力保持充足。

　　（：建行财）

　　（四）分红机制彰显长期配置价值

　　2024年，建行拟派发末期现金股息每股0.206元，全年股息合计每股0.403元，分红总额1007.5亿元，占净利润比例持续保持在30%的水平。

　　以当前股价测算（截至2025年4月3日），建行H股股息率维持在5.8%高位，对应PB估值0.51倍，在低利率环境下凸显高股息资产的配置价值。

　　（：建行2024年财）

　　战略纵深服务实体，五篇大文章成效显著

　　（一）重点领域精准滴灌

　　2024年，建行信贷投放呈现“三升一稳”特征：民营企业贷款余额5.99万亿元，同比增长11%；制造业贷款3.04万亿元，同比增长12.3%；战略性新兴产业贷款2.84万亿元，同比增长26.6%。三大重点领域贷款投放增速均超整体贷款增速。

　　与此同时，建行投向基建领域贷款保持稳定，水利及公共设施贷款新增基本与上年持平。区域协同方面，京津冀、长三角等国家战略区域公司类非贴现贷款新增超7700亿元，服务雄安新区建设取得阶段性成果。

　　（二）金融五篇大文章系统推进

　　科技金融：创新“技术流”评价体系，科技相关产业贷款余额超3.5万亿元，承销科创票据72期，规模190.1亿元，专业化科技支行覆盖主要创新高地。

　　绿色金融：绿色贷款余额4.7万亿元，同比增长21%；参与境内外绿色债券承销规模1863.9亿元，推动子公司绿色投融资形成协同效应。

　　普惠金融：贷款余额3.4万亿元，服务客户336万客户，较上年增加18.5万户。“建行惠懂你” 平台注册个人用户2451万户，认证企业1414万户；开展普惠金融服务的网点约1.4万家，配置普惠专员超2.2万人，已挂牌普惠金融特色网点2880家，构建起立体服务体系。

　　（：建行2024年财）

　　养老金融：“健养安”品牌建设加速，年金管理规模突破6200亿元。推出手机银行“安心版”养老专区，打造60家“健养安”养老金融特色网点，全面提升适老化服务水平。

　　数字金融：数字经济核心产业贷款近8000亿元，“建行云”整体算力规模和服务能力保持同业领先，数字人民币场景应用交易笔数居同业首位。

　　（三）重点领域风险化解有序

　　2024年，针对房地产领域，建行全面落实“保交房”政策，房地产贷款新增同比持平，同时积极推进“三大工程”建设，首批配售型保障性住房贷款成功落地。

　　2024年建行房地产贷款的不良规模与不良率实现了双降，其中不良率比上一年下降了0.85个百分点。下一个阶段，建行会继续落地房地产领域一揽子的存量政策和增量政策，继续助力房地产市场的平稳和健康发展。

　　地方政府债务方面，通过债券投资稳定增长，支持财政政策实施，实现风险缓释与业务增长的动态平衡。

　　深化改革与科技赋能双轮驱动

　　（一）推动数字化转型

　　2024年，建行重构"七大体系"管理框架：包括客户服务、风险内控、信息科技等模块，推进板块化穿透式管理。

　　同时，建行完成核心系统分布式转型，GPU等新型算力占比达23.4%，自主研发的DeepSeek-R1金融大模型已在智能客服、授信审批等58个场景落地，“建行云”算力规模达507.7 PFlops。

　　（：建行2024年财）

　　（二）跨境服务能力持续提升

　　2024年，建行贸易融资投放量2.15万亿元，跨境人民币结算量突破5万亿，英国清算行累计清算量达126万亿元保持亚洲外最大地位。通过深化RCEP区域服务网络，为“一带一路”项目提供融资超600亿美元。

　　（：建行2024年财）

　　（三）ESG建设迈向国际标杆

　　2024年，建行明晟ESG评级跃升至最高等级AAA级，其社会责任实践获《亚洲银行家》《金融时》等权威机构多项大奖，标志着建行的ESG建设达到国际一流水平。

　　（：建行2024年财）

　　在金融业百年变局中，建设银行以国有大行的使命担当，将自身发展深度融入国家战略全局，诠释了新时代金融与实体共生共荣的深层逻辑。

　　面对全球经济波动与产业转型的双重挑战，建行以“服务实体”为锚，将金融活水精准引向创新前沿与民生短板，不仅塑造了差异化竞争力，更在行业范式重构中树立了价值标杆。

　　其“五篇大文章”不仅是业务布局的升级，更是对金融功能本质的回归——从资本中介转向价值共创，从规模驱动转向生态赋能。通过科技与责任的双向奔赴，建行正推动银行业从“被动适应”转向“主动引领”，以金融之力催化社会效率跃迁，为中国式现代化注入更具韧性的发展动能。

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　　jianhang推荐文章4：从建行2024年看“内涵式高质量发展”的静水流深

　　当历史的指针划过2024年，中国金融业的变革叙事里，建设银行在其70载光辉岁月中写下了浓墨重彩的一章。在经济回升向好基础还不稳固，有效需求不足以及利率下行“深水区”的考验下，这家资产规模超站上40万亿元大关的国有大行，以一份“净利润增长1.15%、净息差1.51%、ROE10.69%”的答卷，诠释了何为“稳健韧性”。

　　这并非一张简单的“年度答卷”。从新中国工业化浪潮中的基建主力，到新时代高质量发展的金融先锋，建设银行70年的成长史，是一部与大国经济共生共荣的叙事长歌。站在新起点，面对全球利率下行与行业转型的“深水区”，建行以董事长张金良提出的“内涵式高质量发展”破局——当‘以量补价’成为思维定势，它以结构优化重塑增长逻辑；当风险管控面临多重挑战，它以科技革命筑起智慧防线；当国家战略亟需金融担当，它以“五篇大文章”擘画服务实体的战略经纬。

　　这是一场静水流深的变革。从粤港澳大湾区的量子实验室到库布其沙漠的光伏矩阵，从义乌小商品市场的海量商品到“一带一路”国家的跨境秒汇，建设银行的年里藏着中国经济的密码。这份沉甸甸年，不仅是建设银行清晰的发展脉络，更是一个大国经济破浪前行的金融注脚。

　　解码“内涵式高质量发展”的平衡哲学

　　2024年的中国金融业，正经历一场静默的“压力测试”。国有六大行平均净息差收窄至1.48%，建设银行净息差为1.51%，高出大行平均水平，持续保持同业领先。

　　截至2024年末，建设银行资产总额40.57万亿元，增幅5.86%。2024年全年实现净利润3362.82亿元，加权平均净资产收益10.69%，平均资产回率0.85%，资本充足率19.69%，核心一级资本充足率14.48%，成本收入比29.58%，多项核心指标亦是继续保持同业领先。

　　数据显示，这家国有大行通过对“规模与价值”深刻重构，“内涵式高质量发展”的发展定位已显露成效。

　　“我们坚持稳健经营，探索内涵式高质量发展路径。”张金良在年致辞中指出，深化对经济金融发展的规律性认识，统筹平衡总量和结构、规模和效益、当前和长远、整体和局部、发展和安全，在穿越经济周期、保持战略定力和拥抱行业变革之间，谋划出一条契合自身的成长之路，规模、效益、资本、风险等各方面指标始终保持均衡、协调、可持续。

　　拆解财可见，建设银行针对利息收入、非利息收入的特点制定了差异化的策略，统筹平衡量价结构稳定。一方面，建行保持了生息资产量的合理增长，日均余额达39.1万亿元，同比增长8%。另一方面，建行加快推动轻资产业务转型，应对净息差收窄的冲击。2024年，建行实现非利息收入（国际准则口径）1,387亿元，同比增加103亿元，增幅8%，有力支撑了盈利的稳健增长；非利息收入占比19%，同比提升1.8个百分点。

　　“资产质量是银行的生命线”，这一铁律在2024年银行业零售信贷风险抬头的普遍背景下更显深刻。建行年显示：2024年全行不良率下降0.03个百分点，个人不良贷款率上升0.32个百分点。

　　近一年来，银行业零售类贷款风险整体有所上升。建设银行副行长李建江在业绩会上表示，作为一家零售大行，建设银行已经建立了比较成熟的零售类贷款风险管理机制，积累了相对丰富的经验，个人类贷款不良率长期保持较低水平。

　　针对2024年以来的零售类贷款的风险的上升态势，建设银行发挥传统管控经验的同时，也在创新管控手段，持续做好存量贷款的风险管控，强化监测，做到风险业务的早识别、早预警，推动集约化风险管控机制，畅通管控流程，提升风控的效率和质效。同时，该行也持续优化增量贷款的风险防控，加强客户的准入质量的管理，推动个人统一授信，开展模型的敏捷迭代，推动产品持续优化。

　　此外，建设银行加强“智能管”，充分利用大数据、人工智能等技术，加快企业级风险管理平台等项目群建设，推动数字化风控工具嵌入业务流程，加强风险信息共享。这些正是建行高管层提出“迭代升级智能风控模型”的尝试和探索，也是建行运用AI技术在防守中开辟出新的打法。

　　服务金融五篇大文章的“建行实践”

　　2024年，“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五大篇章在建行的年中成绩凸显。这不仅是一家国有大行自觉融入全面深化改革大局的躬身入局，更是积极服务国家战略的金融响应。

　　在深圳市福田区，一家量子计算初创企业的故事成为典型案例。量旋科技成立于2018年，是国内稀缺的具备量子计算机整机研发及生产能力的企业，在2023年11月完成了全国首枚超导量子芯片的海外交付。建设银行深圳分行2022年就给予了量旋科技200万元的授信额度。彼时，量旋科技的整体规模尚小。一年之后，该行于2023年给予量旋科技300万额度的纯线上的科技E贷授信。

　　银行不仅要当“输血者”，更要成为“造血者”——建设银行对于科技金融的经营哲学，为新质生产力发展注入强大金融动能。截至2024年末，建行科技相关产业贷款余额超3.50万亿元；战略性新兴产业贷款余额2.84万亿元，较上年增加5,969.93亿元，增幅26.63% ；全年承销科创票据72期，承销规模190.13亿元。

　　在内蒙古的库布齐沙漠，春秋两季曾经皆是风沙漫天，而现在，茫茫沙海已被成片的绿洲和光伏板代替。由内蒙古库布其生态新能源有限公司承建的库布齐沙漠20万千瓦光伏治沙综合发电项目，在广阔的库布齐沙漠建起16.67公顷太阳能光伏板。其为华北电网提供有力保障的同时，也为改良沙漠土壤、促进生物生长带来一片生机。建设银行内蒙古分行为该发电项目投放贷款3.37亿元。

　　建设银行将绿色理念融入经营管理、战略发展和企业文化，打造涵盖绿色信贷、绿色债券、绿色基金、绿色投资的多元化服务体系，以金融之力在美丽中国建设中展现大行担当。截至2024年末，该行绿色贷款余额4.70万亿元，较上年增加8149.73亿元，增幅20.99%，债券、基金、租赁、投资等绿色投融资全面展开。

　　在浙江义乌小商品市场，一个又一个“爆款”商品接连推新。与上新的速度相匹配的，是金融服务的温度，建设银行浙江省分行自2009年4月起与小商品城集团建立授信合作，为其提供了超过10亿元的授信额度，并与其在国际结算、境内外融资、平台直连收结汇、债券承销、债券投资、代发工资、商户服务、支付活动等方面长期保持着全方位的深度合作。

　　持续推进普惠金融经营模式创新，提升小微企业服务质效，丰富普惠金融服务内涵……建设银行荣获了《亚洲银行家》“中国最佳中小企业银行”称号。截至2024年末，该行普惠金融贷款余额3.41万亿元，同比增长12.01%；普惠金融贷款客户336万户，较上年增加18.51万户。

　　在养老金融领域，建设银行锚定“养老金融专业银行”目标，纵深推进养老金融服务体系建设，积极解决人民群众养老痛点和养老产业发展难点，努力增进人民福祉。该行发布集团养老金融统一品牌“健养安”，围绕养老资金链，重点拓展基本养老金、企业年金、个人养老金、机构养老金、银发经济等“四金一银”业务和场景。

　　在广州佛山，建设银行巧用数字技术为广大客商与世界经贸对话架起互联互通的金融桥梁。建行佛山分行依托互联网和区块链技术创新推出了新型清算工具，包括“点对点”和“全币种”两种模式，其中“点对点”模式可实现跨境汇款点对点秒级清算、快速到账，极大消除中间环节，还可有效提升合规审核效率，目前已覆盖新加坡、马来西亚、迪拜、哈萨克斯坦、南非等共建“一带一路”国家；“全币种”模式则支持境外企业仍通过原开户银行结算，收取当地货币，全额到账，无中间银行扣费，目前已基本覆盖全部共建“一带一路”国家。

　　铸就新时代大国航程的“金融马达”

　　站在2024年的门槛回望，中国经济处于转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，金融机构既要做“经济减震器”，更需成为“转型推进器”。经营模式从“规模驱动”转向“价值深耕”，是为先手之棋，亦是必然之选。

　　2025年及更远的未来，建设银行面临的不仅是自身发展的命题，更是如何在百年变局中重塑金融服务范式、答好大国经济跃迁的时代考卷。

　　在此背景下，建设银行的战略选择具有行业风向标意义。建设银行行长张毅表示，2025年，该行将持续加强内部体制机制建设，聚焦打造健康的资产负债表和结构合理的损益表，推动实现均衡协调可持续。

　　具体策略上：优化资产结构，在保持贷款、债券投资等核心资产总量合理增长基础上，着力推进信贷结构调整，积极主动服务扩大内需，加力拓展零售信贷。改善负债结构，深化网络化数字化拓客增存，加强低成本、源头性资金拓展。灵活安排主动负债工具，有效扩充资金。

　　深化挖潜增收，统筹平衡量价险，保持净息差同业领先水平，稳住净利息收入；不断提升优质金融服务能力，提高非利息收入贡献。强化成本管控，做好资金成本、运营成本、信贷成本等统筹管理，全面提升精细化管理水平。

　　深耕客户经营，把“圈链群”服务模式作为客户深耕的关键抓手。该行将以“圈链群”服务模式重塑客户服务差异化竞争力，进一步丰富银医银校、商户市场等生态圈场景的打法，创新产业链、供应链金融服务平台，升级产业集群、商业集群金融服务能力，主动融入客户生产、生活和社交，把“圈链群”做活做透，实现资源投入效益最大化。

　　巨舰已过万重山，长风破浪正当时。从“要买房，到建行”的金字招牌，到个人住房贷款余额领跑行业，建设银行以住房金融的传统优势，托举起亿万家庭的安居梦想。截至2024年末，建设银行个人住房贷款余额6.19万亿元，规模保持同业最大，当年贷款投放也位居同业第一。

　　从满足“有房住”，到追求“住好房”，居民改善性需求持续增长。“建行将围绕客户买新房、换好房等多样性住房需求和住房交易方式的变化，提供更加便利的服务，全面支持好居民刚性和改善性住房需求。”建设银行副行长纪志宏在业绩发布会上表示。

　　正如建行年里所言，路虽远，行则将至；事虽难，做则必成。金融是一场马拉松，没有轻而易举的抵达，只有永不停息的精进。建行2024年的成绩单，更像是一部关于银行业金融机构“内涵式高质量发展”的启示录。不追求惊涛骇浪式的颠覆，而是以持续的精进与平衡，在服务国家战略与商业可持续之间找到最大公约数。

　　站在新起点眺望，这家以因建而生、善建而兴，始终与国家经济建设同发展共成长的“金融国家队”，正以静水流深之势，锚定金融强国目标，在高质量发展的航道上破浪前行。

　　本文：中国金融信息中心 陆家嘴金融网

　　编辑：胡闻哲

　　责编：顾舒徐

　　jianhang推荐文章5：40万亿建行的“稳、质、进”：管理层再谈内涵式高质量发展

　　21世纪经济道记者 杨希 北京道

　　3月28日，中国建设银行于京港两地同步举行业绩发布会。建设银行行长张毅，副行长纪志宏、李建江等出席并答问。在此之前，建设银行发布公布2024年度经营业绩。数据显示，2024年末，建设银行集团资产总额超过40万亿元，全年实现净利润3,362.82亿元，ROA、ROE、净息差、资本充足率、成本收入比等关键指标继续保持同业领先。

　　这样的业绩既是当下的探索，也是历史的积累。2024年是建设银行成立70周年。过去70年里，建设银行与国家发展同频共振，成长为全球系统重要性银行，体现了该行坚持稳健经营、勇于改革创新的“内在基因”。当前银行业经营环境复杂，战略机遇和风险挑战并存，在这样的“基因”驱动下，建设银行再次交出了一份“稳中提质、稳中谋进”的经营业绩。

　　发布会上，建设银行管理层回应了40万亿建行如何进一步“提质”与“谋进”。在经营策略上，张毅表示，2025年该行将主动适应低利率环境，推动实现建设银行全年发展“三稳、三优、三控”的总体目标。在整体资产质量管理上，李建江表示，该行将持续做好各类风险的主动应对，关注房地产等重点领域的风险防控形势，持续提升自身风险化解能力，不断提高工作质效。

再谈内涵式高质量发展

　　近年来，受经济周期、宏观政策、金融结构和银行经营战略等多重因素影响，我国金融市场进入低利率时代，商业银行净息差持续收窄。国家金融监管总局在年初召开的2025年监管工作会议上提出，银行保险机构应强化资产负债联动管理，苦练内功、降本增效，着力夯实可持续发展基础。

　　在2024年年度告中，建设银行董事长张金良阐述了他对建设银行发展路径的再思考。

　　“我们坚持稳健经营，探索内涵式高质量发展路径。深化对经济金融发展的规律性认识，统筹平衡总量和结构、规模和效益、当前和长远、整体和局部、发展和安全，在穿越经济周期、保持战略定力和拥抱行业变革之间，谋划出一条契合自身的成长之路，规模、效益、资本、风险等各方面指标始终保持均衡、协调、可持续。”张金良表示。

　　这不是建设银行管理层首次提出内涵式高质量发展。在2023年度业绩发布会上，张金良曾谈到“金融是一场马拉松，要有能力经得起长周期的考验”，2024年建行将“把结构调整和质效提升放在更重要的位置，坚定不移推进内涵式发展。”一年时间过去，经营成效已经显现。

　　在此次披露的年中，行长张毅更为具体地将建设银行2024年的经营业绩提炼为“稳、质、进”。其中“稳”为底色，“质”为支撑，“进”为趋势。

　　具体来看，“稳”为底色。体现在经营底盘稳，2024年末，集团资产总额40.57万亿元，增幅5.86% ，负债总额37.23万亿元。盈利能力稳，全年实现净利润3,362.82亿元，增幅1.15%。资产质量稳，不良贷款率1.34% ，拨备覆盖率233.60%。客户基础稳，公司类客户达1,168万户，个人全量客户达7.71亿人，单位人民币结算账户达1,629万户。

　　“质”为支撑。建设银行优化主业结构，发放贷款和垫款净额25.04万亿元，增幅8.48% ，占资产总额比重较上年提升1.49个百分点 ；债券投资规模10.39万亿元，增幅10.71% ，占资产总额比重较上年提升1.12个百分点。核心负债稳健发展，大财富管理扎实有力，零售类存款贡献度持续提升，管理个人客户金融资产突破20万亿元。巩固核心指标，加权平均净资产收益率10.69% ，平均资产回率0.85% ，净利息收益率1.51% ，资本充足率19.69% ，核心一级资本充足率14.48%。夯实经营效率，成本收入比29.44% ，处于同业领先水平。

　　“进”为趋势。建设银行做强主责主业，“五篇大文章”、新质生产力等重点领域信贷占比稳中有升。科技贷款、战略性新兴产业贷款新增同业领先，供应链业务规模保持市场前列。做优协同发展，深入推进本外币、境内外、表内外、母子公司一体化经营，商业银行类境外机构全年实现净利润91.38亿元，盈利水平历史最优 ；集团资产管理业务规模达5.65万亿元、本行托管规模23.95万亿元，均保持行业领先。做实技术革新，“建行云”算力规模增长9.58% ，累计上线193个金融大模型应用场景，提升自主可控水平。践行社会责任，助推绿色低碳转型，MSCI（明晟）ESG评级跃升至最高等级AAA。

　　展望2025年，张金良表示，该行将开拓更有效率、更可持续、更为安全的高质量发展之路。在优化发展模式方面，该行将主动适应新环境新变化，有效提升资产质量、负债质量、资本质效、收入质量、成本质效，积极探索低利率环境下的内涵式、集约式发展路径。

　　业绩发布会上，张毅表示，2025年建行的总体目标是实现“三稳、三优、三控”。“三稳”就是要确保实体贷款增长稳，服务实体经济力度更大；核心存款增长稳，服务实体经济基础更实；关键指标表现稳，服务实体经济根基更牢。“三优”就是要优化资产结构，提升“五篇大文章”及零售信贷的占比；优化负债结构，提升高价值存款占比；优化收入结构，保持净息差可比同业领先，提升非息收入的占比。“三控”就是要深化成本管控，确保投入产出符合预期；加强风险管控，做好资产质量逆周期管理；严控资本管控，强化约束，稳定回。

民营企业贷款同比增长11.01%

　　国有大行的信贷投放每年都是市场关注的重点。张毅表示，去年建行在信贷总量和结构上都实现了比较均衡有效的发展。在总量上，建行保持了对实体经济的支持力度，去年新增发放贷款和垫款总额1.98万亿元，增速8.3%，高于全市场平均增速；在结构上，该行持续巩固大零售贷款市场领先优势，量价险合理匹配。

　　公司金融业务是国有大行经营的重要板块。年数据显示，2024年建行对公客户经营和对公信贷均取得长足进展。

　　在对公客户经营上，建行全面提升对公客户综合服务水平，增强价值创造能力。加快场景生态能力培育，探索搭建特色场景，聚焦源头资金和结算资金推进拓客引流。2024年末，公司类客户1,168万户，较上年增加86.08万户。单位人民币结算账户总量1,629万户，较上年增加119.02万户。

　　在对公信贷方面，建行坚持服务实体经济，着力推动制造业中长期贷款增长，多维发力“绿色金融”转型，以供应链金融助力产业链供应链提质增效，为经济社会发展提供高质量信贷服务。

　　数据显示，2024年末建行境内公司类贷款和垫款14.43万亿元，较上年增长9.14%；不良贷款率1.65%。民营企业贷款5.99万亿元，较上年增长11.01%。投向制造业的贷款3.04万亿元，较上年增长12.25%。其中，投向制造业的中长期贷款1.62万亿元，较上年增长11.99%。战略性新兴产业贷款2.84万亿元，较上年增长26.63%。境内房地产行业贷款9,083.80亿元，较上年增长6.37%。

　　值得一提的是，建行全力推进“科技金融”高质量发展。年披露，该行深化“股贷债保”综合金融服务，为新质生产力发展注入强大金融动能。创新“技术流”“投资流”等科技创新评价工具，推广知识产权质押融资内部评估方法，提升科技型企业融资可得性。加快推进“中国建设银行科技金融创新中心”建设，配套差别化政策。科技相关产业贷款余额超3.50万亿元；承销科创票据72期，承销规模190.13亿元。

　　针对2025年的信贷投放，张毅表示，年内我国将实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，重点通过全方位扩大国内需求、推动科技创新引领新质生产力、促进民营经济发展等措施激发经济活力。建行将紧跟宏观经济导向，加强客户营销力度，深入挖掘有效信贷需求，保持信贷合理增长，维护经济稳中向好的态势。

个人消费贷款同比增长25.21%

　　近年来，建行个人金融业务围绕高质量发展主线，纵深推进“新零售2.0”行动。年数据显示，通过持续完善客户和产品服务体系，提升全量客户服务效能，建行个人客户突破7.7亿人。

　　“本行个人客户规模超过7.7亿人，客户规模庞大、需求复杂多样，超大规模客户服务是行业面临的普遍难题。近年来，本行积极探索以直营模式推动零售客户服务扩围，以数字化重塑零售业务经营模式，持续提升金融服务的广度、深度、温度。”建行在年度告中写道。

　　据介绍，经营模式上，建行率先跑通“洞察-匹配-触达”服务流程，集成“人+数字化”服务优势，精准洞察客户需求、高效匹配解决方案，为客户提供有温度的一站式综合服务。团队组织上，持续强化直营队伍建设，聚合零售、数据、科技经营合力，强化数据洞察、现场管理和运营支撑。工具支撑上，通过云工作室、“双子星”等工具平台与客户有效连接，打造产品库、活动库、权益库、话术库、知识库等营销资源库，支持“灵活组装、一键调用”。

　　数据显示，截至2024年末，建行直营管户客户已超2亿户，大幅拓宽服务半径，实现“一人抵一点”的产能贡献，有力推动零售业务高质量发展。

　　当前提振消费成为政策层关注的重点工作，也成为经济政策的着力点。金融监管总局也提出了优化消费金融政策的具体举措。

　　建行业绩告披露，该行持续发力，助力促消费惠民生。具体包括，积极发挥零售信贷优势，投放全国首笔配售型保障性住房个人住房贷款，加力推动金融支持消费品以旧换新工作落地见效。个人消费贷款5,278.95亿元，增幅25.21%；“建行生活”承接196个城市76.96亿元消费补贴金额，拉动民生消费742亿元。值得一提的是，2024年建行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行。

　　发布会上，张毅进一步表示，该行将筑牢优势、纵深推进零售信贷拓展，把握住房地产市场降首付、降税费的支持政策，同时充分发挥建行房贷的专业优势，巩固个人住房贷款的传统优势，开展消费金融专项活动。响应国家的消费提振专项行动，要加力支持消费者以旧换新，加强购车、家装、家电等领域的消费信贷拓展，继续保持消费金融的领先优势。

整体资产质量保持稳定

　　2024年，我国银行业总资产平稳增长，资产质量总体稳定。但一个值得关注的趋势是，去年银行业零售贷款不良有所上升，这也引发了市场对于国有大行资产质量的关注。

　　业绩会上，李建江表示，去年建设银行坚持稳中求进的总基调，统筹发展和安全，着力增强防范金融风险的能力。该行进一步深化完善集团一体化风险管理体系，整体风险管控更加有序，重点领域的风险化解更加有力，集团的资产质量保持领先。

　　年数据显示，截至去年末，建行不良贷款率1.34%，较上年下降0.03个百分点；关注类贷款占比1.89%，较上年下降0.55个百分点；拨备覆盖率233.60%，风险抵补能力充足。

　　“确实，近一年来银行业零售类贷款风险整体有所上升，建设银行的个人贷款不良率也有小幅上升。”李建江回应道：“作为一家零售大行，我们已经建立了比较成熟的零售类贷款风险管理机制，积累了相对丰富的经验，个人贷款总体上不良率长期保持较低水平。去年年末，不良水平比集团整体不良水平低了0.36个百分点。跟主要同业相比，建行也处于相对较优水平。”

　　李建江进一步介绍，针对零售类贷款风险上升态势，建行在发挥传统管控经验的同时，也在创新管控手段。具体来看，建行持续做好存量贷款的风险管控，强化监测，做到风险业务早识别、早预警，推动集约化风险管控机制，畅通管控流程，提升风控的效率和质效。同时，建行也在持续优化增量贷款的风险防控，加强客户的准入质量管理，推动个人统一授信，开展模型的敏捷迭代，推动产品持续优化。

　　针对2025年整体资产质量，李建江表示，建行将持续做好各类风险的主动应对，关注房地产等重点领域的风险防控形势，持续提升自身风险化解能力，不断提高工作质效。李建江预计，随着我国经济持续回升向好，政策措施不断发力见效，2025年建行整体资产质量可以持续保持稳定，核心指标会继续处于合理区间，风险抵补能力也会继续保持充足。

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